改革开放30年，上海保险业获得空前机遇，取得长足的发展。这样的发展不仅仅体现在保费规模、机构数量上，更体现在给予经济社会发展所带来的风险保障、社会管理等方面。

　　上海作为最早恢复保险业的城市之一，率先在政府管理中引入保险机制，充分发挥了保险的社会管理功能。社区综合保险、火灾公众责任险、老年人保险、家政保险、志愿者保险……在市民生活的各个方面，保险已经编织起一张无形的网，提供着安心与保障。

　　社区保险覆盖全市

　　居民、家庭、社区安定和谐的重要前提是居民人身、家庭和财产的安全。2005年，太平洋保险开发的“街道社区综合保险”率先在虹口区广中路街道试行，由政府出资为小区投保，保险公司承担风险防范和事故理赔的职责，具体包括“社区居民住宅及公共设施火灾责任险”、“社区公众责任险”、“街道固定财产险”和“团体人身意外伤害综合险”。

　　在近3年的时间内，这样的社区保险已基本覆盖全市范围。政府运用保险机制，参与到各个小区的安全管理中，缓解了事后补偿的财政压力。同时，扩大市民的受益面和受益幅度，也增强社区事故处置和矛盾化解的专业性。在实际操作过程中，保险公司对社区居民的人身安全、活动场所、公共财产、社区工作人员、服务人员以及所有的公开公共地域的现场调研，分类排出15个风险点，形成了更为完善的保险保障服务机制，使市民的人身和财产，社区的公共设施都获得了保障。

　　火灾保险率先试点

　　“火灾公众责任险”是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，是运用市场机制加强火灾防范和消防管理的重要方式。2008年，上海率先启动火灾公众责任险试点，由8家保险公司采取共保，个人最高赔偿限额为30万元。

　　在上海试点参保的企业有两类，一类是列入上海市区两级消防安全重点单位的商场、市场、宾馆和饭店；一类是各类人员密集、社会涉及面广、火灾风险隐患大、灾后保障需求强的场所，例如旅店、浴场、网吧、影剧院、歌舞娱乐场所、证券营业场所和敬老院等。

　　目前，上海公众聚集场所在消防管理方面，主要采取消防突击检查等行政手段，缺乏长效监督和善后保障机制。“火灾公众责任险”的引入，不仅可减轻政府的管理负担，而且可增强企业消防安全主体责任。

　　关注老年保障问题

　　随着上海老龄人口的增多，老年人的保障问题日益突出。传统的社保难以覆盖全面，而在商业保险领域，60岁以上的老人往往投保无门。上海“银发无忧”保险的推出一定程度上化解了老年人保障难的问题。

　　2005年，新华人寿联合上海市老龄委推出专门针对老年人的意外险“银发无忧”，保费采取补贴的形式，投保老人自己只需要承担10元保费，即可享有意外身故1万、意外伤残最高1万的保险保障。该保险推出伊始，投保人次即超过20万。其后，保险公司又扩大“骨折津贴”、“食物中毒”等保险保障，真正深化该公益型险种。

　　截至2007年11月，“银发无忧”共累计赔付金额逾300万元，其中身故和伤残理赔120多起，骨折津贴4300多起。

　　（作者：纪云飞）

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