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现年30岁正值而立之年的王先生近日向朋友诉苦，表示现在工作压力太大，也很担心家庭未来面临各种压力与风险。尤其是今年按揭新买了一套住房，加上孩子不断成长所带来的需求的增长，让他不禁有点担忧，因此也想找有关专家去咨询一些建议。
王先生供职于一家外企做人事管理工作，年收入税后为12万元，与他同龄的王太太则在一家国企做财会，年收入税后达8万元，孩子今年2岁。夫妻都有社保、医保，双方父母均有退休金，不用过多负担。
今年变卖了旧的住房付了首付款后，按揭50万元新购置了一处100平方米房产（目前价值约200万元），20年贷款期限，每月还贷大约4100元。家庭还持有10万元的封闭式基金，5万元定期存款，家庭日常月支出4000元。
理财目标
根据王先生的要求，他希望能实现以下目标：1. 准备小孩未来的读书费用。2. 确保住房贷款安全清偿。3. 保障家庭正常生活，完善医疗保障。4. 为今后退休准备。
风险及需求分析
中意人寿上海分公司保险专家对王先生一家的情况进行分析后指出，他们家庭是属于目前典型的处于中产阶层的三口之家，虽然目前的收入水平在上海算是中等，但面临着日益增加的日常生活开支、高昂的住房成本、未来子女的教育需求，以及来自自身健康、养老等方面的风险，如今的中产家庭，过得也并不轻松。
根据王先生一家的实际情况以及王先生的目标，中意人寿规划师指出，目前该家庭存在的风险如下：
1. 健康风险：虽然有医保福利，但对于重大疾病、住院等方面的防范和保障是不够的。
2. 意外风险：全家人对于意外事故的保障缺乏，一旦出险，对家庭经济将造成打击。
3. 还贷风险：住房贷款虽然有商业房贷险作为保障，但作为主要承担人的王先生如不幸失去收入能力，房贷险首先保障的是银行的利益，家人的生活难以获得第一保障。
4. 养老风险：仅仅依靠现有的社保体制以及王先生目前的存款和基金，很难让夫妻俩在退休后能维持原有生活水平。
5. 子女成长需求：孩子虽然目前只有2岁，但仍要尽早打算其教育金的投入，同时兼顾好孩子的健康以及意外风险。
再考虑到王先生家庭的收支情况，家庭月收入税后总额达到16666元，扣除每个月房贷4100元和日常固定开支4000元后，家庭剩余月收入为8000元左右，中短期有较大消费也可以动用定期存款和有价证券来弥补，因此整体用于保险规划的资金弹性较大。
（作者：陈天翔）
注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
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