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丁克家庭如何进行保险规划
 

  案例

  余先生今年40岁,月收入税后可达3万元;余太太38岁,每月收入5000元;二人丁克家庭,均有三险一金,没有其它商业保险;目前家庭平均月支出1万元左右,还要赡养老人4000元,偿还房贷7000元;因业余时间自由,假期习惯外出旅游,年终奖金基本用于旅游支出。

  保险需求分析

  本家庭属于“中年家庭”类型,因此在家庭理财的八大核心规划中: “风险管理规划”和“投资养老规划”应优先考虑,是本次规划应当重点兼顾的内容。保险规划应遵循三大优先原则:经济责任人优先、保障优先、严重损失风险优先;从资金投入顺序与重点而言,先做好基础层:意外保险(不确定的风险),重疾和定期寿险(重大损失风险),医疗保险(一般风险);重点谋划品质层:未来养老准备和高端医疗。因此本家庭保险需求科学排序为:意外保障、健康保障和养老准备。

  余先生保障利益简述

  一、意外保障方面

  1. 意外医疗保障:门诊/住院100元免赔100%报销,全年限5万元;

  2. 意外伤害保障:一般意外身故/伤残/烧烫伤,最高赔付50万元;因搭乘公共交通、私家车以及自驾私家车发生上述风险,最高赔付100万元;因搭乘民航客机发生上述风险,最高赔付200万元。

  注:发生意外风险时,符合赔付条件的其他寿险产品,也会履行各自的赔付责任。

  二、健康身价保障

  1. 重疾保障:60岁前,重大疾病保障100万元;

  2. 身故保障:60岁前身故/全残最高赔付100万元。(与重疾保险共享保额)

  余太太保障利益简述

  一、意外保障方面

  1. 意外医疗保障:门诊/住院100元免赔100%报销,全年限5万元;

  2. 意外伤害保障:一般意外身故/伤残/烧烫伤,最高赔付50万元;因搭乘公共交通、私家车以及自驾私家车发生上述风险,最高赔付100万元;因搭乘民航客机发生上述风险,最高赔付200万元。

  注:发生意外风险时,符合赔付条件的其他寿险产品,也会履行各自的赔付责任。

  二、健康身价保障

  1. 重疾保障:60岁前,重大疾病保障20万元;(与寿险共享20万元保额)

  2. 身故保障:60岁前身故,至少赔付50万元+养老险累缴保费+累积红利;60岁后身故,至少给付保证领取养老金+累积红利。

  三、未来养老保证

  1. 养老年金给付:55-74岁每年确定至少给付4.8万元;75岁后金福来养老金中档保额分红增值,每年平均领取不会低于4.8万元;

  2. 保险红利给付:74岁长城人寿养老金满期,可一次性领回累积红利27万元左右(中档);恒安标准人寿养老金,分红递增保额直接增加每年养老金的领取,每年领取至99岁可多领养老金110万元左右(中档)。

  方案点评总结

  丁克家庭成员多高学历、高收入,注重生活品质追求自由自在,而且思想先进愿意接受打破传统理念的设计。本方案在保障设计上,根据家庭特点,着重意外与健康重疾的保障、消费型保险的设计,让家庭利用最少的资金撬动更高的保障额度。在意外保障上,5万元的意外医疗,100万元的公共交通与自驾车,以及200万元的民航,满足爱出游家庭的基本保障要求(建议每次出游前,要临时加强旅游保险,尤其是境外旅行);在健康重疾上,设计的重点不是医疗补偿,而是家庭收入的补偿,在补偿2年年收入的基础上,考虑到了房贷和赡养老人的需求(建议家庭根据具体房贷情况、老人未来赡养费用的预计需求以及养老金保险的保费需求,适当为先生加强消费型定期寿险,建议保障期15年以里)。

  本次资金规划的重头放在了家庭养老准备上,符合丁克家庭的理财规划重点。根据目前家庭开支1万元以及享有社保水平预测,未来家庭每月退休收入和目前实际支出需要约有4000元缺口(通胀部分由家庭其他理财资金解决),因此在太太身上设计了两款养老金保险,二者的搭配综合了市场上养老金的优势,放大了资金利用效率,养老金的总体回报足以弥补保障险的资金消费。家庭高额医疗费用补偿和医疗品质的提升,本次没有涉及,建议家庭下一步考虑高端医疗保险的规划。关于家庭更长时期的保障(60岁以后),建议家庭在资金更加充裕时,结合家庭的资产传承规划再做考虑。综上所述,本次规划充分考虑了家庭保险现实需求,保障重点务实额度充分;资金规划合理,为家庭未来其它规划留下了灵活空间。

  注:本信息仅代表专家个人观点仅供参考,据此投资风险自负。

(摘自中国保险报 2017-08-24)
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