消费者购买了缴交年费较长的险种，可能会因为种种原因，遇到无力支付下一期保费的情况。这个时候很多客户想到的可能是退保。但是这个方法是很不妥的，因为退保能够拿回的保单现金价值少得可怜，可是要继续缴纳保费又没有那个能力，到底还有没有第三条路可以走呢？

　　一般来说，当投保人因经济等各种原因无法继续承担续期保费的支出压力时，想到最多的可能是退保。但是如果保户才刚刚缴费一两年年，退保拿回的现金可能只有所缴保费的一个零头而已，非常不划算。可是又没有能力再选择继续缴费。对于面临这种进退两难的保户，如果对所购买的保险产品仍有兴趣，专家建议他们可以选择减额缴清这一方式替代退保，这是一种一举两得的做法，在减少经济压力的同时还可继续享受保单权利。

　　对于期限较长的险种，在保单生效的前几年，所缴保费中要拿出很大部分缴纳初始费用、账户管理费、手续费等各种费用，最初两年这些费用占保费的比例最高，以后呈逐年下降的趋势。甚至有部分带有投资性质的长期寿险，第一年是没有现金价值，第二年的现价价值也非常少的。所以如果是已缴纳两年左右的保费的消费者，最好不要考虑退保，因为会承受较大的损失，此时可以考虑减额缴清的方式，即保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性缴清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，只是保障额度相应减少。单纯字面上的解释对消费者来说可能有些晦涩，我们就举例来说明：

　　假定某款长期寿险的保额为20万元，缴费期为10年。投保人在缴费至第7年时由于自身资金周转不灵遭遇经济困难，无法再续缴保费，这个时候他就可以向保险公司申请减额缴清。保险公司审核完之后，会将这些保费前六年所折算成的现金价值作为趸交保费，平均分摊到10年期限中，重新计算出一个新的保额，但新保额相比原来的保额出现大幅度的下降，不过原有的保险责任等均保持不变，并自动延续至期满。

　　消费者需要了解的是，并非所有的险种都具有减额缴清的功能的，保险条款中有明文规定具有减额缴清功能才能使用。而保险公司为了让消费者减少损失，会要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后才能申请使用这一功能。另外，虽然保费可以比原来规定的年限少交很多，但保额也相应会减少，如果一旦消费者的经济有了好转，想要恢复成原来的保额和保费，那也是没有办法实现的，只能选择重新购买了。

　　（作者：胡利佳）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。