面对保单“促销”，消费者还应从家庭需求出发，认真考虑取舍。而遇到免费保单，则应看重推销渠道是否正规，保险公司是否真实可靠。

　　黄金十月将至，新一轮消费热潮掀起。购物、用餐、旅游、度假，这些百姓生活中重要的消费项目，又将成为人们热议的话题。如今，人们获取商品和服务的方式可谓丰富多样，团购、积分、免费体验……招式层出不穷。但是，当所有这些都发生在保险产品身上，你能接受这样的消费方式吗？

　　一般消费者在接触保险商品过程中总会心存疑虑，特别是遇上“促销”、“优惠”、“0元”等销售字眼时，总会打上一个问号，保险也能这么卖？保险专家对此提出了建议。

　　“0元”保险，谨记两原则

　　相对于发达国家，中国消费者对保险的认知度还比较低。据调查研究显示，仍有近40%的人对保险产品和保险公司知之甚少。对保险理念和知识的普及还需要花很大的力气。

　　为增强客户对保险的切身体验和感知度，保险公司会免费推出一些简易的短期意外险产品，主动让消费者接触和体验保险。

　　比如，中德安联曾与新浪团购合作推出的“0元选购保险”活动，受到了很多年轻的网络消费群的参与和关注，以团购形式推出的保险体验活动最终吸引了约8000人的参与。

　　这类“0元”保险，我们认为，消费者不必过于排斥。只要证实是真实可靠的保险公司推出的免费赠送保险活动，其本身应该是真实可信的，保费成本费用已由保险公司承担了。万一真的在免费保险的理赔范围内出险，还可获得切实的理赔金。保险公司在节假日前搞这类免费赠送短期保险的活动，主要是作为一种品牌推广或者营销手段，通常有两类目的。一类是推广自己的公司品牌知名度和品牌形象。第二类是希望通过免费赠送活动，获得客户的一些电话、邮箱地址等个人信息，以便未来进行进一步的电话拜访或营销等，但不涉及恶意。

　　对于这类免费赠送，消费者大可不用太抗拒，只要遵循以下两条原则：首先，应拨打该公司专门的客服热线，核对保单真实性；其次，既然是“0元”购买或免费赠送，肯定不会收取任何费用，若对方提出各种理由让你付钱，那就可直接拒绝。

　　但是需要留意的是，碰到免费赠送保险的，可以留下自己的电话等信息，但身份证等核心个人隐私信息不要在电话中告诉任何人，因为通常这类赠送的保险都是保险卡或建议保单形式的，身份证等信息可以在保险公司官网激活保单的过程中填写确认即可，没有必要直接告诉销售人员。此外，银行卡账号及密码更不要告诉任何人，既然是0元保险，就无需涉及支付密码等信息，若遇对方向你索要这类信息，很可能是遇上不法分子了，一定要当心，特别是要提醒家里的老年朋友当心，千万别因小失大。

　　精打细算，网上巧觅保险

　　网购已经成为年轻一族主要的消费方式之一，由于没有中间成本，网上出售的保单保费相对其他渠道更低。现在，通过网络购买保险也越来越方便了。的确，由于省去了代理人、宣传营销等成本，一份订单通过网上订购可以说是节省不少传统投保方式的成本，而且网上支付便利，用电子平台支付，不用来回奔波就能全部搞定，省去了很多劳力又劳心的繁琐程序。即使对保单有些疑问，也还可以随时通过网络或者客服进行查询，减少了不少后顾之忧。

　　现在网购保险的渠道也很多，与其他消费相同，只要你做个有心的消费者，投保也能精打细算。

　　第一种渠道就是各大保险公司的官方网站。比如，中国平安、人保财险、泰康人寿等公司官网的电子商务已经做得很不错了，产品覆盖面广，意外险、旅行险、家财险、车险、健康医疗险等，都可以一网打尽。官网购买保险，价格也有不小的优势。

　　第二种渠道是专业的“保险网上超市”，做得比较有特色的主要有优保网、慧择网等。

　　第三个渠道是综合的“网上商城”，比如淘宝网的保险频道，里面除了意外险、旅行险等，还有投连险可买。又比如，最近人气相当旺的电子商务平台“1号店”，国庆节也和中德安联合作推出了多重保险网购优惠活动。

　　还有一个比较常见的渠道主要是保险公司和携程等旅游网站捆绑销售一些旅行意外险。

　　虽然网络购买保险优势很明显，但面对各种繁多复杂的保险产品，投保者如何才能选择最适合自己的保险，正确地进行投保呢？

　　其实，正是因为网络投保，价格和保险条款等信息都非常透明，而且具有简便的比较通道。比如，国庆出游前想要为自己和家人临时购买一份旅行险，产品本身具有可比性，主要是比较保障时间、保障责任范围、价格等因子，那么就可以上自己比较中意的保险公司官网，以及网上保险超市，以及综合网上商城的保险频道，旅游网站这四大类网站，花费少量时间稍作比较，就可以挑选一份自己比较满意的保单，直接通过电子支付下单，成功获得保障了。

　　而对于那些相对复杂一些的保险产品，如养老保险、万能保险、分红两全保险等，如果觉得直接在网上投保稍微显得有些草率，那么倒不妨通过网络投保渠道先测算一下自己的费率，查看一下条款，做一个前期的信息采集工作，然后通过保险公司客服或代理人，再做一步的了解，最终完成投保。

　　保险消费，按需出发不跟风

　　无论是像其他大众消费品一样，借助新渠道进行营销，或者利用节假日推行各类眼花缭乱的促销，保险的品牌和营销方式正越来越趋同于普通的大众消费品。

　　当然，对于广大消费者而言，增强自己的保险意识，构筑自己和家人较为全面的风险屏障，也是必须做好的功课。但是，保险毕竟不完全类似于普通商品，作为一种特殊的金融服务产品，保险满足的是人们对风险保障和理财的需求。虽然它不像一杯饮料、一件衣服那样看得见摸得着，但它对消费者而言，同样需要根据自己的“体形”选择不同的“款式”。而且，无形的保险产品更需要消费者冷静判断。

　　保险专家建议，消费者应该树立正确的保险消费观，充分了解自己的保险需求、家庭和财务状况，按需出发是选购保险的前提。特别是面对火热的促销，大家不要仅仅因为保单价格优惠就轻易投保，选购不合适的产品反而会成为一种浪费，不然就有点像“买椟还珠”了。

　　此外，即便是“优惠价格”，有些保单的保费还是较高的，若经济条件有限，自然不必勉强投保，否则，除了平添家庭经济压力外，保单并不会带给你更多“产出”。

　　（作者：陈婷 张安立）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。