王先生参加工作10年有余，除了没有商业保险，房子、车子等生活必备都已拥有，一家三口可以说是生活无忧。最近，王先生又在考虑把手中的余钱再投资一套房子的首付。

　　生活中，像王先生这样的家庭，解决了基本生活需求后，就会拿手中的余钱进行再投资。有的购房，有的买车，有的选择股票、基金、收藏、黄金等，有的旅游，有的享受生活等等，很少有家庭考虑到购买保险，因为保险不能带来眼前的利益或生活享受。其实，这种财务规划是不科学的。

　　按照“标准普尔家庭资产象限图”的分配，家庭收入的10%是用于短期内的花费，这个钱可以在银行办个活期存折，用来支付日常3到6个月的生活开支；家庭收入的20%是用来做人身风险保障的费用，这个钱主要是用在保障型的保险上；家庭收入的30%用作投资，这个钱主要用来选择股票、房产、基金等理财工具；家庭收入的40%是用来做保值增值的投资，这个钱可以通过储蓄、债券等实现。这个资产分配比例也许并非完全适合我们目前的家庭，因为每个家庭有其特殊性，但它至少告诉我们理财的核心是“资产分离、专款专用”，什么钱用来做什么一定要分配好。

　　我们最先支出（考虑）的部分应该是20%人身风险保障的部分，俗话说：“身体是革命的本钱。”任何财富的制造者都是人。

　　古人说：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，也是告诫人们，要有分散风险的理财观念。有个小故事说，古代有个巧媳妇会过日子，每天做饭前抓出一把米，放在一个坛子里。后来遇上青黄不接，村里很多人家都揭不开锅了。巧媳妇却不慌不忙地拿出那满满一坛子的米，就是这坛靠平日每天省一口积攒下的米帮全家渡过了难关。故事中的这个巧媳妇显然是一个理财巧手，告诉我们不管你现在收入是多少，理财其实就是强迫自己储蓄，做到“积蓄备荒”，实现一生无忧。早在《逸周书·文传》就记载：“天有四秧（殃），水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”说明风险的来临是不期而遇的，平安时一定要把那笔风险保障金预留出来。

　　所以，我们科学的家庭理财规划是，把保险摆在首位，科学制定出家庭的风险保障规划，每年在财务安排上务必最先支出保险费（保障人身生命的费用），再把剩余的钱用来投资、旅游、享受生活。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。