小企业融资

　　一、业务简介
　　经过多年的实践和创新，工商银行已逐步摸索出为广大小企业客户提供融资服务的有效模式，建立了相对完整的小企业融资产品体系，在全国各地组建了1200多家小企业金融业务专营机构，配备了小企业信贷专职客户经理，能够为小企业客户提供高效和专业的融资服务，全方位、多角度地满足小企业客户的融资需求。工商银行小企业融资服务多次受到银监会、各级政府、商会、协会等机构的表彰和嘉奖，深受众多小企业客户的认可，小企业融资客户逐年稳步快速增长。

　　二、业务优势
　　（一）广泛的服务对象。服务对象涵盖了各地区、各行业的小企业客户，并能够进一步依据客户所处发展阶段、经营环节，提供有针对性的产品及其组合。
　　（二）丰富的产品种类。以融资产品为核心，辐射结算、理财、投资银行、电子银行、国际业务和银行卡业务，以及信托、证券、基金等其他各类金融产品。
　　（三）灵活的融资方式。可选择抵（质）押、保证以及信用方式，也可凭借真实交易背景及交易对手的信用轻松获得便捷高效的融资服务。
　　（四）实用的融资安排。中型企业贷款期限最长可达10年，小企业贷款期限可达5年，能提供灵活的提款和还款方式以及具备市场竞争力的利率和费率水平。
　　（五）高效的业务流程。借助于广泛的经营网络和强大的信息科技实力，以及专业化的服务团队、标准化的作业流程，确保小企业客户获得便捷高效的金融服务。

　　三、产品和服务
　　凭借已拥有的商用物业、商品存货、应收账款或金融票证等优质资产，中小企业可在工行轻松获得贷款；也可依托自身及交易对手的信用，或凭藉所购商品的内在价值，以交易对应的未来现金收入作为还贷资金来源，在工行从容获得融资和结算服务，轻松解决在订货、付款和收款等环节的资金困难。

　　（一）资产便利融资
　　用商用物业、商品存货、应收账款或金融票证等优质资产作抵（质）押，客户就能在工商银行轻松获得融资服务，具体包括：
　　1、商用物业贷
　　（1）产品定位
　　以房产价值或商用物业的营运收益为贷款依据，还原物业蕴含的内在价值。在不改变物业性质和用途的前提下，提供客户营运所需要的融资帮助。
　　（2）适用范围
　　已竣工验收的并投入商业运营的土地、厂房、写字楼、商铺等。
　　（3）产品优点
　　贷款期限灵活；
　　贷款手续简便，快速审批。
　　（4）对应产品
　　a. 不动产抵押贷款：
　　用商场、写字楼等不动产作为抵押物，可从工商银行获得的包括小企业周转贷款、循环贷款、经营型物业贷款在内的多项融资服务。
　　b. 法人商业用房按揭贷款及中小企业标准厂房按揭贷款：
　　向借款人发放的用于购置自营营业用房、自用办公用房或园区标准厂房的贷款。

　　2、商品存货贷
　　（1）产品定位
　　可将商品或存货质押给工商银行，贷款行根据商品或存货的市场价值，为客户提供高质押率的贷款，盘活账面短期资产，以备生产经营之需。
　　（2）适用范围
　　适用于大宗原燃材料、产成品等。
　　（3）产品优点
　　盘活存货，提高资产流动性；
　　贷款手续简便。
　　（4）对应产品
　　商品融资：
　　商品融资是客户凭借自有的商品货权而从工商银行获得的融资。

