在交强险实施不到一年后，中国保险业协会又进一步对车险条款和费率进行了改造，2007年4月1日，各家保险公司将正式启用由行业协会制定的2007版商业车险条款，现行的2006版条款同时作废。

　　下面，我将从大家最关心的保险责任和费率两个方面入手，为大家剖析一下新老条款的差异和特点，供各位投保人参考。

　　一、背景：

　　去年7月，随着交强险的正式实施，机动车商业保险基本条款也相应作了调整，分别由中国人保、平安财险、太平洋财险3家公司推出A、B、C三款各具特色的产品，后又加入了适用于专业车险公司的天平条款，各家保险公司可以从中选择一款开展车险业务。

　　目前以人保为代表的多数保险公司选择了A款车险开展业务；选择B款的保险公司则以平安财险为代表；而选择C款的公司主要是太平洋财险等公司。

　　2007年，中国保险业协会又进一步对车险条款和费率进行了改造，并且牵头中国人保（A）、中国平安（B）、太平洋（C）三家公司联合制定了2007版商业车险。

　　二、新条款亮点——新条款更加人性化，服务更加周到

　　1. 产品同质方便购买

　　在2007版商业车险中，各家保险公司的附加险将以统一面目亮相，不再有差异。以保险公司使用最多的A款车险为例，其主要变化为：在统一的商业三者险、车损险基础上，将车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等险种纳入行业产品，采取统一条款和费率。

　　保险人士分析，一旦将附加险条款费率统一，对于消费者而言，意味着今后各公司车险产品几乎是一个“模子”印出来的，加上折扣最低都只能打7折，今后车险的价格将更加趋同。

　　2. 盗抢险晋升主要车险

　　2006版商业车险（A、B、C）中，A款的盗抢险为附加险，而B、C两款商业车险中盗抢险均可单独购买。而2007年版的商业车险中，盗抢险和车上人员责任险均在2007版车险中“晋升”一级，升格为主险，而其他附加险仍将由各保险公司自行开发。

　　3. 酒后驾车成免责

　　在新版车险中，除C款外，A款和B款还明确规定，“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”是免责条款，再次强调了酒后驾车、吸毒驾车，保险公司不予理赔。而此前2006版的B款中的盗抢险主险则无此规定。

　　在新版全车盗抢险条款中，还有一项关于“驾驶人饮酒或服用国家管制药品或麻醉药物”的免责规定，因此今后不但是酒后驾车，包括酒后丢车在内，保险公司也要得以免责。

　　4. 女车主有9.5折优惠

　　相对于目前各家公司正在使用的老版商业车险，新版车险对部分保险公司的产品价格作出了小幅的微调，价格有升有降，但总体来讲变化不大。新版车险在优惠政策上也有诸多细分。由于女性驾驶员比较谨慎，出险率低于男性，女性驾驶员可获9.5折优惠。

　　5. 价格有降有升，总体价格变化不大

　　对于消费者来讲，最关心的莫过于价格。在费率上，新版的A款车险与老款完全一致。老版中，A款商业三者险20万元这一档的费率为1334元，在新版中，也是1334元，车损险也如此。

　　在新版B款中，费率较老版车险全面下调。老版B款商业三者险20万元这一档的费率为1376元，在新版中，却变成了1334元，比老版车险便宜42元。原来平安财险等公司采用的老版B款车险本来比人保采用的A款车险略贵，但在调整后，新版B款商业车险在费率上与A款完全一致。

　　与前两款不同，C款车险的价格可谓涨跌互现，即三者险出现全面降价，而车损险则是全面涨价。总体来看，C款商业车险比往年更贵了，也贵于其他两款。以20万元的家庭用车（新车，购买20万元的商业三者险，20万元的车损险）为例来作说明：如果横向比较，今年同样购买C款商业车险，4月1日后所交保费为4714元，而去年则为4601元，贵了113元；纵向比较，今年购买A、B款商业车险所交保费为4600元，而C款车险所交保费为4714元，C款比其他两款贵114元。

　　6. 提高驾驶技术能省钱

　　新条款规定，上一年发生5次及5次以上赔款、4次赔款、3次赔款的折扣系数分别为1.3、1.2及1.1。而上年无赔款、连续2年无赔款和连续3年及3年以上无赔款的折扣系数分别是0.9、0.8和0.7。

　　7. 残疾人专用车今年将可买第三者责任险

　　外地残疾人也可在东莞购买残疾人专用车代步，并有望在今年实现残疾人专用车购买第三者责任险。东莞残联副主席陈磊近日表示，4月将开展调研，争取年底残疾人专用车也可购买第三者责任险，并努力实现外地残疾人购买的残疾车也可上牌。目前，东莞已有20多名外地残疾人购买了残疾人专用车代步。

　　三、新版车险统一的费率调整系数表

　　四、投保示例

　　（工行网站特约 作者：李响）

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