买保险，本身是为了给生活锦上添花，如果因缺乏必要的保险知识而变成“添堵”就不划算了。其实享受保险利益有四个时间点很关键，投保人只要掌握了，就不怕被保险“套”住。

　　10天买保险能吃“后悔药”

　　“买保险一样可以反悔，但要注意时间限制。”某寿险新疆分公司的工作人员介绍，按照保险条款规定，投保人投保交钱后数日应当拿到正式保险单，拿到正式保单起的10天属于保单“犹豫期”。在这10天中，投保人若认为产品不够理想，尽可无条件要求保险公司退保。

　　这时选择退保，每份主险保单在扣除10元的工本费后返还所有保险费。附加险根据已生效的时间30天内按一个月计算时间扣除已使用的保险费。一旦过了犹豫期，合同正式生效，投保人选择退保，就按照保单的现金价值返还，损失就大了。

　　提示保单是否生效，应当从投保人在正式保单上签字起计算，为预防个别不良业务员故意拖延送保单的时间，投保人一定要签署收取时间。一旦发现业务员有代签名行为，投保人可通过投诉维护自己的权益。

　　60天忘交保费别着急

　　“忘了交保费也不用着急，只要没超过60天的宽限期就没关系。”平安人寿新疆分公司客户服务部工作人员说。她解释，正是因每次保险费的交纳时间要隔一年，保险公司担心投保人忘记交费，才将长期寿险设定了60天的交费宽限期。

　　举例来说，假设某投保人在2006年1月1日购买了一份长期寿险，今年只要在3月1日之前将该交的保险费交上即可。当然也有例外，如果该投保人买的是可单独投保的医疗险，次年的交费宽限期就只有30天。

　　不幸已拖过宽限期的投保人也不用着急，虽然保单已进入失效状态，但只要尽早办理复效手续即可；而且越早办理复效手续，交纳的利息越少。投保人确属经济困难，暂时无能力复效的，可在两年内申请复效。过了两年，保单将进入永久完全失效状态，只能退保了。

　　当然，在保单失效的两年内，因保险责任中止，投保人发生意外，保险公司无须赔偿。

　　提示投保人应常常翻翻保单，记住保单生效的月份，交费尽量不要超过宽限期。因为一旦保单失效，只能复效长期寿险，短期附加险都得重办。一些“老”的短期医疗险往往又便宜限制条件又少，中途停办很可惜。

　　三个月或半年生病费用自己扛

　　“医疗险比较特殊，正式保单拿到手后，还要再经过一段时间的观察期，才能获得医疗赔偿。”泰康人寿新疆分公司客户服务部负责人说，目前普通医疗险有3个月的观察期，重大疾病有半年的观察期。这段时间，保险公司会“观察”投保人的身体状况。其标准就是，一旦你在这段时间生病，对不起，你不能获得赔偿。保险公司的理由是，除急性病外，无论是普通疾病还是重大疾病，都会有一个潜伏过程。投保人在投保后短期突发疾病，显然不属于保险事故。

　　提示一般住院医疗保险的观察期为90天，如果你不幸在90天内住院，虽得不到赔偿，一样要报案，因为不报案会影响到观察期后再次住院的理赔。重大疾病保险的观察期一般为半年，长的可达1年，理由是重大疾病的潜伏期较长。当然，也不是所有在观察期期间患的病都得不到赔偿，保险公司也会具体情况具体对待的。

　　两年内退保损失最大

　　“有投保就有退保，关键是把握退保的时间。”新华人寿乌鲁木齐分公司客户服务部负责人说，在投保最初两年退保损失最多，高的可达已交保费的80%。如果投保人因个人喜好或其他客观原因退保，最好选择在两年以后，因此时保单已产生一定的现金价值，能拿回更多的本金。

　　提示最省钱的办法就是不退保，与其在投保后苦恼如何能多退点钱，不如在投保时就想好。更何况一些投保人中途退保后再投保也未必划算。一是投保人的交费会随年龄增加而增加，二是受前两年利率调整的影响，一些“老”的保险产品保费低于新产品，“退旧买新”反而多交钱。