一、明确一个目标
我们一家生活在江汉平原的一个县城。本人，事业单位工作人员，师范毕业，后自修本科，工龄16年，33岁，中级职称，每月财政工资953.69元，单位自筹工资265元。爱人，英语教师，师专毕业，教龄6年，29岁，初级职称，剑桥少儿英语等级考试口语考官，每月财政工资637.01元，单位自筹工资174.5元。两人合计2030.2元。一年13月工资收入26392.6元。
经过数年打拼，现有资产22万元。其中一套房子120平方，市值7万元；另一套房子75平方，市值3万元。（这两套房子都用来和两边老人同住。四老人均有一定退休工资，自保无忧）另有现金11万元，公积金1万元。
五年计划目标：资金稳步增长，第五年收入突破10万元，总资产突破50万元。
二、把握两个心态
1、广结善缘 静以致远
世人皆客户，每个人都可能给你带来金钱。为人谦逊，凡事退一步想，切不可与人交恶。
身体是做好一切工作的本钱，切不可为了追逐金钱而过度透支体力，得不偿失。心灵是思考的载体，心情宁静才能不致浮躁，才能“登高”而“望远”。
2、术业专功 沙里淘金
我们两人都是专业技术人才，主要靠业务吃饭。爱人主攻英语，是本地小学英语教学的专家。我主攻写作，财务，发表作品近五十万字，被省级教育行政部门表彰。在五年中我们将继续加强学习，爱人力争实现英语八级，我争取取得硕士学位，注册会计师资格，进入省作家协会。两人都力争成为本地相应行业的顶尖高手。
同时，时代在不断发展，信息纷繁复杂。我们要广泛收集各种媒体中的经济信息，努力找出适合自己的新的机遇，不断探寻新的营利模式。
三、实现三个确保
1、确保写作每年1万元
根据以往的经验，写作要注意“两多两少”。“两多”为多写稿费高的稿子，如《深圳青年》、《知音》等杂志的稿费基本能达到1字1元的标准，1万个字就是1万元；多参加大企业、大公司的征文，本人参加过几家基金公司及电信运营商的征文，一篇精心准备的1000字左右的文章可得到数千元的奖品。“两少”为少写无稿费的文章，如市一级报刊的新闻；少写稿费少的文章，如在省、市级党报发的评论、随笔等，花的精力不少，一篇文章下来一般只有20－50元。
2、确保投资收益实现10%
很多人觉得这点很难操作，我也一直在求索。最近两年本人终于实现了这点，而且所花时间精力不多。投资时着力把握两个要点。
一是可投资的资金要尽可能多。通过以下两种方式，我手中的资金一般可2倍至10倍于我的本金。
（1）收集亲友中的闲散资金。由于消息的闭塞，我们这儿很少有人购买基金，我的很多农村亲戚只知道银行存款。我通过收集亲友手中的闲散资金，参照货币型基金的管理模式，每天每万元确保支付对方0.7元。此时，年化收益率已达到2.5%左右，已4倍于活期利率，也高于银行一年期定期利率，且有活期的便利。
（2）抵押公积金贷出现金。很多人的公积金都在公积金管理中心睡大觉，非常可惜。大家知道，公积金产生的利息可免税，但很多人不知道，公积金产生的利息只是银行活期的利息，实在有限。公积金贷款利率目前为3.6%，投资收益高于此点，即有钱可赚，为什么不贷？
二是投资项目的收益率适中。过低于4%，则会亏损；过高，一是会增加还款人的压力，二是也不受法律保护。因为相关法律规定民间借贷不能高于三倍的银行同期利率。
亲友中很多有一定固定资产，但一时资金短缺。我一般以3元－4元/万元/天的标准借钱给他们，并要求等额按月偿还本息。这样可最大限度地增强资金的回笼率，保证资金加速运转。活动过程中，签好合同。合同中一定要注明万一无偿还现金能力后的抵押品。
这样尽管收益只有10%左右，还要扣除相应的还款利息，但由于资金总额已远超出自己的实有现金，故实现并突破自有资金的10%已是轻而易举。
3、确保日常消费控制在2000元/月
本人不抽烟、喝酒，也不爱在外吃饭，更不赌博，只喜欢粗茶淡饭。爱人受我的影响也改变了许多。
一是生活费。吃在老人那边，一月一边200元，计400元/月。
二是交通费。我家有两张自行车，一张电动自行车，皆不需要运转费用，小城很小，足矣。爱人上班不超过500米，孩子上学不超过100米，我上班稍远，骑电动自行车。
三是电话费。我家有三部电话，手机、小灵通、座机各一部，三部电话的费用主要是月租费，控制在70元/月。电话主要用来接听，如果打出则使用网络电话，市话1角钱，长话2角钱，非常便宜。手机的费用来源为每年参加移动、联通活动后的奖品。
四是教育费。由于两人皆在教育系统，有些费用可以优惠，且实行一费制后，一学期的费用200元足够。
