一、家庭经济状况

　　小郭先生：26岁，科技公司职员，月薪2000元，有不定奖金。郭太太：26岁，咨询公司职员，月薪2000元，有不定奖金。目前家庭经济状况为：有房，无孩，月均开销1500--2000元左右，收入相对稳定，有一定存款，夫妻双方都有社保。父母都有工资，没有家庭负担。

　　二、理财目标：

　　1. 希望给自己增加一些大病医疗保险。
　　2. 5年内要孩子，需要存下一笔钱，同时要开始给孩子准备教育金。
　　3. 5--10年内能够买一辆家庭用车。

　　三、性格分析

　　小郭年龄小，但性格属于相对保守型，即使有风险也是自己认为可以接受的风险。小郭夫人的性格和小郭相似，不求挣多少钱，希望能稳稳当当地就好。因此，对股票没有太大兴趣，而且也没有更多时间来研究。

　　四、一般理财产品特征的介绍（表格）

　　五、理财计划分析

　　根据小郭夫妇的性格和目前的情况，股票和期货这两种产品目前不适合。房地产投资，目前的经济实力暂时还没有达到，首付就需要一定的资金，目前石家庄市的房租暂时还不能达到能够抵月还贷款的水平，因此也不建议做这种理财。理财规划包括以下几个方面：

　　现金规划，消费支出规划，教育规划，风险管理与保险规划，税收规划，退休养老规划，财产分配与传承规划。

　　小郭现在年龄尚年轻，主要先侧重前四项和养老规划就可以了。

　　1. 消费支出规划：从小郭夫妇的开支情况看，目前的消费支出占月收入的比例为37.5%，比50%的少，说明小郭夫妇的消费开支比较节省，这在年轻人当中属于节省型，继续保持能够获得比同龄人更多的幸福指数，等有车后，消费开支也能控制在50%以内，非常合理，在没有购车前，每月存500元，一年6000元，加上奖金还有其他的收入，完全可以实现购车计划。

　　2. 现金规划：银行存款主用用于应急资金的使用，从小郭家庭的收入稳定性以及月消费水平来看，在银行存放六个月的生活开支就够了，也就是银行存款在1万元就可以了。其他应投入其他理财产品来获得更高的收益。比如国债和基金。

　　3. 教育规划：目前还没有孩子，按我们国家目前实行的义务教育制度的改革后，至少有16年左右的时间，不会有大的教育开支。可以暂时不考虑，或每月拿出200元做定投基金，按照基金的低平均收益6%来看，16年后，也存下了近7万元，如果上高中没有使用，继续大学教育金，上大学时也能存下了近10万元大学费用。以后等孩子出生后，还可以增加一些孩子的保险，来满足教育费用和一些保障。

　　4. 风险管理与保险规划：目前两人都有社保，有了一定的保障，但目前医疗费用的高额增长，自费药的比例还有自付额的规定，以及意外风险的增加情况下，两人首先都需要补充上意外保险，因为社保对意外的这一块保障暂时还没有，每人补充一万的意外医疗，费用一年200元，同时增加大病保障和住院补贴每天100元，这有两种选择，一种是兼顾收益的万能险，一种是纯大病保险，兼顾收益的万能险还可以作为将来的一个养老补充。

　　理财方案：

　　第一种方案：两人都做万能保险加大病，同时加住院补贴10份，保证万一住院时每天有100元的补贴，以弥补生病住院不能上班造成的收入减少的风险，再加意外和意外医疗各一万，交费期20年，每人年交保费在6300元左右，两人共交保费12600元。保额设定为30万，等年龄到46岁后，孩子已经独立，所承担的责任减少，可以把保额降下来，侧重收益，作为养老补充，到60岁左右每人的养老和大病金都能达到40万，应该还算不错的。但万能险有一点需要提醒，就是随着年龄的增大，保障成本要增加，60岁以后的保障成本会快速提高，对于长寿人来说，后期可能会因为成本的提高而选择退保，只留下养老。这种方案保险费用占比达25%，单纯就保险费而言有点高，但因为兼顾了收益，所以也不算是过分。

　　第二种方案：两人都做传统的大病保险，分红领取方式选择增加保险额度。每人做5万保额，加10份住院收入，加意外和意外医疗1万，每人年交保费2400元左右，两人共交保费4800元/年，这种方式保险费用的占比达12%，保险费占比处于合理范围，以后有孩子给孩子增加保险，保费也不会超出20%的合理范围内。以后有经济条件后再补充一些大人的保险额度。保险很难一步到位。

　　第三种方案：一人做第一种方案，一人做第二种方案，建议经常跑外的做万能险，这样可以前期保障高一些。这种方案的保费一年交8700元，保费占比21.75%，也基本在合理范围之内，对小郭这个没有过多经济负担的家庭来说，还是一个比较理想的方案。一方面获得了保障，同时也享受到了保险公司成长带来的收益。

　　养老规划：在合理安排完以上规划后，小郭家庭每月还能有800--1400元的资金剩余，每月建议拿出500元做为定投基金，这样30年后，按基金平均低收益水平6%计算，可以获得50多万的养老补充，如果按8%的年均收益，能达到近百万的收益。

　　资金情况：按照以上规划进行后，每月资金还有300--900元的节余，可以根据个人的兴趣爱好做一些其他的投资，或追加到保险万能账户，获得更高的收益和提前回本。

　　另外，本计划所有方案均没有考虑到工资上涨，物价提升的情况，随着时间的推移，和家庭情况的一些变化，可以合理调整一下自己的理财规划，本方案预留的活动资金占比达7.5%--22.5%，完全可以应对一些情况变化。

　　总之，有计划打理自己的钱财，可以让自己的生活过得更加从容，生活品质逐步提高。

　　（作者：许宁）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。