紧接着，虚拟经济的危机迅速侵袭到实体经济。原油价格一路下挫，企业大幅缩减生产，调整利润预期，还有不少企业因为资金链断裂而破产倒闭，失业率不断上升，人们因担忧未来而捂紧钱袋子。

　　危巢之下无完卵。尽管中国银行体系受到的冲击相对较小，中国经济有着区别于欧美各国的发展特色和潜力，但在世界经济一体化的今天，谁也不可能在大潮袭来时独善其身。

　　那么，在金融海啸袭来时，普通老百姓应该如何打理好资财呢？

　　降低预期调整心态 抓紧学习增强能力

　　要清醒地认识到：那种对市场很快恢复到2006年下半年到2007年10月前水平的期待，只能是痴人说梦。按照经济危机的一般规律，结合专家的分析预测，世界经济要实现复苏至少需要两到三年的时间，而走向繁荣则更有待更长的时日。我们当前能做的就是调整好心态，降低收益预期。市场风向的大逆转已经影响到了人们的投资收益以及工作收入，不能任其再对自己的心态以至健康产生更多、更长久的不良影响。

　　我们常说，打理资财也是打理人生，而打理人生，最重要的就是理顺心境，对世界、对生活、对自己有一个客观、理性的认识。因此，对于深受危机影响、个人资产严重缩水的老百姓来说，一是要直面现实，放下自己的股票、基金等金融资产在较短时间内回到原来价位的虚妄之想；二是要对自己前期的投资理财情况进行客观、冷静的分析，总结得失，找出自己在认识上和操作上的不理性行为；三是在不宜大举投入、需多看少动的时候，静下心来，学习经济金融知识，熟悉各种理财产品，提高理财技艺，这就犹如农夫在深冬季节做好“备耕”工作，涵养“水土”，等待投资“春天”来临时，更好地“播种”。用投资行业的话来说，就是“牛市揽财，熊市添智”。

　　牛市努力求高收益 熊市须谋保住本金

　　牛市时加大对股票、股票型基金等风险大、收益高的品种的投入，为的是增加收益，加速致富；而熊市时则首选保本类理财品种，为的是留住青山，保证生活质量。因此，如果说增收是拔尖，而保本则是固基。

　　保本类品种主要有三大类：一是储蓄存款和货币基金，这类产品操作简易，进出方便，绝对保本，但收益率相对较低；二是债券和债券基金，收益一般高于银行存款，在降息期内，更显投资价值。个人购买债券在申购资格、资金实力、操作能力上受限，因此购买债券型基金是不错的选择；三是保本基金和保本理财产品，前者在认购期买入，并且在保本到期日赎回，后者在协议期内，有本金保障。在当前降息背景下，信贷资产类理财产品因为固定利率，不随调息而降低收益，成为投资者首选。

　　侧重选择短期产品 面向市场伺机而动

　　在市场前景不够明朗的前提下，投资理财要多向短期品种倾斜。以进攻退守。当前，可以选择的短期产品主要有：活期存款、货币基金、短期和超短期理财产品。选择短期产品的前提是：进出方便，没有手续费或者手续费很低，赎回基本没有利息损失之忧。目前，部分银行开立了存款账户理财服务功能，只要签订了理财协议，就可以按约定的条件，实现活期存款与货币基金、短期或者超短期理财产品间的互转。

　　选择短期产品的目的，是规避短期风险，等待市场向好后，获取更大收益。随着国家4万亿经济刺激计划的逐步实施，股票市场有望回暖，这时候，短期理财产品操作方便的优势便显露出来。

　　分散投资优化配置 坚持定投意在长远

　　在股市从6124点的高位急速滑向1800点，很多将大部分流动资产押在股票或股票型基金上的投资者饱尝了苦头。市场又一次印证了分散投资的好处。从实现收益的长期、持续、稳定增长着眼，当前应该做的主要有三：一是保持高风险、高收益与低风险、低收益品种间的合理比例，在当前股指大幅降低，股票价值趋于合理的时候，对手中质地好的股票或股票型基金可以耐心持有；二是对各类投资理财产品进行优化调整，将牛市涨得少熊市跌得多、牛市上升慢熊市下降快的股票或基金，通过调仓或基金转换，置换成收益较稳健的品种；三是在股指趋于谷底，国家刺激增长政策将逐渐显效，但股市反复波动势头不会很快改变的时候，坚持基金定投，尤其是购买波动较大的指数型和激进型股票基金，从长期趋势看，可望获取较高回报。

　　合理规划节俭开支 从容应对保证质量

　　金融海啸让以美国为代表的西方人士重新审视他们的消费方式，很多人开始小心翼翼地捂紧钱袋子。我们说，任何事情都是过犹不及。我们努力工作、精心打理资财，其目的还是要逐步提高生活水平，保证生活质量。因此，面对当前危机，正确的态度是：量入为出，合理规划，既杜绝超出自己承受能力的消费，又不因此影响到生活的幸福度。

　　当前，可以削减一些不必要、而且对生活质量没有大影响的开支，重点削减那些消耗能源、不利环保的开支，同时增加一些有趣、有益的活动。如减少私家车行驶，改坐公汽，有时还可以安步当车，既节能又环保，而且锻炼了身体；减少外出赴宴的次数，多些自己在家做饭时间，既方便卫生，又增进了厨艺；减少到高消费娱乐场所或者酒吧、咖啡厅出入的次数，自己在网上唱唱歌，在家里榨果汁、熬豆浆、煮咖啡，同家人或好友共享，既节省了不少开支，又能享受到一份独特的亲切、温馨和宁静。从打理资财就是打理人生的角度讲，健康的生活方式就是最好的理财。

　　业内人士从2008上海理财博览会上得到的信息综合分析，全球金融海啸席卷后，保本、短期、配置，已成了当前理财的三大重点。建议广大投资者顺势而为，调整思路，改善结构，在市场冷寂时积蓄力量，以理性而又阳光的心态等待市场回暖，实现财富在保值基础上的稳定持续增长。

　　（工行网站特约 作者：工商银行 小禾）

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