作为每个人都需要研习的学问和实践性很强的学科，理财无疑是集知识性与操作性于一体的一门应用学科。对这门学科的研习，往往需要大量的探索和谨慎的尝试。只有这样，才能避免概念化地理解理财，避免理财上的本本主义和教条主义，从而有效避免知易行难的现象发生。

　　我们都知道指上谈兵的故事：战国时期，赵国大将赵奢的儿子赵括，自幼熟读兵书，张口闭口谈军事，一付踌躇满志、舍我其谁的架势，以为自己是常胜将军，天下无敌。然而其父赵奢却很替他担忧，认为他不过是纸上谈兵。并且说：“将来赵国不用他为将则罢，如果用他，他一定会使赵军遭受失败。”果然，公元前259年，秦军又来犯，赵军在长平坚持抗敌。那时赵奢已经去世。廉颇负责指挥全军，他虽年事已高，但因为实践经验丰富，御敌有方，使得秦军虽攻势凌厉，却始终无法取胜。秦国知道拖下去于己不利，就施了反间计，派人到赵国散布“秦军最害怕赵奢的儿子赵括将军”的话，赵王信以为真，派赵括替代了廉颇。赵括上任后，死搬兵书上的条文，到长平后完全改变了廉颇的作战方案，结果四十多万赵军悉数被歼，而他自己也被秦军乱箭射死。这则因为纸上谈兵、盲目自大而招致失败的故事被传为千古笑谈。

　　对学习只有与实践相结合，注重书本知识在社会生活中的应用，才能终有所成的真理，宋代大诗人陆游对此有深刻的认知。他在《冬夜读书示子律》说：“古人学问无遗力，少壮功夫老始成。纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”对如何获取知识和能力，他谈了自己的两点看法：一是要花气力（“无遗力”），二是要重实践（“要躬行”）。陆游从书本知识与实践的关系着笔，强调从书本上得来的知识比较浅薄，要经过亲身实践才能变成自己的东西。“躬行”就是社会实践，要通过社会实践去检验已学的知识，要通过社会实践把书本知识化为己有，为己所用，还要通过社会实践去巩固、拓展、深化已学的知识。只有如此，学习才有更强的动力，运用才有更好的前提，社会也才能因人们对知识的学习与运用，以及在此基础上的不断创新发展，变得更加美好。

　　与老百姓的生活息息相关的理财，也一样需要注重理财知识与理财实践的有机结合，走出知易行难的怪圈。即在学习掌握了初步的理财知识后，要想将其转化为应对不同经济背景的理财能力和较好的理财业绩，就必须付诸实践，在实践中运用、检验、丰富、完善和改进理财知识。在实践中，要注意如下几点：

　　一是制定明确的行动计划，然后稳步推进。“凡事预则立，不预则废。”有了明确的计划，才有了行动的方向和动力。在此基础上，探索着前行，就是比较切实有效的做法。古人常说的摸着石头过河，话虽浅理却深。这个行动计划，实际上就是我们的理财目标和操作设想。我们所定的目标，既不要好高骛远，可望而不可及；也非可轻易到手，获取如探囊取物。而一定是经过艰苦努力能够达成的。这个目标，同时要考虑长、中、短期的结合，与自己和家庭的收入状况、不同时期的开支重点相适应，并且随着经济环境、物价水平、家庭财务情况、理财技能的增进而进行修正，增强计划的合理性与对理财实践的指导性。

　　二是将市场可以选择的理财产品进行归类，按照风险等级、收益水平、需要投入的资金量的大小、期限长短等等，进行梯次分布，形成风险与收益均衡搭配，不同类别、不同期限的品种间有机互补的理财组合。

　　三是在理财实践中，一定要稳步前行，小额多次投入，切忌好大喜功，急于求成。我们要清楚，经济现象是瞬息万变的，前一次的运作策略、进出点位、操作手法，下一次未必可用，有不少人在首次出师赚钱以后，自信心倍增，加上赚钱的喜悦充盈胸怀，为了实现更大收益，便倾其所有，孤注一掷，将全部资产投入其间，如果遇到经济环境发生大的变化，市场急转直下，则很可能不但将以前赚取的全部吞噬掉，而且还可能会将血本无归。

　　纸上谈兵的故事中，赵奢饱读兵书，自认战局全然在胸，只要上阵，便会所向披靡，无往不胜。然而事情却远没他想象的那么好：因其没有将所学理论与战争实务有机结合，他的教条在诡谲多变的战争面前无所适从，最终兵败、留下千古笑谈，也就是一件不争的事情了。

　　作为网站管理员的小吴，由于经常在网上溜达，获取的理财资讯不少，自认对于通过网络理财，有系统的知识。几家银行先后在网上推出贵金属买卖的信息，他是最早知道的。为此，他也有针对性地读了不少有关贵金属炒作的书，自己认为理性知识是完全具备了。白银在3块多的价位时，他没有出手。及至白银涨到5元多，眼见前面敢于吃螃蟹的人都赚了钱，收益率达到30%以上，他再也坐不住了，一个猛子扎了进去。在去年末和今年4月底前的单边市下，他陆陆续续赚了一些钱。心里开始飘飘然：理财原来如此简单，凭借自己的理财知识和从网上获取的信息，进行理财操作，完全可以应付裕如。因而，在如此自信的状态下，他将自己大部分流动资金都投入纸白银的炒作中，累计投入了13万元。

　　没有料到的是：进入5月以来，由于拉登被击毙事件的直接影响，以及市场对白银涨幅过大的担忧，白银市场急转直下，一路狂泄，最高跌幅超30%，小吴的白银账面亏损最多时达到4万余元，不仅吞噬掉他此前全部的盈利，而且连本钱也搭进了好几千。懊恼和沮丧一阵阵地侵袭着他，通过近一个月的学习与反思，他现有有几分明白：仅仅凭借一点儿粗浅的理论是不能够在波诡云谲的市场中站稳脚跟的，只有解决好知和行的关系，在长期的理财实践中不断消化、运用、增加、深化理财知识，才有望通过持续理财，实现财富的稳步增长。为此，他提出了今后理财的基本方向和大致做法：

　　一是更深入全面地了解市场，了解自己；二是始终保持清醒的头脑，不被市场的热浪熏晕，不为一时的赢利而得意忘形；三是要密切关注投资理财产品波动周期和影响投资理财产品走势的各种内外部因素，切不可在没有弄清上升或者下跌缘由的情况下急于存货、出货、盲目抢反弹，更不能把全部资产投入其间。

　　在资讯满天飞的时代，在林林总总的理财产品竞相一搏投资者眼球的背景下，要做到真正的“知”和切实的“行”，殊非易事。就求知的过程而言，往往是知道浅表层的东西容易，知道深层次的内容难；知道事物的某个侧面容易，而客观理性地了解事物的全貌和真相难；知道别人赚钱路径和方法来得容易，知道自己该如何应对市场难。

　　这些问题，都需要坚持学习，独立思考，小步进入，谨慎操作。从而用在理财市场历练中得到的智慧，将“知”与“行”进行有机连接。愿笔者上面的分析，能够为这份连接提供一个小小的切口。

　　（工行网站特约 作者：小禾）

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