人到中年，财富已经积累到了一定程度，最关心的还是健康问题。年轻的时候在职场上打拼，到了抵抗力没那么强的中年，很有可能就会出现各种各样的健康问题。突如其来的一场大病很可能就此送去了大半生的积蓄。所以中年人怎么理财？还是要兼顾保险保障。

　　41岁的李先生在国企工作，年收入约20万元。有养老和医疗基本社保。妻子38岁，有高血压等慢性病，因此在家写作，是自由职业者，年收入约6万元，自己交各种基本保险。二人每年还自费增加了商业保险，家庭年缴保费6000元。二人没有孩子，家庭有经济适用房一套，自住，无贷款。家庭有存款大约20万元，10万元国债，5万元基金，5万元股票。日常生活费每月开销3000元。每年出国旅行一次，大约消费3万-5万元。每年给双方老人各5000元。妻子每年看病大约需5000元。

　　从上述情况看，其家庭主要风险来自两个方面：一是家庭收入的结构性风险，二是家庭成员的健康风险。李先生的薪资收入占家庭全部收入的77%，妻子身体状况不佳，每年都要支付一定的医疗费用，一旦李先生的收入或是妻子的健康出现问题，将给家庭带来灭顶之灾。因此，对其家庭而言，保持稳定和增强保障是至关重要的。

　　李先生的妻子常年居家写作，在保养身体、增加收入的同时，全职打理家务，需要养成记账习惯，明晰开支去向。家庭日常生活费支出每月3000元，就其家庭收入状况和时下的消费水平而言，属于明显偏低，建议调增至5000元，以满足实际生活需要，并补充妻子可能增加的医疗开销。李先生夫妇每年出国旅行一次，大约消费3万--5万元，可适当调整为国内游与出境游相结合，年均旅游费用控制在4万元以内。预留家庭应急储备金5万元，保持较高的流动性，防范因妻子身体原因可能导致的医疗费支出。其中3万元(约6个月家庭开支)为银行定期存款，2万元购买收益略高的货币型基金，可同时作为部分年度旅游费用加以储备。每月薪资结余可以银行存款或货币型基金方式储备起来，当某项权益性资产出现下跌时，择机补仓，以摊薄成本。

　　另外，家庭年收入26万元，保险年缴6000元，按年收入10%的保费支出标准，每年尚可追加2万元用于商业保险，以强化家庭保障计划。李先生的妻子患有慢性病，在投保重大疾病险时，往往需要体验并履行告知业务，拒保的可能性较大；即便成功投保，在理赔时也会面临一定的不确定性。每年追加的2万元保费投入可以用李先生的名义购买累积式分红型保险，并附加意外伤害或重大疾病险，既可储备养老金，亦可化解因李先生发生意外所带来的家庭风险。

　　（作者：胡利佳）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。