　　3、应收账款贷
　　（1）产品定位
　　客户凭借优质应收账款申请贷款,工商银行将根据应收账款的金额，为客户提供最高至应收账款金额100%的贷款。
　　（2）适用范围
　　向资信良好的大企业、政府机构、军队等下游客户销售商品或提供服务所形成的应收账款。
　　（3）产品优点
　　依托下游购货商的信用，降低借款企业贷款条件；
　　缩短下游购货商占用货款时间，加快资金回笼；
　　更好维系与下游购货商的关系，帮助客户扩大销售；
　　优化客户资产结构。
　　（4）对应产品
　　a. 国内应收账款融资，具体包括国内保理和发票融资业务。
　　国内应收账款融资是客户凭借境内应收账款从工商银行获得的融资服务。
　　b. 出口押汇/贴现（出口信用证项下的押汇/贴现、出口托收项下的押汇/贴现）
　　出口押汇/贴现是出口商以出口信用证、出口代收项下单据作质押从工商银行获取的融资。
　　c. 出口保理
　　出口保理是出口商在采用赊销（O/A）、承兑交单(D/A)结算方式时，凭借发票及货运单据从工商银行获得的融资等服务。
　　d. 出口发票融资
　　出口发票融资是出口商采用汇款结算方式时，凭借列明货款让渡工商银行的商业发票，从工商银行获得的融资。
　　e. 福费廷
　　福费廷是出口商将信用证项下已承兑的应收账款或应收票据卖给工商银行获得的融资。
　　f. 国内信用证项下卖方融资
　　国内信用证项下卖方融资是指工商银行有追索权地对延期付款国内信用证下单据进行的融资。
　　g. 短期出口信用保险项下贸易融资
　　短期出口信用保险项下融资是出口商凭借出口单据、出口信用险保险单等从工商银行获得的融资。
　　h. 出口退税帐户托管贷款
　　出口退税账户托管贷款是出口商将出口退税账户委托工商银行管理,从工商银行获得的贷款。

　　4、金融票证贷
　　（1）产品定位
　　客户凭借存单、债券、银行承兑汇票等申请贷款。工商银行根据有价凭证和票据的种类，为客户提供最高至凭证金额9成的贷款，让客户的资产流动增值。
　　（2）适用范围
　　经过审查核实的存单、债券、银行承兑汇票、基金等。
　　（3）产品优点
　　根据金融票证金额核定授信额度；
　　手续简便，能够较快获得融资。
　　（4）对应产品
　　a. 存单质押贷款
　　存单质押贷款是以未到期的定期储蓄存单、单位定期存单等，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种人民币贷款业务。
　　b. 国债质押贷款
　　国债质押贷款，是指借款人以未到期的国债作质押，从银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种贷款业务。
　　c. 票据质押贷款
　　票据质押贷款是以国有政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行本票、银行承兑汇票等票据作质押，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种人民币贷款业务。

　　（二）交易便利融资
　　以采购或销售等交易对应的未来现金收入为还款资金来源，在工商银行从容获得贸易融资和结算服务，轻松解决在订货、付款和收款等环节的资金困难。
　　1、采购便利融资
　　（1）产品定位
　　想采购大额商品又缺乏相应资金的情况下，客户可以在银行存入一定比例的保证金，由银行向卖方开出信用证促成采购交易。
　　（2）适用范围
　　在真实贸易背景下，客户可以向银行申请开立信用证，信用证项下的单据和货物所有权归银行。开立进口信用证还需具备进口业务经营权，服务贸易项下开立信用证的，还应具备相关付汇资格。
　　所购商品质量和价值稳定，易于变现。
　　（3）产品优点
　　借助银行信用，企业仅需支付部分保证金即可实现大额采购；
　　降低融资成本，减少利息支出。
　　（4）对应产品
　　a. 国内信用证
　　国内信用证是工商银行为国内采购商出具的有条件付款承诺，保证在收到货运单据及符合约定的条款后对外付款。
　　b. 进口信用证
　　进口信用证是工商银行为进口商出具的有条件对外付款承诺，保证在收到货运单据及符合约定条款后对外付款。

