现年33岁的陈小姐是一位“金领”，在上海从事咨询行业，月收入10万余元。因为工作的关系，陈小姐至今尚未婚嫁，是名副其实的“黄金单身女郎”。陈小姐目前拥有3套自购商品住房，贷款基本已经全部还清，也没有其他大额的债务，日子过得颇为惬意。她在每年的年度收入中都预留了部分费用给保险规划，但一直以来却因为没有一套适合自己的保障兼理财方案而苦恼，所以迄今为止仅拥有社保和一份简单的商业保险。现在，她希望理财一周能帮她寻找一些专家，针对目前情况为她量身定做适合的保险理财方案。理财一周找到知名保险公司和几位专业理财规划师，希望他们给陈小姐提供的理财方案让您也能有所借鉴。
财务状况分析
从陈小姐的资产负债表显示数据可知，她个人的总资产为627万元，其中固定资产为380万元，约占总资产的61%；可支配金融资产为222万元，约占总资产的35%；其他资产为25万元，约占总资产的4%。家庭负债为0。应该说，陈小姐的家庭财富结构还是较为稳定的。但从其可支配金融资产结构分析，在陈小姐的222万元可支配金融资产中，150万元为现金及活期存款，2万元为定期存款，企业债、基金、股票为70万元，现金及活期存款的占比达到68%，比例明显偏高。
再从陈小姐的家庭收入支出状况分析，她的年收入约为132万元，年度支出为14.1万元，年度结余为117.9万元。
从陈小姐保障状况分析，她本人只有社保保障，虽然还拥有一定的商业保险，但从其每年保费和其较高年收入的比例来看，总体保障还是不足的。
综上所述，陈小姐应该说是比较富裕的，现金流也比较充裕，但其资产配置结构有一定不合理之处，个人保障也有所缺失，稍加调整，不难做到进一步优化。
保险、理财建议
考虑到陈小姐本人工作收入稳定，投资倾向趋于保守谨慎型，较难承受资产状况的较大波动，为此，我们为其设计了较为审慎的投资理财组合，主要考虑到在保证资金安全的基础上其资产能得到一定的保值增值。
1. 现有资产配置
陈小姐现有的222万元可支配金融资产中，建议保留相当于其6个月家庭支出即7万元的现金资产，以保证其生活支出。该部分资产可通过少量现金和活期存款、货币型基金等流动性较强的金融工具构成。
陈小姐持有的股票、基金约占金融资产的32%，这个比例比较适合相对保守的投资者，但还需要检视具体持有的品种，目前看来直接投资股票的风险较高，基金更适合陈小姐这类比较谨慎的客户，建议以40%投资平衡型基金，即30万元左右，60%投资股票型基金，即40万元左右。
在目前石油、粮食及原材料价格暴涨的全球通胀背景下，黄金的看涨趋势非常明显，投资黄金要比投资债券更能实现保值增值，且黄金的波动幅度要比证券市场小得多，建议陈小姐可将黄金作为主要配置资产，投资金额建议在80万--100万元，即占金融资产的45%左右，投资品种建议为上海黄金交易所AU9999品种，交易方便，流动性强，多家银行均可代理。
2. 保险保障规划
现在市场上有相当多的保险产品在提供风险保障的同时，还具备一定的理财功能。对于保障不足的陈小姐来说，可选择一定的保险产品来丰富自己的资产组合。
3. 每月现金流向
余小姐月家庭净收入在10万元左右，建议以基金定时定额投资为主，投资债券、固定收益类理财产品为辅，长期可获得相当不错的收益。
总体来看，余小姐家庭资产配置如得到进一步的优化，除了能保证其资产安全性和流动性之外，也可进一步提高其收益性，使家庭生活品质迈上一个新的台阶。
年收入10%用作保险支出 财务状况分析
从陈小姐的资产结构分析，现金及活期存款为150万元，流动性比率高达128，远远超出正常的流动性比率区间值，这样虽然会使家庭的金融资产流动性很强，但同时也降低了金融资产的投资收益率，使得陈小姐的资产在面临目前经济通胀压力时有贬值风险。
固定资产占整个家庭资产的65%，家庭无债务，资产负债率为零，具有较强的财务实力。月收入11万元，而消费性支出为1万元左右，净储蓄率高达91%。从中可以看出，陈小姐资产的储蓄能力相当强，而消费能力还有不少提高的潜力。
从风险承受能力方面看，陈小姐属于收入丰厚而支出相对较为节制的家庭，就其提供的数据来分析，属于客观风险承受能力较强的范畴。
保险、理财建议
就陈小姐给出的数据，参照类似的高收入家庭我们给出以下建议：
从陈小姐的整个财务和保障状况来看，陈小姐有社保和商业保险，并且她的月收入有10万余元，是家庭的经济支柱，需要重点做保障规划，以避免家庭在遭遇风险时丧失生活主要收入来源，从而造成家庭财务状况的恶化。
从目前的保费支出来看，年交保费虽然为1万元，但因并不清楚具体险种和保障额度，因此建议可忽略不计，从现有状况出发考虑，以年收入的10%为每年的保障支出，为自己也做适当保障规划。具体建议如下：
