上世纪70年代，我国开始实行计划生育政策，由此中国有了第一代独生子女。30年时间过去了，第一代独生子女的父母逐步迈入老年人行列，于是，出现了“421”的家庭模式。这种家庭模式将会带来一系列的社会问题，比如养老、教育和健康保障等问题。从身边的70、80后人群那里了解到，在日常生活中，他们大多都表示家庭财务压力很大，特别是在面对老人生病，需要一大笔医疗费支出时，更是觉得财务上捉襟见肘。那么，像“421”这样的家庭该如何理财？需要注意哪些问题呢？

　　案例：

　　陈女士，27岁，就职于某高速公路收费站，月薪3000元左右；老公在政府上班，收入稳定；两人现在有个1岁的孩子；双方父母已过50岁，女方父母下岗经商，男方父母在单位上班，收入都不错，不仅能养活自己，而且还可以补贴孩子。目前，夫妻俩有房有车（父母代购）。陈女士除了单位给办的保险外，尚未购买任何保险，也未进行股票投资，有意向通过保险来增加保障。

　　本期，我们请来专家张昕，针对“421”家庭的保险规划给大家做出解析。

　　专家解读：“421”家庭的理财模式

　　上述案例中的家庭是目前比较普遍的“421”家庭结构之一，“421”家庭中的“4”是指夫妻双方的父母；“2”是指夫妻；“1”是夫妻的小孩。此模式反映了独生子女政策下独生子女夫妻的家庭负担。

　　俗话说“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”这话很适合“421”家庭，对于这样的家庭来说，上有多老（四位老人），下有骄小（一个骄生惯养的独生子女），单纯的省吃俭用和拼命挣钱，已经无法满足这样的家庭结构的切实生活需要。因为挣少了根本不够用，即使挣很多，规划打理不好，同样不能很好地满足家庭成员的需要。

　　“421”家庭状况各有不同，主要区别在双方父母的情况，有的家庭需要负担很重的养老，有的则少些，甚至没有，但每个“421”结构家庭都有一个共同的特点，即重头戏在孩子身上。

　　假如处在这种家庭结构链中间环节的人，即有养育自己儿女的需要，又有赡养某一方或者双方老人的需要的话，那么他们的负担是比较重的。与此同时，他们还须处理好个人的未来保障问题，因为他们只有一个子女，无法靠“养儿防老”。因此，他们必须规划好手中的财务，即要平衡好对双方长辈的赡养问题，以及孩子的教育问题，又要处理好自身未来保障的问题。

　　“421”家庭的保险需求

　　“421”家庭的保险需求主要以下几种：健康保险、养老保险，以及子女教育保险是首选，因为“421”这种结构的家庭是一个很普通、很注重生活化的家庭，多以经济实用为主，所以，购买保险时应首先看重的是它的保障和长期储蓄功能，而非投资功能。

　　案例中，陈女士一家在这个“421”家庭结构链中，目前不但无赡养老人的负担，双方老人还时常贴补他们，小夫妻收入有保障，均享有单位基本社会保障，可谓“幸福的三口之家”。所以，陈女士可以比较轻松地考虑通过商业保险来提高、充实和完善自己及一家三口的保障。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。