　　2、付款便利融资
　　（1）产品定位
　　若客户缺乏资金赎取到岸货物，则可以信用证项下大宗商品做为抵押，向银行申请融资用于支付相应货款。银行还可在采购货物的单证没有到达之前，为企业提供提货担保。
　　（2）适用范围
　　信用证项下商品，如大宗原燃材料或产成品，质量和价值稳定，易于变现。
　　（3）产品优点
　　用现金分批赎货，分解大宗货物到岸后面临的付款压力。
　　（4）对应产品
　　a. 提货担保
　　提货担保是在进口货物先于货运单据抵达港口时，工商银行向进口商出具的办理提货手续的书面担保。
　　b. 进口押汇
　　进口押汇是进口商将信用证或进口代收项下单据交工商银行后获取的短期融资。
　　c. 国内信用证项下买方融资
　　国内信用证项下买方融资，是指工商银行应开证申请人要求，与其达成国内信用证项下单据及货物所有权归工商银行所有的协议后，工商银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。

　　3、收款便利融资
　　（1）产品定位
　　中小企业向大型企业赊销商品，在完成交货并检验合格后，可将应收账款转让给银行，提前取得货款，银行同时提供融资和收款服务。
　　（2）适用范围
　　购货方一般为大型企业，其资信状况良好，有较强的支付能力；销货方与购货方发生较长时间业务往来，所售商品质量合格，极少发生退货。
　　（3）产品优点
　　提前收回货款，加速资金周转，扩大经营规模；
　　同时提供融资和收款服务
　　（4）对应产品
　　a. 国内保理
　　国内保理业务是指境内销货方将其因向境内购货方销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给工行，由工行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。
　　b. 国内发票融资
　　国内发票融资业务是指境内销货方在不让渡应收账款债权的情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由工行为其提供的短期贷款。
　　c. 国内信用证项下的卖方融资
　　国内信用证项下卖方融资是指工商银行有追索权地对延期付款国内信用证下单据进行的融资。
　　d. 福费廷
　　福费廷是出口商将信用证项下已承兑的应收账款或应收票据卖给工商银行获得的融资。
　　e. 出口信用证项下押汇与贴现
　　出口信用证项下押汇/贴现是出口商以出口信用证项下单据作质押从工商银行获取的融资。

　　四、小企业专属融资产品
　　（一）小企业周转贷款。以小企业的生产经营收入或其他合法收入作为还款来源，用于满足小企业经营过程中合理资金需求。具体包括短期贷款和中期贷款，期限最长可达5年。
　　（二）小企业循环贷款。指客户与工行一次性签订循环贷款借款合同，在合同约定的期限和额度内，多次提款、逐笔归还，循环使用授信额度的贷款业务，合同期限最长可达2年。
　　（三）小企业网络循环贷款。为满足小企业客户日常生产经营过程中的合理资金需求，客户与工行一次性签订循环借款合同，在合同规定的期限和额度内，客户可通过网银自助进行提款和还款，合同期限最长可达2年。
　　（四）小企业经营性物业贷。小企业经营型物业贷款是用于满足客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求，以已投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（包括但不限于收费收入、租金收入和其他经营收入）作为还款来源而发放的贷款，期限最长可达5年。
　　（五）网商微型企业贷款。工行为在第三方电子商务平台上从事经营活动的微型企业提供自助申贷、提款和还款等便捷服务的短期贷款业务，期限最长为1年。
　　（六）小企业标准厂房按揭贷款。为满足客户向第三方购买标准厂房而产生的融资需求，以企业未来经营收入为还款来源并实行等额分期还款的融资业务，期限最长可达5年。
　　（七）个性化融资服务方案。对具有某方面共性的小企业客户群的融资需求，工商银行还专门为其量身定做个性化融资服务方案，如针对商场内联营商户的“集中收银贷”、“钢贸通”、“棉贸通”等个性化融资方案，进一步扩大押品范围、放宽融资担保要求。

