网友资料：

　　陈女士，30岁，成都人，月收入2000元、老公月收入5000元，月支出6500元，拥有3套住房：一套190平米的自住商品房，商业贷款+公积金贷款共计48万，按揭20年，等额本金还款，07年9月开始还贷，现在每月基本还款3900左右（市面价值最低价105万）；一套县份2003年购置商品房，无房贷，130平米原本我母亲住，现在已经闲置，（市面价值13万-15万）；一套学校单位分房，15平米左右（出租价最低行情300/月）。买房外债13.8万、房屋贷款余额45万。

　　理财目标：

　　现在觉得每月很紧张，怎样在既能提高生活品质的情况下，又能迅速还掉外债？

　　怎样合理为孩子储备教育金？

　　健康险投保合不合理？有无改善或加重的地方？

　　什么时候购买汽车合适？该如何储备购置金？

　　建议方案：　

　　根据陈女士提供的以上情况，我们了解到，陈女士家庭年收入9万元，年度支出为9.19万元，单月结余比例为12%，可以看出，您的储蓄和节约意识不足，同时也影响了资产的收益性。鉴于陈女士现在觉得每月比较紧张，希望在能提高生活品质的情况下，迅速还掉外债。按目前的收入支出比分析，两者兼得的可行性较小。且目前陈女士家庭结余比率偏低，投资方面不适合配置风险型资产，可以考虑适情况配置稳定型资产，但是目前市场上此类投资产品的投资收益偏低，资金流动性较差，可能会影响家庭支出。因此我们通过以下三个方面给您建议。

　　第一、以保障生活质量为前提。

　　如果以提高生活质量为前提，建议陈女士将目前闲置的两套房屋出租，假设每月出租房屋收入为1000元，年度可以增加家庭收入1.2万元，一方面分担部分家庭支出中的房屋支出费用，家庭收支趋于平衡，降低了陈女士家庭收支紧张感，另一方面对生活质量的提高有帮助。

　　第二、以迅速偿还完外债为前提。

　　如果以快速偿还完家庭债务为前提，建议陈女士将目前闲置的价值15万的房产卖掉，用以偿还13.8万元的家庭债务。剩余一套闲置房出租，增加收入的同时不会目前的生活质量产生影响。

　　第三、子女教育及购车计划。

　　一般子女教女规划的具体方式为：将可配置资产中的30%投资于较稳健的投资产品中，例如投连险的增值或进取帐户，一般投资起点3万，从现在市场的点位2700点看，可以将80%放入增值型帐户，20%放入进取型账户，待指数涨到较高区间后采用算数平均值的方式向稳健型帐户转移。

　　购车规划，建议陈女士暂不考虑购车，车辆为家庭消费品，购置以后的使用费用较多，会增加您的家庭支出，从而影响您目前的生活质量，希望慎重考虑。

　　（作者：冷晶）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。