张女士，今年33岁，育有一女，3岁，正上托儿所，每月花销1500元，计划9月转入幼儿园。因家里没人带孩子，张女士从2009年3月就辞职在家带孩子。张女士的丈夫何先生今年也是33岁，每月6000元左右的收入成了一家人唯一的收入来源。目前的情况是：每个月有2500元车贷要还，到今年9月还完。双方父母都不需要负担，老家还有一套价值50万元的房产，活期存款两、三万。张女士由于没有工作所以也没有缴纳相应的社医保。专家表示，这种单职的三口之家，最需要的是保险的保障。

　　据张女士的描述，大致情况是家庭月收入6000元，车贷支出2500元，小孩幼儿园支出1500元，生活支出1000元，养车500元，每月结余500元。专家根据张女士的实际情况，给出了一下建议：

　　第一，调整资产结构，增加家庭风险保障投入。首先应立即增加家庭医疗及意外、人身保障，重点是为家庭主要收入来源的丈夫尽快配置一份以50万元意外险、30万元定期寿险和20万医疗险组成的综合保障计划。同时，客户本人应尽快加入社保体系，并购买30万元意外险和20万商业医疗险；在幼儿园为孩子购买学平险和成都市少儿互助基金。总支出控制在年缴保费1万元以内。

　　第二，盘活资产，增加收入来源。在解决家庭风险保障和还完车贷后，可考虑将老家房产变现50万元，其中30万元用作首付五成贷款二十年月供约2000元，在成都购置一套供出租的精装小户型（购买可直接出租的二手房也可），交房后每月收租1500至2000元。目前国内资本市场估值较低，风险较小，建议剩余20万元分别投资于10万元的低风险债券基金（流动性好，可变现，预计年收益率5%--7%）和10万元的优选混合基金（成长性好，中长期持有，预计平均年收益10%--12%）。按上述配置估算，基金投资组合平均回报率约为8%。适度调高负债比例，提升资产收益率，为家庭带来除工薪收入外的持续现金流，降低了收入来源风险。

　　第三，利用儿童教育险和基金定投，为孩子成长和教育做准备。为确保孩子未来的生活和学习，可为孩子投保少儿教育险，专款专用保证孩子将来的基本教育。同时，每月尽量安排1000元左右做长期基金定投，若按10%投资回报复利计算，15年后可为孩子再准备20余万元的大学教育金。

　　第四，现有3万元可投资流动性好且基本无风险的货币基金。年化收益约2%--3%，买卖无费用，可用作家庭支出备用金和。

　　（作者：胡利佳）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。