家庭和人一样，会不断的成长，从最早的单身期，到满巢期，到最后的空巢期，无一不起着变化，理财也应该相应改变，我们就从岁月记起，理财家庭的每一步演变。

　　首先，是我们正处于单身期的时候该如何理财，该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

　　其次，是刚刚组建起来的年轻家庭，这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

　　其三，是满巢期时的家庭理财，这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭，通常负担较重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。但是，家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。当然，这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资方式。此外，要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一，虽然回报偏低，但有利于累积养老金和资产保全

　　最后，空巢期的退休家庭。应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　总的来说，从刚开始懂得理财的单身期开始，到安度晚年理财行将的结束，我们可以用数字来总结每个阶段的理财规划。单身期，可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，20%选择定期储蓄，10%购买保险，10%存为活期储蓄，以备不时之需。二人世界期，可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金，35%投资于债券和保险，15%留作活期储蓄。满巢期，满巢期的选择会比较的多，第一种选择将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险，40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用，10%用于保险，10%作为家庭备用；或者将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报，40%投资股票、外汇或期货，20%投资银行定期存款或债券及保险，10%是活期储蓄，以备家庭急用；亦或将可投资资本的50%用于股票或同类基金，40%用于定期存款、债券及保险，10%用于活期储蓄。随着退休年龄接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。空巢期，将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　（作者：庄可循）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。