新的一年来临，又该是各行各业盘点的时候，保险市场也不例外。万能险、投连险和分红险作为理财类保险产品的三大巨头去年也取得了不俗的成绩。这三大险种都是兼备保障和投资两方面的佼佼者，除了这个共性之外，其实它们更多的是具有自己独有的特色。消费者在选购理财类保险时，应多做分析，再做选择。

　　先来看看万能险。万能险是包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的寿险产品，具有缴纳灵活性和费用透明性等优势。投保人缴纳首期保费后，之后可不定期、不定额地缴纳保费，被保险人的保额也可调整，账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。同时保险公司会向保户明示所收取的各项费用，让保户充分了解自己的账户情况。

　　万能险与银行利率的关联比较紧密。因此在加息预期持续高涨的2011年，万能险很有可能重新获得投资者青睐，取代分红险成为“三巨头”中最令人期待的一个。不过其投资风险也不容忽视。在维持低息的年份里，万能险也会面临“利差损”的困境。另外还要提醒消费者的是，万能险在投保的前五年扣除的费用是比较高的，所以只适合于追求资金安全、且资产长期收益稳健的人士。

　　接着我们来说说投连险。投连险是具有保障功能并至少在一个投资账户拥有现金价值的寿险产品，它与万能险一样，在投保人缴纳首期保费后，可不定期、不定额地缴纳保费，比较灵活。投连险的特点在于它拥有的多个账户。而这些不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，分别投向股票、债市、货币市场等，保户可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户。它是一种与股市联系最为紧密的理财险种，并且该险种不具备保底收益，保户要自负盈亏，风险性较大。因此专家建议，投连险缴费方式最好选择月缴，可以平均消费者的成本投资，不至于在股市不好的情况下，一次性亏损过多。

　　分红险应该是大家比较熟悉的一种险种了。分红险顾名思义，就是保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例分配给保单持有人的一种寿险产品。因此它的红利是随保险公司的收益而水涨船高的，保户可以与保险公司共同分享这一年的经营成果。分红险在去年受到投资者的大力追捧是不无道理的，因为它具有抵御通货膨胀上的作用。

　　分红险的投资机会和风险其实都来源于保险公司险资的运用。随着险资的运用渠道进一步的拓宽，保险公司有望找到更好的投资机会，分红险将由此获得更加稳健而可观的收益。而反过来说，保险公司资金运用不得当，实际经营成果受到影响，也会使分红险的投资收益不确定，红利也会低于一年期银行存款利率，甚至可能出现零分红。比较适合抗风险能力比较强的客户。

　　（作者：清水）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。