随着社会的进步、居民收入水平的提高、家庭风险保障规划意识增强等多因素的影响，现代家庭在理财规划中保险处于金字塔塔基的作用越来越受到现代家庭的认可和赞同，但受制于信息不对称、传统错误认知、保险理念欠缺等，现代家庭在进行具体的投保中尚存在一定的误区，笔者本文就家庭成员需要在投保之前需要明白的几点基本原则再次向大家做一简单阐述。

　　男人投保要“舍得一点”

　　受中国传统观念的和保险理念匮乏的影响，现在成年男性对人寿保险明显认知不足和欠缺，存在一定的认知误区，觉得买保险都是为了别人，认为作为家庭支柱，就是养家糊口，工作赚钱还不是为了小孩，钱不多，让小孩上了保险就行了。

　　据一份调查数据显示：男性客户所投的保险中，50%-60%是为父母或配偶购买，30%-40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。据保险公司统计，男性投保比例要比女性低十几个百分点。

　　按照家庭伦理道德的观点，在投保上存在先人后己的观念没有什么不对和不妥，但按照寿险风险保障的基本原理来说，在家庭成员投保上，一直有一条重要的法则——一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱。父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。特别是很多父亲从事的是高危工作的情况下。

　　因此，一旦不幸降临到自己头上，作为父亲无法承担自己的责任时，家庭的财务状况将发生巨大的变化，而原来的幸福和自豪感可能将荡然无存。

　　作为男人，最重要的是责任和尊严，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。保险专家认为，现实生活中男性发生风险的几率却更大一些，应该通过完善的保险保障来分担各种对家庭稳定的冲击。事实上，作为父亲的男性为自己买一份保单，是爱心和责任的体现。在保险比较发达的西方国家，甚至有这样的传统，在结婚的时候丈夫都会为自己买一份保险，而受益人是自己的妻子。

　　女人投保要“理智一点”

　　根据北京华凯智博发布的《2009-2010年度中国居民人身保险市场调研城市总报告》中的最新数据显示，在被访者总体中，女性投保意愿达到72%，其中最为引人关注的一项指标是81%的女性首选为自己投保，而男性首选为自己投保的比例仅为77%，明显低于女性投保者。

　　从报告数据可见，男女性的总体保险意识差距不大，但投保顺序则有不同。选择为自己和子女投保的女性稍多于男性，而选择为配偶和父母长辈投保的男性稍多于女性，其中男性为父母长辈投保的意愿比女性要强7%，在各项投保意识中相差最大。

　　解读以上数据，我们应该明白这样一层意思，随着社会进步和观念发展，女性在家庭和社会中的地位得到极大提升现代女性的社会地位日益提升，随之而来的是现代女性自我意识和责任感的日益强烈。一旦发生意外，拥有保险给女性带来的是个人尊严、更多的选择权和主动权，先为自己投保是女性能力和地位提升的表现。

　　但我们在庆贺的同时，不得不承认这样一个现实，就是部分女性由于受角色认知、理财经验、保险理念等的欠缺和资讯的不对称，在投保中抱着划算与否、贪图占便宜的思想者大有人在，现实中屡见不鲜，笔者在去年就亲身经历过这样一件事情，老婆患病住院期间，同病房一位女患者在和笔者的交谈中表示，她前五年就作了保险了，但做的是一款纯分红型的养老保险产品，只有几倍的意外伤害和死亡保障，住院医疗保险恰巧没有做，当时自己的想法是自己反正有社会保险医疗，住院期间有单位买单，但住院之后逐渐明白了，由于社保报销比例不是很高，并且对许多项目都不予报销，看到妻子投保了商业保险，在社保报销之后，差额部分商业保险基本上全额买单，每天还有60元的住院补贴等，感触良多，懊悔自己由于当时为了贪图便宜、划算，在投保上“机关算尽太聪明，反误了自己治病。”

　　通过上面的阐述，笔者以为，现代女性在投保中需要明白投保的基本原则之外，还需要对女性保险的种类和基本的投保技巧需要做一个粗浅的了解为好。

　　女性在选择保险产品时大的一个原则是：应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。

　　目前保险市场上的女性保险主要可分为三类：即女性重大疾病险、生育保险和整容类保险。

　　女性重大疾病险，涵盖了女性独有的一些重大疾病病种；生育保险，保障女性的怀孕、生育等过程；第三类险种主要是为女性整容提供保险。，鉴于女性在生理上的这些特殊性，女性在规划保险计划时最好根据年龄确定不同的侧重点。

　　最后需要强调的一点是，就女性保险而言，保障是本，理财为末，不可本末倒置。在目前的保险投资环境下，购买保险应尽量首选满足保障需求的险种，至于投资理财，则可以通过基金、债券等其他稳健理财工具进行。

　　对孩子投保要“小气一点”

　　现实生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注，总是不顾家庭实际收入水平，愿意投入少则几千，动辄上万元的资金投保教育保险或者新型投资型保险产品，为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费，基于以上的认识，大部分家长在进行孩子风险保障规划中，将教育和养老作为配置的重中之重，无形中淡化了意外、健康等保障性保险的配置，从而忽视了保险的保障功能，无异于本末倒置，买珠还椟。

　　其实对于少儿来说，由于自身免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避的是目前可能出现的风险，即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险产品的适度配置才是上策。

　　不过，针对少儿不同年龄段的不同特点，投保应有所侧重：对于0至4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，保险理赔率也较高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5至14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对于15至18岁未成年来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，因此应在意外、健康保障基础上，考虑教育金的规划。

　　综上所述，孩子投保要以保障型险种为主，不要花费许多资金为孩子投保教育和养老保险，因为保险重在提供未来保障，但它不是一个最佳的投资工具。在购买一些教育型保险时，建议仔细比较保险与教育储蓄或者其他基金投资之间的收益差别。

　　为长辈投保尽量“早一点”

　　李先生最近回了一趟远在千里之外的辽宁农村老家，看到双亲身体不是很好，虽然父母均投保了新农合医疗保险，但报销比例虽然很高，但自费部分也是一笔不小的支出，稍具保险意识的李先生为了尽一份儿子的孝心和减轻双亲的经济负担，想为自己的父母投保一款医疗类保险，于是李先生向某保险代理人咨询，当代理人得知李先生父亲今年65岁、母亲66岁时，该代理人表示，52、53岁的年龄，缴费会相对较高，而且，如果购买医疗类保险，保险公司一般会加费或拒保。基于以上等因素的综合考虑，建议李先生不要为为父母投保，否则会很不划算，为此李先生郁闷不已。

　　据了解，由于老年人患病和遭受意外的风险较高，近年来，很多子女想到为父母投保，如购买一些风险保障等。而市场上的保险品种虽多，却大多对投保年龄的上限做了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。因此笔者建议，为避免“无保可投”尴尬状况的出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，，子女为老人购买保险需趁早。

　　另一方面，基于从保险产品的费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。就拿一款某保险公司的重疾险分析来看，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。

　　概而言之，现代家庭投保需要明白这样一个大的理念和思路——男人投保要舍得一点：英雄气短”，要勇于对家庭负责！女人投保要理智一点：手握家中经济大权，“下手”请轻点！对孩子投保要小气一点：才艺补教费用，应从保费总额扣除！为长辈投保尽量早一点：树欲静而风不止，子欲投保而亲被拒……

　　（工行网站特约 作者：李保华）

　　注：本信息代表个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
　　　　未经许可，不得随意转载本文。