“养儿防老”曾经是中国传统的养老观念，然而，随着老龄化社会的到来、“421”家庭的增多，把自己的养老希望寄托于子女显得越来越不现实。尤其对于现在30-45岁的青壮年来说，应提前规划个人养老生活。

　　个人养老最需要什么

　　若干年后，自己会怎样老去？是否老有所依，是否能继续过着衣食无忧、体面幸福的生活？对于这样的问题，相信每个人都有自己的想法，当然也有许多人会对个人养老产生担忧。

　　及早规划个人养老，需要做好多方面的准备，比如愉悦的心情、健康的体魄、和谐的家庭等等，其中有一个问题是首先最需要解决的，那就是养老金的准备。

　　老年时的日常生活开支、保健医疗费用、社交活动支出、休闲旅游花销等，都离不开钱。如果养老金不足，则不仅会影响自己的老年生活品质，还会给子女带来负担、增加压力。笔者认为，当我们年老时，子女正值上有老、下有小的“夹层”期，抚育子女已是不易，如果再来支付老人的各项养老费用将更加辛苦，特别是“421”式的家庭。年老时不给子女过多压力，就是为子女减轻负担，也是对子女的关爱。对普通的老百姓而言，只要有足够的养老金，就能提供安度晚年的物质保障，关键是这笔养老金从哪里来？该如何储备呢？

　　个人养老金的来源

　　个人养老金的来源主要有三方面：社会基本养老保险、商业保险、退休前的积蓄。笔者在此只对前两个方面进行说明。

　　社会保险是基本保障。社保养老是最基本的养老金储备渠道。社会基本养老保险是按国家统一的法规政策强制建立和实施的社会保险制度，它具有强制性。企业和职工依法缴纳养老保险费，在职工达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位并办理退休手续后，社会保险经办机构向退休职工支付基本养老保险金(也称“退休金”)。基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活，具有“广覆盖、低保障”的特点，因此单纯依靠社会养老保险无法实现较高品质的养老生活水平。

　　而商业保险则是对社保的有效补充。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的人身保险，是投保人自愿选择的个人理财方式。商业养老保险的投保人在缴纳了一定的保险费以后，被保险人就可以从既定的年龄开始领取养老金。如此以来，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有商业保险养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。商业养老保险有保险金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助人们提高未来的养老金替代率，提升生活的幸福感。

　　如果说基本养老保险解决的是“吃饱”的问题，那么商业养老保险就是为了能“吃好”。在选择商业养老保险时要注意缴费金额、缴费方式和领取方式的不同。如选择年缴方式，年缴保费最好不超过年收入的10%，要综合比较缴费成本与领取方式，既不给自己带来负担，又能在需要时领取到保险金。

　　购买商业养老险可做到强制储蓄、专款专用，让老年生活多一份保障。年龄在三、四十岁的人群正值事业上升或稳定期，收入也处在人生各个阶段的较高期，因此是有能力为自己补充商业养老保险的。如果这个阶段不做准备，等到年龄增长、临近老年时，再想购买商业保险，会受到一系列条件的限制且所缴保费也会增加。

　　我们可根据未来养老规划目标及自身经济情况，综合考虑缴费年期、缴费额度、保险金额等，选择适合自己的养老保险。

　　商业养老保险的主要类型

　　商业养老保险主要有传统型、分红型、万能型三种。

　　传统型养老保险从什么时间开始领养老金、领多少钱，都是投保时就可以明确的。此类保险具有回报固定的优势，在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率，但很难抵御通胀的影响，因为此类产品是固定利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

　　分红型养老保险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。分红保险有中短期、长期之分，有定期、终身之分，有周期返还、满期返还之分。有的年金型分红保险提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改，年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。

　　万能型保险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累和使用。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，还有不确定的“额外收益”，每月公布结算利率，按月结算，复利增长。万能险的投资渠道相对较稳健，投资收益上不封顶，且领取运用较灵活，适合风险承受能力较低的投保人。此外，万能险具有保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群，通过不定期投入保费来实现养老金的储备。

　　虽然我们面临的养老压力在增加，但我们可选择的解决办法也有很多。提前准备、及早规划，在社保之外选择适合自己的商业养老保险作为补充，就可以让自己有充足的养老金来安享晚年。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。