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在人一生中不同的阶段，承担着不同的责任，同样也面临不同的风险。从单身贵族到两口之家，从子女教育到退休养老与遗产规划，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有五张保单不可或缺。
一、单身贵族阶段
对于刚参加工作的年轻人而言，经济能力还有限，还在为事业打拼，还要为人生积累财富，还要为买房、买车做准备。这时可以为自己买一份意外险或大病医疗保险，收益人为自己的父母。既是对自己生命的保障，也更体现了对父母养育之恩的报偿。一旦自己遭遇疾病或者意外伤害，丧失赡养父母的能力，父母仍然可以安享晚年。
二、两口之家阶段
工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，人生也处于高速发展时期，在享受二人世界的同时，不要忘记风险无时不在、无处不在。这时候一般两人都要为自己买一个保单，夫妻双方互为收益人，这是一种责任，也是一份承诺。在一方出现意外之时，另一方仍然可以正常生活。
三、生儿育女阶段
在享受一两年的二人世界之后，就要考虑孩子的问题了，子女的教育问题更是提上了主要日程。目前，教育的费用越来越高，读个大学更要以十万计，更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是各个家庭的当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，事业处于高速发展阶段，收入较高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。一份万能寿险是不错的选择：存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。
四、退休养老规划
我们在社会保险里有一份养老保险，可以在退休后领取退休金。但这种养老金发放金额是以当地月平均工资为基础，以工作年限为权重，按30年的工作年限为例，退休后只能拿到去年平均工资的30%，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。所以在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。而且养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。
五、遗产规划
随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上：子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。
面对如此高比例的税收，理当未雨绸缪，为自己的遗产转移购买一份保单是必不可少的。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。所以有意识地用巨额资金购买投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
（工行网站特约 作者：杨锋宝）
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