不同的人生阶段对于保险的需求是不同的，不能一概而论，保险市场虽然一片火热，但是从投保保险的角度看，一定要量力而行，结合自己的实际需要选择投保。购买保险有几个问题需要考虑：

　　一、保险的保额和家庭收入是否成正比。保险既然是一种具备保障功能的产品，它的实际意义就是如果在发生意外后，能否支付发生意外所需要的费用；如果是家庭的顶梁柱，要考虑意外发生后所得到的补偿能否支撑整个家庭将来的费用。这两点都要结合具体的家庭收入考虑，保险不仅仅是保障现在，对未来的保障也具有积极意义。一般来说，保费的支出约占整个家庭可支配收入的30%是最合理的。

　　二、产品是否适合家庭的实际需要。现在市场上的保险产品，琳琅满目，品种繁多，但是要找到真正适合自己的需要花费一定的时间和精力。比如在30岁--35岁这个年龄段，首先要考虑的就是重疾险和意外险，这个时期工作、事业起步，且渐稳定，正是努力开创事业的大好时机，所以趁现在家庭负担不大，及早为自己做好打算可免除后顾之忧。健康、意外、投资理财等方面的保障可作为主要的保险需求，要把握投保比例，根据家庭的收入进行投保配置。

　　三、保险的保障功能和投资功能。保险的保障功能最能体现保险产品的意义和特色，保险的补偿和给付能够很好的缓解风险对正常家庭生活的冲击，维持家庭正常的生活；保险的第二个功能资金融通功能，是指将保险资金的闲置部分拿出来重新投入社会再生产过程中所发挥的金融中介的作用，一般是保险公司在运作这部分资金。

　　从投资角度看，现在保险市场上，具备投资功能的保险种类主要有三种：万能险、投连险和分红险。简单来说，万能险有保底收益，一般是2.5%的年收益率，从市场上现有产品的收益数据看，一般都在4%-6%之间，能跑赢央行存款利率的产品不多；投连险，没有保底收益，投资超过五年才能看到回报，如果是短期投资，不推荐；分红险的收益率是不确定的，分红的频率和多少每个公司也会不同。

　　如果您投保的重疾险和意外险已经满足家庭的实际情况，又有闲置的资金想要投资保险的话，短期可以购买万能险和分红险，长期的可以再选择投连险。

　　（作者：肖恩）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。