现在养老的方式出现了多渠道分化，有人觉得将就一点，退休金再加儿女平时的补助就够了，有人追求高质量养老生活，在年轻的时候就开始为将来做准备，买房买保险都是手段之一。但是房地产最近受调控的力度比较大，大家似乎将注意力转移到了保险这边来。不过专家提醒消费者，对于养老保险，不要单纯把着眼点放在高利润的追逐上，它更多的是一种保障功能，包括意外的疾病和其他风险的防控。

　　将资产保值放到比增值更重要的地位，这对养老保险尤为重要。不要单纯把着眼点放在高利润的追逐上，它更多的是一种保障功能，包括意外的疾病和其他风险的防控。了解养老保险市场的消费者应该对分红险、万能险和投连险都不陌生。其中，分红险是三大产品类型中最受欢迎的险种。数据显示，2010年1—11月，分红险业务占整个寿险业保费收入的71.2%。但是分红水平取决于保险公司的经营情况，客户也承担了一定的投资风险，不是适合所有客户，保守稳健型客户不建议购买。

　　一些保险公司目前已经开发出专为退休养老规划而设计的分红年金保险。年金产品能够同时提供生活必需的保障和持续稳定的收入，是个人补充养老的重要工具。专家认为，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能。一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，据相关测算，年龄相差1岁，每年保费可以少缴2%左右。而且年轻时身体健康，容易承保，还能帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，到领取养老金时，则可获取更充分的养老资金补充。而对于不同收入阶层的人群如何养老，专家指出，一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，同时将商业养老保险作为必要补充。一般来说，保费支出不能超过年收入的10%。换句话说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%—40%，在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　（作者：胡利佳）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。