随着次贷危机恶化，9月16日前后，各国保险指数急挫。美国国际集团（AIG）最终面临出售资产的命运，世界最大的保险公司将成为历史。
AIA退保潮
AIG处险境，其附属公司友邦保险的投保人担忧保单安全性，香港和新加坡涌动了“退保潮”。据报道，9月16、17两日，在香港，友邦保险（AIA）遭遇退保2000份左右。在新加坡，许多客户一早就在友邦公司办公地点排队。尽管美国政府迅速以850亿美元接管了AIG，但客户仍然都担心友邦母公司AIG倒闭，连累友邦。
“以前友邦的代理人向我推销保险时，一个重要卖点就是股东AIG是百年老店。连AIG这样全球最大的保险公司都会有破产危机，我现在都不知道该怎么办了，真想干脆退保算了。”友邦保险客户丁女士这样说。
从另一方面来看，9月15日，AIG股价暴跌61%，至4.76美元。16日，AIG股价继续下挫，最后收报3.75美元，跌幅达21%。17日，美国股市遭遇重击，AIG再次暴跌至2.05美元，跌幅达45.33%。AIG股价持续走低，也反映出市场对未来的看法。
AIG风暴席卷香港和新加坡，大陆客户的反应却相对平静。据友邦营销经理介绍，近日有人打电话到友邦咨询情况，但退保的并不多。
就在美国政府宣布将AIG国有化后不久，中国保监会在网站上发表声明称，AIG在中国大陆地区设立美亚财产保险有限公司和友邦保险有限公司分公司，分别在部分地区经营产、寿险业务。目前，两家公司经营状况稳定，业务状况正常。友邦保险负责人也表示，友邦保险目前业务运转正常并资本充裕，完全能够履行对投保人所作出的承诺与责任。
美亚保险相关负责人则表示，目前尚未接到任何退保申请，投保企业或个人对事件反应均比较冷静。
AIG重拾保险主业
次贷危机来了，AIG就要倒了，保单就要不保了。保户投保是为了买保障，可如今后台崩溃了，保障找谁要？能为明星一双腿提供10亿美元保障的保险公司，哗众取宠的钱是哪里来的？
美国保民愤怒了，他们质问，保险公司到底是干什么的？是卖保险的还是倒腾股票基金的？
面对质疑，AIG声明将保留美国国内本土财产和责任保险及美国国外的财产保险业务，也将保留其在美国国外人寿保险运作的持续权益，并正在寻求出售其余下高质量的业务和资产的机会，以保险业务“起家”的AIG将重新“回归”保险主业。
话说回来，堪称全球保险旗舰的AIG之所以陷于今日境地，可以说是祸起金融衍生品，祸起资金运用风险防范之不足。AIG这次不是保险业务出了问题，而是衍生产品出了问题。专家指出，针对混业条件下金融机构的全球化活动以及危机向全球蔓延的特点，未来应采取更积极措施加强金融监管的全球协调。从目前看，尽管金融混业已经成为一种趋势，但企业仍须加强对风险的管理和控制能力。与此同时，对于中国保险商“走出去”战略而言，应该更加审慎并注重长期收益。
AIG的回归警示中国险企，警示混业经营业态。
次贷海啸震动中国保险业
美国发达的金融创新是一把双刃剑，既成就了华尔街的兴盛，也直接导致了这次危机。AIG在次贷支持类债券、信用违约互换和其它衍生品方面进行了大量投资，蒙受了巨额亏损，才陷入了破产的边缘，不得不向美联储求救。据了解，迄今为止，保险业遭受的损失主要来自于投资和承保两个方面。在承保方面，次贷危机使得董事高管责任和错误遗漏保险、住房按揭保险、债券保险等业务的赔款支出显著增加，许多公司陷入困境。
虽然国内大部分保险公司比较谨慎，并未持有出事的这几家金融机构的相关债券，但仍有一些拥有海外资产的保险商不得不为错误的投资“埋单”。预计未来一段时间，中国保险业将面临一次行业内“洗牌”，甚至可能改变目前的产业布局。
有业内人士称，中国平安可能是受美国次贷危机影响最大的中国保险公司。10月6日，中国平安发布公告称，公司拟在2008年3季报中对富通集团股票投资进行157亿元减值准备，并终止其投资富通投资管理公司50%股权的协议。中国平安对富通集团的投资可能对公司今年的收益冲击不小。
最让人担心的是，这场海啸对整个中国保险行业的影响。首先，AIA自1992年进入中国上海，目前是惟一一家获准在中国大陆经营保险业务的外资公司，已成为中国大陆最大的外资寿险公司，在上海、北京、广州等城市，其所占市场份额甚至超过一些老牌的中资寿险公司。
其次，国内的合资保险公司，由于其外资方很难在本次全球金融危机中独善其身，在中国的业务也难避免不受冲击。这些合资险企包括太平洋安泰、首创安泰、中德安联、信诚人寿等多家公司。
盲目退保不可取
百年老店AIG濒临破产，让人慨叹之余，也在思考一个新问题，是否应该在保险公司破产前退保？理财专家提醒投资者，与提前支取银行定期存款损失利息不同，退保只能收回保单的现金价值，即在原先缴纳的保费基础上扣除初始费用和退保手续费后剩余的金额。对于不少期缴型产品，最初数年的初始费用甚至可能高达50%，这意味着若在投保初期退保，能够获得的保费可能远小于昔日缴纳的保费，而初始费用、退保费用等就白白浪费了。
如果投保的保险公司破产或者被撤销了，保险保障基金会对投保者的保护力度还是很大的。在AIG危机发生的同时，中国保监会、财政部、央行9月16日共同发布了《保险保障基金管理办法》，告知在保险公司破产或者被撤销的情况下，投保人的利益会得到什么样的保障。根据《办法》规定，保险公司破产或被撤销，其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金将按照“绝对数补偿限额”和“比例补偿限额”相结合的方式对保单持有人或保单受让公司进行救济。
对于非寿险保单持有人，损失在5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助，对其超过5万元的部分，根据个人客户和机构客户的不同，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%和80%。而对于寿险保单持有人，其持有的寿险保单必须依法转让给其他有寿险业务的保险公司，同样，根据个人客户和机构客户的不同，保险保障基金的救助金额分别以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%和80%为限。
所以，且不说美国政府现在已经接管了AIG，就是它真的倒闭了，保户的利益也可以得到一定的保障。保险专家也表示，友邦保险和美亚保险独立经营，拥有独立而健全的账目，AIG危机几乎波及不到，投保人如果现在选择退保的话，损失会很大。
（作者：孙晓宇）
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