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2007年是居民理财意识爆发的一年，市民高涨的理财热情，不仅火了股市、火了基金、火了黄金，还火了投资型保险市场。无论是出于保障的角度，还是出于投资的考虑，保险意识已开始在老百姓脑中觉醒。
目前的投资型保险市场，万能险、投资连结险、分红险三足鼎立。那么，从家庭理财的角度来讲如何在三类保险中做出选择呢？
本金安全很重要
对于家庭投资来说，本金的安全是比较重要的一个考虑因素。
相比起来，分红险和万能险的安全性更强：分红险只要不提前退保就可以保证本金的绝对安全，而万能险则更为灵活，在持有一定期限后退保将不收取费用。另外，这两个险种一般都可以按照现金价值或者账户价值的一定比例办理保单借款业务，使投保人能够获得临时流动资金，以解燃眉之急。
投连险更偏重投资，在证券市场处在“牛市”时，该类险种的收益表现较好，但一旦出现波动，会面临亏损压力。因此适合风险偏好较大的市民购买。
持续增长很关键
期限长短也是家庭投资考虑的主要因素，一般将投资的大部分用于中、长期投资，小部分用于短期投资。
短期投资可以考虑固定收益的产品或者证券类产品，而长期投资则需要选择浮动收益的产品。分红险和万能险都可以满足以上的条件，万能险对利率的“反应”则更为“灵敏”，通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。
投连险被比喻成“基金中的基金”，其收益更依赖于证券市场的表现，而上述三类保险产品，都适合做长期投资。
既然是保险产品，相比其他类似的投资品种最大的优势就是其具有的保险保障功能，因此，在购买时也要综合考虑其保障功能的多少。在这方面，投连、分红和万能险的差别不大。不同的是，有的公司的免赔条款多，有的公司的免赔条款少，从而造成保障的范围不同。
（作者：刘嗣晶）
注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
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