按照理财需求层次划分，消费者的资金可以分为三个层次，最基本的层次应该是银行存款和人寿保险。可以看出，这个层次的资金投入主要是交易性需求。银行存款是应付日常交易需求；人寿保险是应付突发意外所需的大额的资金需求。

　　第二层次是债券类投资，这类投资代表了稳健性的投资需求。

　　第三层次是股票和基金投资，这类投资收益高，风险也高，代表的是激进的投资需求。

　　消费者在为自己投保适当的纯保障类保险之后，必然需要考虑资金的投资。保险公司作为金融企业，对所融通的资金进行运用从而产生投资收益，是保险公司利润的重要来源之一，投资收益也让保险公司为消费者提供投资型保险产品成为可能。

　　保险公司通过开发分红险、万能险、投连险等投资型险种可以满足上述消费者不同层次的投资需求。纯保障的人身险产品相当于最基本的保障需求；有保底收益的分红、万能险相当于第二层次的稳健性投资需求；而投连险产品则可以满足激进型的投资需求。

　　当然，消费者在购买保险公司的投资型保险产品时，应认真了解清楚产品的缴费期、保障期、退保损失等关键因素，防止被误导。