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公务员家庭如何理财来圆购房梦
 

  理财案例

  和讯网友郑盈盈女士是深圳公务员,月薪7000元,每月有3500元的住房公积金,年终奖金7000元,定期存款7000元,现金活期储蓄1万元,每月日常开支3000元。郑女士打算今年读在职研究生,3年学费4W左右;因与男友感情稳定,打算3-5年内结婚摆酒,同时想在3-5年内买房,现房价在1.2-1.5W/平米,如何理财解决购房问题及尽快实现财务自由。

  案例分析

  根据郑女士个人收入情况,指南针财富理财师分析,郑女士工作稳定,现有存款1.7万元,年收入8.4万元,除去每月日常开支3000元,每月仍结余4000元,想要读在职研究生的教育费用是完全有能力支付的,而想摆婚宴及买房的决定则需要做更多的考虑和准备。

  理财目标

  教育再投资、买房及实现财务自由。

  和讯理财频道特邀指南针财富理财师为网友量身定做理财案例如下:

  理财方案

  郑女士工作稳定,月收入7000元,除去月开支3000元仍有结余4000元,建议每月做到把工资结余的1/4固定纳入个人储蓄计划,最好办理零存整取,虽然储蓄额只占工资的小部分,但从长远来看,就可以积蓄一笔不小的资金。如4000元*1/4*12=12000元,每年储蓄的本金有1.2万元,3年3.6万加上一年的年终奖金已经足够支付读在职研究生的学费。每月强制储蓄1000元外,剩余的3000元可做投资理财,按照1:2的比例分别购买货币市场基金和基金定投,货币市场基金的收益年化4%-5%,而选择一只表现优良的基金分期做定投,收益更高。

  郑女士是公务员,公务员有较好的福利,看病报销比例在90%左右,所以不必要再购买基金的医疗保险;但是可以考虑购买商业保险,如重大疾病和意外险,这样加强了自身的保障,可无后顾之忧。

  郑女士打算3-5年内买房,现房价在1.2-1.5W/平米,有两个选择:一是3年内买一小户型(40-70平米)作为投资,二是5年内凭自己能力买一以后结婚自用房产100平米左右。郑女士每月有3600公积金,每年公积金累计收入43200元,加上每年的年终奖7000元,总共额外收入5万元,用每月3000元做的理财保守估计6%的收益,一年有2160元收益,本金和为38160元,加上之前储蓄存款1.7万元,郑女士第一年除去日常开支和备用学费外仍然有10万可支配收入。

  那么如何选择购买何种房型是做投资还是自用呢?两种选择:小户型(40-70平米)作为投资和100平结婚自用房产,我们以深圳房均价1.3万/平,公积金贷款利率4.7%和贷款10年为基本指标来对比计算。

  从图中可以看出,3年之后郑女士考虑购买小户型房,首付25.2万,每月还贷5130元,因为每月有3500元公积金,所以每月只需偿付1630元,相对比较轻松,还贷压力小,但作为投资房,需要考虑房产地理位置,房地产市场的整体行情及将来是出租还是转卖出等不同的投资情况。如果选择5年之后购买大平米自用房,首付39万,以郑女士的稳定的收入情况来看也是可以做到的,但每月还款3430元,如果收入不变除去开支仍是4000元结余的话,再还房贷,压力会相当大,如果5年后房价上涨郑女士要还贷部分会更多。同时郑女士想在3-5年摆婚宴,这笔费用也必须在考虑之内,指南针财富理财师分析利弊后建议郑女士慎重考虑做具体决定。

  注:本信息仅代表专家个人观点仅供参考,据此投资风险自负。

(摘自和讯网 2018-07-02)
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