刘先生与太太今年都是不惑之年，前者主要经营一些批发生意，但风险较大收入不稳定；后者则投资经营一家幼儿园，每年经营收入大约100万元。夫妇俩有两个男孩，都在上小学。夫妇两人有一套自住房产，市值350万元，另有两辆总价50万元的中巴，用于幼儿园的日常经营。购房购车都是一次性付款，没有向银行申请贷款。但两人理财意识较为欠缺，且投资风险偏好较低，力求稳健为主。目前家庭拥有的投资性资产主要是40万元银行存款、50万元国债和20万元货币市场基金，合计金额约110万元。除了家庭每年缴纳1000元的意外险之外，并没有其他保障。在支出方面，夫妇俩每年的家庭开支约为28万元；幼儿园经营方面，每年员工的人力资源成本约为30万元，其他变动费用管理成本约为每年20万元，另外，夫妇俩每年扣缴的各项税收合计约25万元。近期两人打算购买一辆总价40万元左右的私家车，另外他们希望能通过一些合理合法的方式更好的配置资产，既能做好一手开创的事业，又能安心养老、给孩子们继承一个更好的未来。

　　理财专家根据刘先生夫妇目前的收支情况，给出了以下资产配置模式：

　　首先是要分散投资。刘先生夫妇的抗风险能力较低，110万家庭资产中有40万元银行存款、50万元国债和20万元货币市场基金。但是这样的配置显然收益偏低。因此股票和股票型基金对于刘先生夫妇来说少量配置一些仍然是很有必要的，另外把年收入的20%追加投资在该领域，从长期跨度获得较好的收益回报。另外，还可以适当投资一些6个月期限以内的银行低风险理财产品，保留20万元银行存款作为家庭备用金即可，以应对刘先生的公司可能需要的流动资金需求。这样调整资产配置有助于中长期有效提高整体收益率。

　　保险保障。目前看来，夫妇俩仅有1000元的家庭意外险保障，这对于他们来说是远远不足的，肯定不足以承担意外事故和重疾对家庭的冲击，因此两人需要强化保险保障，主要包括重大疾病医疗保险、人寿保险和意外保险，年缴保费金额占家庭年收入的15%为宜，亦即至少15万元。尤其从收入来分析可知，朱女士经营的幼儿园为家庭的最主要收入源，因此她的身体健康更是十分重要。夫妇俩投保时优先满足意外险、重大疾病险、人寿险，随后再考虑教育险、万能险、投连险等其他险种。夫妇俩还有两个孩子需要养育，需要优先保障大人有充足的保险之后，然后再给孩子投保，可以购买子女意外伤害附加险或是教育险，需要注意的是根据法律规定每个孩子的身故保险都有上限，所以多买无益。此外，夫妇俩的保单可以以对方为第一受益人，以两个孩子为第二受益人。在保险金额上，朱女士的保险可以占60%，刘先生可以占20%，两个孩子可以占20%左右。

　　（作者：胡利佳）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。