1. 可选保额为500万元的寿险，因为一般情况下保障额度以家庭经济支柱年收入的5--8倍为宜，因此陈小姐可以以万能险产品为自己和家人做高额保障，优势在于保费和保额都可灵活调整，同时因为万能险的风险保费是采取自然费率，因此成本较低。又因为保费充足，在高保障的同时也兼顾了投资收益，而且万能险有保底利率，投资方面相对保守没有风险。在未来，万能险的个人账户价值因时间的推移而有了复利累积效益，因此也完全可以在今后作为孩子的教育金账户以及婚后夫妻两人的退休养老补充。
2. 再选500万元保额的意外险（每年保费支出为1万元左右）和100万元保额的重大疾病险，作为社保的一个补充，考虑到高收入人群罹患重大疾病后收入的损失也会高于普通人，而且治疗条件相对而言也会要求较高，以目前的医疗费用水平加上之后的康复费、营养费等等，至少要有100万元的保障才能满足需求。还可根据社保的具体情况适当补充医疗费用和住院补贴的险种。
重大疾病险种可采用储蓄型（终身重大疾病险种）+消费型产品（定期重大疾病险种）的组合，这样可以用较小代价保障经济支柱在收入能力高的阶段，使家庭规避人生中途丧失生活主要收入来源的风险。
可试买万能险 财务状况分析
陈小姐每月收入很高，有将近11万元，花销仅有8000元，说明陈小姐的储蓄意识很强。她的总资产共627万元，其中三处房产总值380万。如果其中一处自用，另外两处为投资房产，再加上证券投资70万元，计算得出投资与净资产比率为31%，已保持在合理范围内，但房产投资过高，特别是在房屋价格回落过程，直接影响整体资产的增值、保值。陈小姐没有债务，在当今社会中适当利用借贷，也是一种理财的好方法，她有现金及活期存款150万元，是每月花销8000元的187倍，说明流动性资产过高。建议留出4万元供日常开销，其余用于投资。
保险、理财规划
陈小姐每年仅有1万元保险费，所能提供的保障是不足的。根据保险规划中的“双十原则”，即保额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%，这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。另外，陈小姐的房屋可能没有保险。房屋资产又占她总资产的比重较大，应该投保相应的财产保险。
陈小姐身为家庭收入主要来源，应加大保障，建议投保万能寿险产品，不仅可以起到家庭资产配置的作用，而且可以根据人生的不同阶段调整保额。
退休规划
以陈小姐目前的经济状况来看，建议她提早安排退休规划。陈小姐今年33岁，如果55岁退休还有22年。建议投保养老型保险和股票型基金，长期来看将实现较高收益的目标。投资规划案例中没有涉及理财目标，考虑到陈小姐投资偏好属于保守谨慎型，建议她通过基金的定投积累财富。如果能长期坚持投资，回报会相当高。购买的基金类型应在股票型基金和平衡型基金中选择配置比例。根据陈小姐的性格，建议股票型的不应该过高，可加重债券型基金的比例。同时还可以选择一些投资连接型保险，不仅可以分享专业投资服务，还可兼顾一定的保障。
财务状况分析
陈小姐所从事的行业可谓阳光产业，行业发展具有持久性和专业性，收入较高，长期有保障并可能不断增加；固有资产及流动资产总计已基本具备中产阶层的水准；现实无任何负债，现金流充裕，只要长期坚持合理、稳健的投资理财，最终将具备“财富自由化”的理想境界。
保险、理财建议
1. 从陈小姐家庭资产负债表分析，短期现金流非常充裕，建议可以增加投资，如黄金（可购买50万元的实物黄金）作为家庭投资的长期固定资产。
2. 从储蓄存款分析，长期积累较少，对未来不确定风险的应对能力较差。建议应在比较合适的利率前提下，加大一些固定的存款投资，如短期人民币理财（一年内6%左右）或国债（占流动资金的五分之一）等安全产品。陈小姐家中房产有3套，可将闲置房屋进行出租作为长期存款的补充金。
3. 从风险投资品种分析，企业债、基金及股票在资产中的占比比较适中，但三者之间的具体比例不详。建议在现阶段股市没有确定的状态下，企业债占二分之一，基金及股票可在各自二分之一的基础上交替持有，也可抽出一部分流动资金的五分之一，投资于“投连险”（中度风险投资）等产品中。
4. 从家庭保险投资分析，陈小姐具有的是一些基本的保险保障，但根据家庭总资产的情况计算，保险额度较低，保险保障太少，需要合理适当地为自己增加一些商业险，如每年购买一些未来可以返还的养老险和少量意外险。如已有养老险及寿险，则维持现状即可，无须另行购买。
陈小姐在投资理财方面可以说具备一定的风险承受能力，收入总体比较高，现金流充裕，没有负债。可以说陈小姐属于靠劳动先富裕起来的那部分人。只要家庭和睦、遵纪守法、不断进取、稳健投资、合理规划，将会成为年轻人最终追求的典范。
注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。