汤先生31岁，家住武汉市，是一名建筑部门经理，月收入5400元，年底奖金5万。妻子29岁，国企单位人力资源部门员工，月收入2800元。家庭月支出1600元。夫妻二人有社保。女儿4岁。家庭资产：现金1万，存款20万，两人住房公积金6万，一套价值90万的房子，投资基金15万。家庭无负债无贷款。女儿有一份3万的平安保险，每年可以分红。

　　理财目标：

　　5年内再购买一套150平米的房子（首付60%，武汉房价1万元/平米）

　　和讯理财频道特邀汉和理财理财规划中心为网友量身定做理财方案：

　　一. 财务分析

　　1. 财务比率分析

　　结余比率=年结余/年收入=12.92万/14.84万=87.06%。家庭结余能力较强，反映出家庭有较充裕的资金用于投资，增强家庭的净资产。

　　投资资产与净资产比率=投资资产/净资产=15万/132万=11.36%。家庭投资比率相对参考值50%较高，反映出家庭投资程度很高。

　　流动比率=流动性资产/平均月支出=21万/0.16万=131.25。一般情况下，流动比率参考值为3。家庭的流动比率相当高，不利于家庭资产的增加。

　　2. 家庭财务评价

　　家庭的总资产高达132万，年收入14.84万，年支出才1.92万，家庭无负债，年结余相对较多，反映了家庭有较好的经济条件。家庭的投资比例较低，固定资产占比较大，影响了资产的收益。

　　家庭保险配置中，夫妻二人仅有社保，保障力度较弱。保障的主体须集中夫妻二人，增加家庭的风险保障力度。

　　汤先生的理财目标是再购置一套房，除此目标外，经过我们分析，家庭的保障及日常结余的规划也势在必行。

　　二. 具体理财建议

　　1. 现金规划

　　家庭目前的现金类资产较多，过多的现金类资产严重影响了收益性，必须合理的规划，在保障家庭基本需求后增加收益。为了家庭正常的运行，和意外情况时的应急，家庭可保留1万的现金资产。这部分资产可3千用于现金，7千购买货币基金。另外办一张信用卡，以备不时之需。

　　2. 保险规划

　　汤先生在家庭收入贡献比例将近77.36%，即在保险配置中，汤先生的保额必须覆盖家庭未来必要支出的77.36%。家庭必要支出是教育经费和日常的支出，保障须涵盖必要支出。建议汤先生准备50万的定期寿险，10万的重大疾病险，50万的意外险。太太增加30万的寿险，10万的重大疾病险和50万意外险。家庭的理财目标所需资金量较大，建议保险以消费型为主，降低保费。

　　3. 子女教育规划

　　义务教育阶段，受益于国家的优惠政策，降低了宝宝们的上学成本。无论是父母的望子成龙还是社会多样人才的需求，都不再要求仅学好书本知识，课外辅导班、兴趣班给孩子另一片学习的天地，家长也乐于为孩子花费这方面的投资。这些支出，具有不确定性和不具备共性，需要根据孩子的兴趣和家长的期望而定，费用也就不能确定，但支出几乎是一定的。汤先生家庭的结余资金较多，用日常的支出可覆盖。

　　高等教育阶段的费用相对集中和高昂，汤先生须提前筹备。为了抵御通胀和学费增长率，建议采取基金定投的方式，从现在起每月定投1000元，直到上大学（预计18岁上大学），预计年均收益率8%，可获得30万。

　　4、购房规划

　　汤先生的目标房屋车辆价值是150万，首付须90万。汤先生31岁，5年内购房，则贷款期限最长25年。按基础利率的1.1倍计算，月供将为4534元。在不考虑收入上涨的情况下，月供收入比36.66%，月供增加了家庭的支出，月供在家庭可承受的范围内，可以购房。其次是首付的准备，家庭目前有投资基金15万，存款20万，存款20万建议购买中长期的银行理财产品或券商集合理财，假设基金和银行理财产品7%收益率，则5年后可获得42万。另外，家庭年结余11.7万，5年后近60万。两笔资金超过90万，可顺利支付首付，余下的资金可用作装修。通过以上分析，家庭可在第5年实现再购房。