五是学习费。我们两人都是爱看书、报的，但家中已有近十年没买书了。我们的图书、资料，孩子的学习用书全在网上。因为网络是单位的局域网，上网速度非常快，且不收一分钱。
六是时尚用品费用。由于本人经常参加各种征文活动，所以数码相机、MP3、U盘等都有了。爱人和孩子对这些东西已不再稀奇。
七是服装费用。全家人很朴素，购衣服以实用为主。一家2000元/年。
八是水、电、视听费用。水费单位负担。电费很节约，一个月80元左右。电视两台，一个月视听费30元。我和爱人主要看网络电视和网络电影，不需要另外缴费。
九是人情费用。收支持平。
四、围绕四个思路
1、开源节流 精打细算
“不因钱小而不去赚，也不因钱小而随意挥霍。”多法赚钱。一分钱要赚，一分钱也不可浪费。切记不能左手进，右手出。切记不能今天赚进别人的钱，明天送出自己的钱。 开支要有预算。有预算的开支货比三家，无预算的坚决不支出。杜绝购物的随意性。
2、不留余钱 购筑管道
管理现金的关键是手中不留余钱，让每一分钱都“运动”起来，并在“运动”中不断增值。在有一定资金量的时候，特别要抑制冲动，既不要胡乱投资，又不要随意消费，要将所有的资金集中起来购筑一条不用工作就能钱生钱的管道。让金钱之水哗哗地在你的管道中流淌。
3、稳扎稳打 稳中求快
投资理财，资金的安全是前提。宁可不赚钱，也不要做风险太大的事。根据资金在手中时间的长短，短的资金可购货币型基金，短债型基金，时间长的资金入股信誉好的小型工、商业企业，要求逐月返本分红，分红率为年8%左右。这样既保证了本金的相对安全，又得到了远高于各种理财产品的收益，且加速了资金的流转。切不可想当然购买股票，以避免不必要的资金损失和投资机会的损失。
4、借鸡生蛋 利润最大
“登高而招，臂非加长也，而见者远；顺风而呼，声非加疾也，而闻者彰。假舆马者，非利足也，而致千里；假舟戢者，非能水也，而绝江河。君子生非异也，善假于物也。”借钱生钱。充分利用良好的关系资源，广泛收集一切能收集的闲散资金，在安全、双赢的前提下，追求利润的最大化。
五、实现五年计划
1、基本固定收入预测61692.6元/年，五年计308463元
一是工资收入134602元
一月工资合计2030.2元，一年按13个月发放，计26392.6元/年。五年后预计工资增长幅度不会低于10%，即第五年工资总和不低于29031.6元。五年合计134602元。
二是兼职收入149000元
（1）本人在一家小型私企兼做会计，一个月400元，一年4800元，五年计24000元。
（2）本人业余时间写稿目前一年可挣稿费收入10000元，五年计50000元。
（3）爱人一周利用双休日上三个半天，一个半天100元，一周300元，一月1200元。可参加春秋季两个班和暑期一个集中培训班。一年可上三期。每期约有5000元。一年15000元，五年计75000元。
三是福利收入12500元
本人一年1500元，爱人一年1000元，两人一年2500元，五年计12500元。
四是公积金收入15000元
两人一年合计3000元，五年计15000元。
2、浮动收入预测120755元
主要指投资收入。目前投资收入水平约为自有现金总额的10%。十一五计划第一年可收入12000元。每年以上一年的资金总额为基数乘以10%，第二年约为17500元，第三年23550元，第四年为30205元，第五年为37500元。
3、支出预测115000元
两边父母年事已高，准备接来县城一人一套房子，我们一边留一个房间自住。我们不开伙，中餐、晚餐一边一餐，早餐在单位免费解决。
第一，两边餐费24000元。一个月一边200元，一月计400元。一年4800元。五年24000元。
第二，日常费用支出36000元。一个月600元，一年7200元，五年36000元。
第三，旅游支出5000元。由于我和爱人每年有出差机会。故此费用不需要太高。
第四，敬老抚幼费20000元。由于双方都在教育系统，孩子教育费用可忽略不计。逢年过节，父母生日，孩子生日馈赠等等每年约4000元。
第五，大型设备添置费10000元。准备添置一台笔记本电脑和一个太阳能热水器。
第六，预算外开支20000元。每年4000元。
综上，五年总收入431857元，总开支115000元，总结余316857元。五年后总资产536857元。第一年收入74192.6元，第五年年收入101831.6元，稳步跨入年毛收入100000元一族。
（工行网站特约 作者：李小兵）
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