由于家庭环境、财务状况、收入预期、支出规划等诸多方面的差异，我们每个人、每个家庭的理财需求与风险承受能力是不尽相同的。因人而异，较为合理地确定资产配置比例，是以客观科学的理财观为指导，以理性审慎的市场操作为关键，以获取长远收益为目的的打理资财的重要环节。

　　其一，客观全面分析理财需求，确定切合自身实际的理财目标。

　　尽管具体到每个人，每个家庭，其理财需求有着千差万别，然而，出生——成长——成熟——衰老，这一人生路径是亘古不变的，是所有人都要经历的。因此，如果按照时间顺序而言，我们所有人都可以对理财需求按短期、中期、长期进行分类。其短期目标主要为筹备建立应急基金、旅游度假基金、家庭年度聚会基金等；中期目标主要为筹措归还房贷、车贷首付基金，家庭成员一年内的进修计划等；长期目标主要指孩子的教育储蓄、养老金储备等。在总体目标大致相同的情况下，可以结合家庭和个人支情况、不同时期理财重点，确定更加切合自身实际的理财目标。

　　其二，明确认识投资期限与风险承受能力的关系，选择不同的理财产品。

　　只有明确了投资期限与投资者风险承受能力二者间的关系，才能较为科学、合理地选择理财产品，朝着理财目标稳健迈进。投资期限与投资者风险承受能力间是负相关关系，即投资期限越短，投资者的风险承受能力越低；投资期限越长，投资者风险承受能力相对较高。这也就是为什么理财专家和业内人士提醒投资者根据不同年龄段进行投资理财的百分法则的由来。投资风险较大的理财品种的比例，以100减去投资人的年龄为宜。因而投资者投资风险股票及股票型基金的比例应该随着年龄的增加而递减，投资国债、银行存款、货币型基金、保本理财产品、纯债券型基金的比例则相应增加。

　　其三，结合理财需求和风险承受能力，配置不同的投资理财品种。

　　从上面的分析中，我们不难得出结论：不同的理财需求和理财目标，其风险承受能力也不尽相同，因而需要进行不同的理财组合。就短期目标而言，银行活期或者定活两便储蓄、货币基金、人民币超短期理财产品是不错的选择；要实现中期目标，选择人民币定期储蓄或者零存整取储蓄、货币市场基金、中期理财产品比较合适；实现长期目标，则首推基金定期定额投资，宜选择起伏较大，长期收益率较高的股票型、指数型基金，此外，以价值投资理念购买一两只基本面好、成长空间大的股票，购买人民币挂钩理财产品，优选基金等，也都是在较长时期内实现财富增长的可选路径。

　　了解自身，了解市场，了解理财产品，了解操作方法，合理进行资产配置，优化家庭资产比例，并根据变化了的形势适时进行调整，就能够在实现风险可控的前提下，争取最大的理财收益。

　　（工行网站特约 作者：小禾）

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