理财从压岁钱开始

　　前段时间，一条新闻曾引起很多人关注：一个27岁的白领小青年用20年的压岁钱支付了房屋贷款的首期费用，据媒体报道，他从7岁就开始攒压岁钱理财。于是，这位小青年被冠以“励志哥”的称号，并引起众多人的膜拜。随着人们生活水平的不断提高，如今孩子们的红包一年比一年丰厚，如何合理有效地安排孩子们的压岁钱，成为父母们关注的一大热点。

　　儿童理财意识淡薄，家长缺乏引导

　　谈及压岁钱，中国儿童们的理财意识非常薄弱，八成的儿童都是将压岁钱主动或被动地交给父母处理，而大多数家庭对压岁钱的使用也是非常随意。据调查，城市居民有30%都对压岁钱的使用毫无计划，而只有不到30%的家庭将孩子的压岁钱进行了部分理财安排。

　　蛇年春节过后，孩子们的压岁钱都怎么花呢？对此，和讯保险发起了关于春节压岁钱去向的调查。调查结果显示，18.21%选择用压岁钱买保险，34.62%选择将压岁钱存起来。

　　其实，从小培养孩子的财商进行理财教育对今后的人生颇有助益。在美国，理财教育被称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”；在日本，很多家庭都格外重视理财教育，从小培养孩子管理零花钱；在英国，5-7岁的孩子就要开始认识到财富的来源，并开始有计划地学习理财知识。相反，中国的大多数家庭却忽略了一个极佳的儿童理财启蒙教育的时机——每年春节的压岁钱理财。合理利用压岁钱对孩子进行理财教育，将使孩子终身受益。

　　理财方式多样，保险产品较稳健

　　如今是全面理财的时代，市民可选的理财方式也是多种多样。基金、收藏品、储蓄、黄金、保险等都可以成为家长协助孩子培养理财兴趣和习惯的理财工具。理财工具没有好坏之分，只有适不适合家庭实际的情况。

　　基金定投能让孩子学习复利增值的道理，认识资本市场的风险；收藏品能调动孩子的兴趣，培养定期理财的习惯；储蓄能让孩子学习基本的理财知识，保持资金的灵活周转；黄金能让孩子学习长线投资，了解保值增值的概念；而保险的保障功能则是家庭稳健的基础，在拥有保障的基础上，还可以为孩子的未来积累必要的财富。由此看来，保险不失为两全其美的选择。

　　在此次和讯保险发起的调查中对于“如果为孩子买保险，将选择哪种类型的保险”的调查中显示，选择教育储蓄保险为37.97%，选择健康医疗保险为25.57%，选择意外伤害保险为18.48%，选择投资理财保险为17.97%。可以看出，市民还是比较热衷于孩子教育金保险的储备，其次才是相关保障。

　　根据自身需求，选择合适的产品

　　目前，市场上常见的可以给儿童购买的商业寿险产品主要有两类：一类是保障型产品；另一类是储蓄型产品。所以，首先要明确购买需求：是为了给孩子一些保障，还是为孩子储备一些资金用于将来的教育、婚嫁、养老等。

　　长城人寿专家表示，作为保障来说，未成年人可以购买的产品一般有意外伤害、健康医疗、身故保障三方面的风险保障，这类产品给孩子投保，额度不会很高，费用也不会太贵，是一种以防万一的风险转嫁安排。如“长城乐顺”意外险，除涵盖基本的意外伤害、意外伤害医疗外，还增加了“公共交通工具意外伤害保险金”和因意外导致的“重要器官切除保险金”。

　　而作为储蓄类型的保险产品比较多，常见的有两全保险、年金保险等产品类型，设计形态上有分红型、万能型和投连型等，主要是为了帮助孩子积累和规划教育金、婚嫁金、创业金，甚至是养老金。

　　教育金专款专用备受青睐

　　随着生活成本，教育费用等节节攀升，如何为孩子储备足够的成长资金，也是父母最为关心的话题之一。如果能将每年孩子的压岁钱合理利用，积少成多，将会大大减轻家长的经济负担。

　　长城人寿专家建议，购买教育金类的少儿保险是将零散钱合理利用的安全渠道之一。用保险计划积累教育金更具规划性，定时缴费，按时领取，有力地保证“专款专用”。

　　目前，大多数教育金保险系两全保险（分红型），到了约定给付期时可以每年领取，一般为初中、高中、大学以及婚嫁阶段。此外，购买“教育金”险种后，原本的意外险、医疗险等较贵或不能单独购买的险种则可以作为“附加险”购买，还能享受较低的价格。记者对比了多家公司的产品发现，有些公司的产品还带有保费豁免的功能，如果父母在交费期间出险，接下来的保费可以不交，但是保障不会因此而改变。

　　像中意人寿在蛇年新春之际隆重推出“守岁宝”教育金储备计划，让家长可以和孩子一起规划这笔年初的收入。该计划由“中意辉煌未来少儿教育年金保险（分红型）”“中意附加辉煌未来少儿疾病保险”和“中意附加永康豁免保险费疾病保险”组成。将压岁钱有计划地存入“守岁宝”账户，将可以在孩子成家立业之际一举多用，既可以给儿子作为教育、婚嫁、置业、购房补助，也可以成为给孙子的大红包。

　　例如，30岁的张先生为他0岁的儿子投保中意“守岁宝”，交至15周岁，每年8383元，即可在18-21岁分别领取2万、2.2万、2.4万、2.6万元作为大学教育金，还可以在28岁一次性领取6万元作为婚嫁置业金，所有利益也可以留存到28岁全部一次性领取。另外，还会有丰厚的红利应对通货膨胀，让压岁钱保值增值；同时，如果张先生的儿子罹患条款约定的少儿疾病，最高可获得5万元赔偿。如果投保人发生身故、全残或约定的重大疾病疾，该计划还可以豁免保险费，从而给宝贝更完善的保障。

　　购买保险应重视规划淡化收益

　　未成年人的保险产品无非是风险规划和财务规划两类，在购买保险产品时，不要陷入比较产品收益的怪圈中。

　　如今市面上的保险产品几千种，让人眼花缭乱。在当前寿险业生命周期表统一、预定利率上限封顶、计算模型相差不大、投资渠道差距不明显的情况下，各家公司保单的收益水平虽有差距，但幅度并不算大，所以，买保险应淡化收益。

　　对于购买风险保障型的保险产品，专家建议客户可以考虑通过网络渠道购买，产品透明、手续简便、费率更低；对于购买中长期储蓄类型的保险，首先，客户要选择稳健可靠的保险公司。其次，要选择合适的产品，在不同产品的设计类型中，分红型保险的风险最低，收益基本可以确保，万能型保险有保底收益，而投连型保险产品则要客户风险自担，高收益、高风险并存。再次，要选择从业时间长、口碑好、服务优、专业强的保险代理人，根据您的家庭风险情况，为您量身定制保险规划方案。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。

（摘自中国保险报 2013-2-28）