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买人寿险，其实有点类似买彩票，考虑的是一些小概率事件。买彩票，花2元钱，买的是中500万元大奖的可能，这无疑是小概率大回报；买保险，每年花一两千元买一份人寿保险，万一不幸身故，可获得数十万元的保险理赔，从纯粹经济角度讲，显然也是小概率大回报。
虽然概率上是不可能有收益的，但是彩票和保险同样具有不可替代的理财价值。对彩票而言，2元的彩票购买费用对我们个人生活效用极小，而500万元的大奖却是极大的惊喜，所以我们愿意用小钱来博一个大奖；保险也是，每年数千元的保费不算大负担，但是却可以规避相应的巨大经济危机，并求得一个安心。
年轻时，什么是不太出现但是又让我们最为担忧的？没错，正是英年早逝，尤其是因为飞来横祸导致的英年早逝。正是基于“怕命短”的原因，寿险以及意外险对于年轻人而言，是重要的投保选择，基于概率的原因，保费不高，却可以获得极高的保额。
但是，伴随年龄的增长，尤其是到了七八十岁后，死亡便是一件时刻与我们相伴的大概率事件了。因此，到了老年，投保寿险的意义小之又小。同样，基于风险的考虑，保险公司也不会对老年人推寿险，大多数寿险都对投保者的年龄有规定，即使老人可以通过投连险等附带的寿险来投保，也是保费极高，保额有限，得不偿失。
是的，到了老年，我们就该想到的是另外一件小概率事情了--活得太长。如果仅从人生角度，高寿自然是可喜可贺之事，但是从财务规划角度，这就意味着你必须有足够的养老储蓄才能维持你长期的退休生活，老龄化社会所担心正是这一点。这时，你依然可以借助保险来化解风险，当然，买的不是寿险，而该是年金险了。一次缴纳一笔费用，然后只要活着，每年保险公司就会返还给你一定费用，活得越长那么累计获得的年金返还也就越多，正因为寿命大幅超过平均寿命同样是一件小概率事件，所以我们需要年金险，而年金险可以说是一种和保险公司"斗命长"的险种。
从“怕命短”到“斗命长”，这是每个人保险规划中必须经历的一个转变。
（作者：张佳）
注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
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