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据调查，我国90%的投保家庭所购买的保险类型及保额与家庭可能出现的风险不符，也就是说，有至少90%的家庭买错了险种、投错了保额！多数家庭常见的错误主要有如下三种：
错误之一，是购买了相对不重要的部分，却没有投保最重要的部分。造成这种错误的原因，是我国多数家庭购买保险，不是出于主动转嫁风险，而是受了别人的“蛊惑”，这就造成了多种家庭虽有保险，但起不到转嫁风险的作用。对一个家庭来说，并不是所有的风险都要投保，而应按先急后缓、先近后远的原则有所侧重。重点投保那些自己无力承担的可能风险。比如说，三口之家中，最需要保险的是在家庭收入最高的“顶梁柱”，而不是可爱的孩子。出租车司机首先要购买的险种是意外伤害险，而不是分红险。家庭有长寿史的中年人，应先购买养老年金保险，而不是死亡保险。
错误之二，是购买了保险之后，因保险期限内未出险，认为“吃亏”了而不去续保。赵先生经常乘坐汽车到省城出差，一开始还愿意花一元钱随购票时买一份意外险，一次次地平安往返，让他感到这一元花得有点“冤枉”，后来干脆就不买了。去年冬天因一次下雪路滑而出车祸，结果一万元的治疗费只好由自己全部承担。赵先生后悔莫及。我们常说，风险无处不在，买了份保险，就等于多了平安。如果在保险期限内不出险，应该说是“赚”了而不是“吃亏”了，因为购买保险的目的不是发财，更不盼着出险，而是转嫁风险。不幸出现之前，通常是不会发出警告的。因此，如果您购买的健康险、定期寿险以及家庭财产保险到期后，无论在保险期限内是否出险，都应及时续保。
错误之三，是把保险当成投资，以收益高低来判定险种的“好坏”。由于保险营销员、银行代理员在营销保险产品时，为达到让客户购买的目的，往往强调购买某种保险每年能分红多少，每年可获得的投资收益多少，对保险的疾病种类、意外事故类别等覆盖面，以及出险后的赔付金额等重要事项讲解不清或故意回避。结果忽视了保险最重要的风险转嫁功能，给投保人造成不必要的损失。其实，保险是一种很好的理财产品，但它决不是一种很好的投资产品。家庭购买保险的最重要的目的，是当某个家庭成员因死亡、失能、生病、失业等意外发生后，家庭可获得一定的保险赔偿金，从而不会因不幸使家庭生活陷入困顿。因此，投保时要结合家庭成员的实际，重点关注所投保险的赔付额和覆盖面。如果想追求高收益，那就不如直接投资股票、基金。投保分红也罢，返还本金也罢，这些都是保险的“副产品”，如果购买保险过分看重投资收益，那自然有本末倒置之嫌。
（工行网站特约 作者：祁洪民）
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