近因性原则在理赔中的适用——如何认定近因。

　　近因原则是《民法》中因果法律关系在保险理赔过程中的具体体现，在理赔中是关键性的原则之一。是指保险人按照约定的保险责任范围承担责任时，其所承保危险的发生与保险标的的损害之间必须存在因果关系。

　　具体而言，保险损失的近因，是指在保险事故发生中最直接、最有效、起主导作用或支配作用的因素，并非指时间上、空间上的最近原则。近因在确定由于多种原因造成损失的事故是否属于保险事故，能否获得赔偿，起着至关重要的作用。

　　典型案例——近因原则如何识别？

　　梁某于2006年10月向某保险公司投保了一份意外保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。 2007年1月，梁某在未持有驾驶证的情况下骑无证摩托车超速行驶，与对面骑自行车的人相撞，向路中心方向倒地，一辆卡车迎面驶来，当场将梁某轧死。事故发生后，梁某之妻提出索赔，要求保险公司支付保险金。保险公司经过审查《交通事故认定书》后，认为梁某未持驾证、驾驶无证车辆，属于保险条款明确约定的免责范围，因此做出拒赔决定。梁某不服起诉至法院。

　　庭审中，原告律师拿出两份《交通事故责任认定书》，一份为梁某与自行车相撞的责任认定，一份为梁某与卡车之间的事故认定。并引用近因原则，认为梁某的无证驾驶属于第一起保险事故发生的原因，而其死亡原因却是第二起交通事故，在发生第二起事故时，梁某是倒地状态，并未骑车，因此不适用免责条款，保险公司应当理赔。最终双方和解结案。

　　本案是典型的近因原则适用，如何确定近因是本案争议的焦点问题，根据上述案例，我们可以得出这样一个分析近因的方法，即：近因是指对损失的发生具有现实性、决定性和有效性的原因。损失是近因的必然的和自然的结果和延伸。如果某个原因仅仅是增加了损失的程度或者扩大了损失的范围，则此种原因不能构成近因。

　　在保险业务实践中，一些案件，还同时存在着两个近因的特殊情况。在这类情况下，又存在三种不同的情况：第一，两个原因都属于保险责任或者除外责任；第二，其中一个原因属于保险责任，另一个原因属于非承保责任；第三，其中一个原因属于保险责任，另一个原因属于除外责任。