基本信息

　　王女士，今年31岁，湖南衡阳一名教师，丈夫32岁，公司销售，儿子不到一岁，全家人身体都很健康，生活很幸福。目前夫妇二人已买社保，无其他商业保险。目前儿子还没有购买任何保险。夫妇二人年均收入约10万元，月均支出3000元，目前家庭有5万元的存款，有一套价值35万元的房产，10万元的基金，无负债。

　　理财目标

　　希望3年内购买一辆汽车回家探亲用；筹集小孩的教育费用；为家人设计更好的保障

　　理财规划

　　从家庭的收入支出状况来看，王女士家庭属于比较典型的城市小资家庭，收入稳定，夫妻两人均有一定的投资理念,并采取了相应的投资策略。但由于家庭结构的改变，从两人世界转变成三口之家，需要进行合理的资产配置。建议如下：

　　现金规划：建议王女士保留满足1.5万元作为家庭应急储备金，5000元作为活期储蓄，方便随时支取；1万元用于投资货币市场基金。

　　保险规划：从家庭现有保险保障来看，夫妇二人仅有基本的社保，家庭保障力度远远不够，建议及时补充商业保险，特别是定期寿险和重疾险，另外还可以附加如住院医疗及意外险等作为补充保障，孩子则可补充适当的卡单式意外险及重疾险，保持家庭保额100万，保费1万元的水平。

　　教育费用：孩子今年不到一岁，距离上大学还有18年，投资期限较长。建议从每月结余中提取600元投资于混合型基金，预期收益率7%，到期将为孩子筹集到23万元的教育基金，完全可以保障孩子读完国内大学。

　　投资规划：考虑到家庭在此阶段不应以激进的投资方式为主，保持资产稳健增长为首要目的。5万元存款可以考虑购买银行理财产品提高收益。每月结余的资金可以分作两部分，一部分用于基金定投，另一部分存留到一定数量后进行其他投资。目前持有的10万元基金，建议先不要动。基金属于被动型投资品种，适合不具备主动性投资经验的中长线投资者。如果10万元全是开放式基金，建议王女士考虑赎回4万元投资二级市场上折价率较高的封闭型基金。目前A股估值合理，封闭型基金的持仓结构相对稳定，剩余存续期通常在2－5年之间，现价与基金净值之间普遍存在10%左右的折价率，适合2－5年内持有。方便到时购车时作为资金来源。

　　（作者：清水）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。