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另类“以房养老”
 

  陈大伯退休后与儿子一起生活,因为退休金较低,所以日子过得极其节俭。但陈大伯的过于节俭令儿媳非常不快,常常埋怨他太抠门。陈大伯怎么也想不通,儿子和媳妇不花一分钱住在他的房子里,而当自己百年后,这套位于市区城乡结合部、自建的市值200多万元的三层楼就归儿子了,可现在他们还跟自己算计。

  一天,当陈大伯又一次抱怨儿媳时,邻居李大叔就对陈大伯说:“大伯,恕我直言,造成这种尴尬的原因,主要是你只会守财,不会理财。按你现在的活法,白吃白住遭白眼,百年后你的房子变成了遗产,还可能因为房子造成子女之间的矛盾。你不如变守财为理财,重新打理自己的生活。你有一栋三层楼房,为什么不考虑‘以房养老’呢?”

  对于邻居李大叔的建议,陈大伯很感兴趣,便向李大叔讨教理财的办法。于是,李大叔结合亲身体会,向陈大伯讲述了自己的理财经:“我结婚前,与父母住在一起。7年前,房价开始疯涨,那时我要结婚,父亲将位于市区繁华路段的一套四室二厅170平方米的房子以100万元卖掉。父亲将卖房子的一部分钱给我,让我去房价相对便宜的地段买一套房子,而他和我妈拿着一部分钱回乡下老家生活去了。之后,我用40万元买了一套房子,帮父母将60万元存进了银行。父母搬回乡下后,存款利息加上我们给的生活费,足够他们的日常开销。如果父母不幸遇上大病,那些存款就能派上用场。我们有了房子,父母也有了保障。父亲这种以房养老的理念,在那时可是挺超前的。事实证明,父亲的做法是正确的。”

  听了李大叔的介绍,陈大伯的郁闷一扫而光。他与儿子儿媳商量后,制定了一份理财方案。之后,他将三层楼以280万元的价格卖掉,将钱给自己留一份,其余的分给两个子女。考虑到儿子负担重,他给儿子的钱比女儿多一点。对于这种分配方案,儿子和女儿都满意。儿子说:“在老房子里住,我们很想改善居住条件,但手头缺钱。现在好了,用老爸给的卖房钱,我买了一套三居室还有节余,日子也好过多了。”而陈大伯的女儿对于自己能分到老爸卖房的钱感到很意外,充满了感激。

  陈大伯的儿子拿着卖房的钱,拥有了一套三居室,而陈大伯则每月花500元,住进了只交伙食费的社区养老院。为了打理好手中的余钱,他买了一份货币型基金,做了一份定投。每年虽然收益不多,但稳赚不赔。另外,他还买了商业养老保险,这样的话,退休金加上商业保险,就等于为他的晚年生活上了“双重保险”。虽然陈大伯依旧没医保,但有了这“双重保险”,他对未来没有担心。

  如今,国家提出“以房养老”(也称“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”)的新概念,即可用倒按揭的方式将房子抵押给银行,每月领取养老金,等老人百年后,房子归银行。此外,在“以房养老”实践中,需要注意法律规范。如,老人出卖房屋时应先收房屋对价款再办理过户手续。涉及抵押贷款、倒按揭的,要明确利率是否随银行利率调整而调整,抵押房屋的价格是否随市场房价的上涨而上调,等等。对于这种养老方式,许多老人认为对子女无法交代。而陈大伯这种“民间”自创的“以房养老”模式,似乎更符合我们的国情。

  注:本信息仅代表专家个人观点仅供参考,据此投资风险自负。

(摘自中国保险报 2014-12-17)
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