基本信息

　　朱先生在石家庄一家公司上班，工资和奖金每个月拿到手差不多有7000多元。年初，朱先生花60万买了一套房子，当时付了24万，其中4万元是外债，并贷款36万。买完房子后，每个月要还1900元贷款。平时朱先生每个月支出在2500元左右。

　　理财目标

　　打算购买一辆汽车自用并还清外债；平时工作太累，希望完善保险安排。

　　理财规划

　　在石家庄，朱先生的收入算是不错的了，有较大的理财规划空间。建议如下：

　　现金规划：朱先生每月收入7000多元，硬性支出（房贷）每月1900元，每月可有5100元自由支配。由于处于有贷款有外债的特殊时期，朱先生可以适当节流，降低一部分生活支出，将每月的开支控制在2000元左右，这样每月可以剩下 3100元的盈余。此外，建议朱先生办两张信用卡，可以利用银行的免息期适当缓解现金流。

　　意外险、重疾险必须配备。意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。朱先生可投保一款重疾险，年缴 1685元、缴费20年，可获得保额5万元的终身重大疾病保障。一般来说，重疾险的投保年龄越大，所交保费越高，应及早投保。住院补贴保险通常为附加险形式，一年只需要缴纳93元，就可获得每日60元的住院补贴。

　　用分红险来养老。以一款基本保险金额5万元、20年缴费的分红险为例，朱先生可获得每三年返还5000元直至终身，做为家庭旅游或子女学习成绩优异的奖励；在朱先生60周岁和100周岁时可分别领取10万元和5万元的祝寿金。同时可以参与保险公司的红利分配，在朱先生80周岁时按不同红利档次获得分红金，这部分红利可以作为一份家产留给后代。此外，还有终身身故保障，30至60周岁提供15万元，60周岁以后提供5万元。

　　还债规划：为尽快还清欠下的6万元债务，建议朱先生不要投资于高风险品种，可以从月结余中拿出1500元定投到债券型基金，预期年收益为5.5%。四年后将累积到8万元，这样可还清债务，并有 4万元盈余。

　　买车规划：短期内买车压力比较大，建议在进入买房后的第四个年头买车，平时的投资积累至少有不低于6万元的现金，在支付方式上可以刷信用卡分期还款买车，这样可以减轻现金流的压力，并可以适当的资金继续用于理财。

　　（作者：清水）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。