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家庭状况
小王，35岁，事业单位工作，月收入3000元，有基本社保，两年前，丈夫因病去世，有一10岁女儿，为给丈夫治病，花光了所有积蓄，通过丈夫治病，认识到商业保险的重要性，故有保险需求，希望在有保障的前提下，获得收益。
理财分析
小王家庭收入来源比较单一，风险承担能力较差。短期内收入没有大幅提高的可能。无投资性资产，资产增值能力较差，即使不发生疾病或意外，孩子将来的教育基金和自己养老需求，也会使支出增加。
理财筹划
小王是单亲家庭中的顶梁柱，虽然单位办理了医疗保险，但是医保支付能力相对有限。所以她应先考虑购买大病医疗险和意外伤害险锁定风险。分红险不用承担投资风险，保险公司经营的好坏只影响所分红利多少，不影响对其预定的固定回报。保险公司的投资渠道主要是银行的协议存款，债券基金，升息后投资收益有望提高，分红也会增多，因此在加息预期之下，投资分红类保险具有优势，同时分红保险，投资连结保险万能险等新型寿险能适应利率波动，这类投资型保单将随加息而受惠，实现投资理财和保险保障双重功能。以平安智盈人生终身寿险（万能型）为例，期交保费4000元，假定连续交费20年，投保时基本保险金额80000元，附加平安智盈人生提前给付重大疾病保险，投保时基本保险金额50000元。如未发生保险给付，等到8年以后，女儿上大学时，可以提取保单现金价值，作为女儿的教育金，只要保单价值足以支付保障成本，主险合同效力不受影响。
（工行网站特约 作者：夏玉红）
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