　　五、客户所需提供的资料
　　（一）客户一般需提供以下资料
　　1、经年检的企业营业执照，组织机构代码证，税务登记证。特殊行业需提供特殊行业经营许可证。
　　2、企业最新公司章程，验资报告，以及股东出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等。
　　3、企业法定代表人的身份证复印件，公司主要个人股东的身份证复印件。
　　4、开户许可证、贷款卡，借款人、法定代表人对查询人民银行征信系统的授权书。
　　5、企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表（无法提供财务报表的按要求提供有关财务数据）。
　　6、拟采用抵（质）押担保方式融资的，须提供抵（质）押物权属证明。
　　7、拟采用保证担保方式融资的，须提供保证人基础资料，包括营业执照、机构代码证、贷款卡、验资报告、公司章程、税务登记证、近两年和即期财务报表。
　　（二）其他资料
　　贷款经办行还将针对客户的具体情况，依据不同的融资品种、担保方式等因素，要求进一步提供其他资料。

　　六、一般业务流程

　　七、服务渠道
　　（一）访问中国工商银行门户网站：www.icbc.com.cn。小企业网贷通、易融通客户可以通过门户网站上自助提交融资需求，客服人员将及时处理您的需求。对已提交必要信息的中小企业，工行将尽快派遣客户经理与您接洽。
　　（二）电话垂询中国工商银行。欢迎中小企业客户随时拨打工行客户服务电话95588，咨询中小企业融资服务相关事宜。
　　（三）亲临中国工商银行小企业金融业务中心。中小企业客户可以亲自到遍布各地的“小企业金融业务中心”进行现场咨询或办理业务，也可以直接联系各分行小企业金融业务部门咨询相关融资事宜。各分行小企业金融业务部门联系方式如下： 

机构名称	地址	联系方式
北京分行	北京市西城区复兴门南大街2号天银大厦B座	010-66410055
天津分行	天津市河西区围堤道123号	022-28400974
河北分行	河北省石家庄市中山西路188号中华商务B座	0311-66001138
山西分行	山西省太原市迎泽大街145号	0351-6248312
内蒙古分行	内蒙古呼和浩特市锡林北路105号	0471-6940068
辽宁分行	辽宁省沈阳市和平区南京北街88号	024-23835391
吉林分行	吉林省长春市同志街136号	0431-89569237
黑龙江分行	黑龙江省哈尔滨市中央大街218号	0451-84668170
上海分行	上海市浦东大道9号18楼	021-68499383
江苏分行	江苏省南京市中山南路408号	025-52858081
浙江分行	浙江省杭州市中河中路150号	0571-87336157
安徽分行	安徽省合肥市芜湖路189号	0551-2862200
福建分行	福建省福州市古田路108号	0591-88087873
江西分行	江西省南昌市抚河北路233号	0791-6695272
山东分行	山东省济南市经四路310号	0531-66682194
河南分行	河南省郑州市经三路99号	0371-65776209
湖北分行	湖北省武汉市武昌区解放路372号	027-88726025
湖南分行	湖南省长沙市芙蓉中路一段619号	0731－84402060
广东分行	广东省广州市沿江西路123号	020-81308130
广西分行	广西南宁市教育路15-1号	0771-5390337
海南分行	海南省海口市和平南路3号	0898-65389923
四川分行	四川省成都市总府路35号总府大厦	028-82866127
贵州分行	贵州省贵阳市瑞金中路41号	0851-8620217
云南分行	云南省昆明市青年路395号	0871-3158666
陕西分行	陕西省西安市东新街395号	029-87602318
甘肃分行	甘肃省兰州市城关区庆阳路408号	0931-8434163
青海分行	青海省西宁市胜利路2号	0971-6169001
宁夏分行	宁夏回族自治区银川市黄河东路901号	0951-5048875
新疆分行	新疆乌鲁木齐市人民路231号	0991-5982221
重庆分行	重庆市南岸区江南大道9号	023-62918209
大连分行	辽宁省大连市中山区中山广场5号	0411-82378159
青岛分行	山东省青岛市山东路25号	0532-85839005
宁波分行	浙江省宁波市海曙区中山西路218号	0574-83029671
深圳分行	广东省深圳市罗湖区深南东路金融中心北座	0755-25930591
厦门分行	福建省厦门市湖滨北路17号	0592-5291015
广东营业部	广东省广州市大沙头路29号	020-83786666
苏州分行	江苏省苏州市阊胥路88号	0512-68621709