四阶段的保险规划各有侧重

　　目前国内的保险种类繁多，有些消费者在购买保险时大多数并不了解相关保险的意义和作用，甚至出现人情保险，没有按家庭的实际情况来规划，这样一旦发生意外，根本不能解决其实际问题。那么，如何科学地购买保险呢？

　　人生的不同阶段，保险的需求是不同的，而且每个阶段对保险需求的额度也不同。因此，消费者在购买保险时，一定要在专业代理人的指导下，根据自己的实际财务情况，按照家庭收入的15%-20%进行保险规划，了解现阶段的需求后再进行购买。

　　我们通常将人生分为4个阶段来进行保险规划：第一阶段是单身阶段；第二阶段是二人世界（结婚阶段）；第三阶段是三口之家；第四阶段是中年阶段。可以说，这4个阶段是购买保险的最佳年龄段。下面我们分别来看看这4个阶段都需要哪些保障。

　　单身阶段（刚参加工作）：对于那些单身的年轻人，刚刚走进工作岗位，收入不高，没有财务积累，再加上年轻人外出活动又多，意外风险概率较高，因此，应首选消费型的意外险；其次，应考虑重大疾病保险。年轻人虽大病几率不高，但一旦有重大疾病，自己的经济条件是无法应付的，趁现在年龄小，费率还比较低，早点购买还是有必要的。

　　二人世界（结婚阶段）：刚刚结婚的夫妻，此阶段小两口可能会买房买车，有的还要还房贷，一旦发生意外是无法把风险转嫁的，所以一定要考虑定期型保障高的保险。因此，建议购买定期两全型保险附加重大疾病保险。

　　三口之家（子女阶段）：孩子出生后，父母就会考虑先给孩子购买保险，其实这是误区。父母给孩子最大的保障应该是无论家庭发生任何变化，都要保证孩子在成长过程中生活不受任何影响。父母是家庭的支柱，如果支柱发生了意外或大病，不仅家庭经济来源中断，更无法规划孩子的教育问题了。因此，正确的规划是，首先家庭支柱应该有充足的保险保障，在保证孩子的未来不受影响的前提下，再为孩子购买必要的少儿教育保险附加少儿定期重大疾病保险和住院医疗保险。

　　中年阶段（创业阶段）：人们进入中年阶段时，收入也达到了高峰阶段，事业也较稳定了，这时就应该规划养老医疗。建议购买终身重大疾病保险，定期养老两全保险附加定期重大疾病保险，以及年金理财保险。

　　考虑全面再投保

　　消费者在购买保险时，首先要看公司的经营情况、公司的品牌、公司的特色在哪里。其次要看这家公司的产品是否符合你的需求。也就是说，这家公司一定能满足你的保险需求。最后还要考虑公司服务人员的服务态度如何，是否符合你所要求的标准。

　　那么，在选择好了公司后，下面就要考虑你所处的年龄段和保险需求。首先，客户需要根据自己家庭的具体情况（年龄、收入、家庭结构等）来规划。例如：年轻时（20-30岁）可选择纯保障兼顾储蓄保值型产品，让自己逐渐养成储蓄的习惯；成熟时（30-40岁）选择理财兼顾意外风险保障型产品，实现钱生钱合理理财；年长时（40-50岁）选择养老兼顾重大疾病型产品，以达到老有所养，病有所依。

　　基本需求了解清楚后，下面我们要选择合适、优秀的代理人。选择代理人是最为重要的一项，因为保险并非即时结束的买卖，而是未来长期的服务。所以，代理人的忠诚、真诚、专业、敬业就显得尤为重要。

　　怎样选择优秀的代理人呢？首先，要看你选择的代理人是否能够真诚的为你服务，而不是单纯出于利益的考虑。没有真诚就没有优质的客户，销售保险也将更加困难。另外，还要看代理人的专业水平如何，看他是否能够将客户的家庭剖析清楚，并给予合理建议；能否将保险的条款、利益、理赔及其他细节解释清楚。最后，要看代理人过往的成绩及荣誉，是否在当地市场有一定的口碑。

　　无论是选择公司、产品还是代理人，关键在于你个人的意见和看法，归根结底，最重要的是被选择的公司、产品和服务人员能否真正为你解决问题，能否真正为你及你的家庭考虑。