日前，中国保险行业协会起草了《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》（以下简称《条款》），向社会公开征求意见。笔者认为，《条款》的出台，不仅代表着车险市场的进一步规范、相关制度的进一步完善，更代表了广大消费者利益，有助于发挥保险之所长，促进社会的安定和谐。

　　消除消费者误解

　　笔者认为，《条款》的一大亮点是关于保险金额的确定。明确规定保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。而此前是选择按新车购置价、投保时被保险机动车的实际价值或投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定的三种方式之一确定保险金额。上述三种方式虽给了消费者更多的选择，但同时也给消费者带来了困惑与误解。若投保时是按新车购置价，后汽车被盗抢，根据财产保险的损失补偿原则，则保险公司应按盗抢时的实际价值进行赔偿，这容易让消费者产生“我是按新车价交的费，却只赔我旧车价，明显多收了我的保费”，对保险公司产生不信任感，不利于市场的良性发展；而若进行不足额投保，保险的保障功能则不能完全发挥，带来了诸多的隐患。根据被保险机动车的实际价值确定保险金额，有利于为广大消费者带来最大化的保障，免除其后顾之忧，同时最大程度地节省了保费，减少了广大投保人，尤其是二手车投保人的额外开支，有利于解决所谓“高保低赔”的问题。但同时我们也应该注意到，真正想根除这些现象还需要二手车市场的进一步完善等多方面共同努力。

　　回归“代位求偿”本义

　　明确保险公司代位追偿权的行使是《条款》的又一大亮点。《条款》规定，因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险人在赔偿金额内先行赔付给被保险人，保险人在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。一方面，代位求偿权的行使使得被保险人的权利得到了进一步的保障，防止由于第三方偿付能力不足而导致的被保险人遭受损失；同时，也节约了被保险人的时间，尽量降低保险事故的发生对被保险人的生活产生影响，发挥了保险的积极作用。另一方面，代位求偿权的规定与《保险法》相契合，同时也解决了“无责免赔”的问题，使保险公司履行相关义务，发挥了保险公司的专业优势，提高了整个社会经济的运行效率；同时，相关的责任方也得到了相应的惩罚，有利于社会的安定公平和正义。

　　保护被保险人的利益

　　与以前条款相比，《条款》扩大了理赔范围，例如，“驾驶证失效或审验未合格”；“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”；“改变使用性质未如实告知”；“被保险机动车拖带未投保交强险的机动车或被未投保交强险的其他机动车拖带”等，在以往保险公司是拒赔的。同时，施救费用可以达到保额费用；主车和挂车的限额是以两辆车的总限额来赔付，以往是只按照主车的限额来赔付。附加险有了较大程度的简化，将原有商业车险中“教练车特约”“租车人人车失踪”“法律费用”“倒车镜车灯单独损坏”“车载货物掉落”等附加险的保险责任直接纳入主险责任，保留了“玻璃单独破损”“自燃损失”“不计免赔”等10个附加险，既统一了条款，便于消费者更好理解，也有助于消费者根据自身个性化需要，自主选择。

　　同时，《条款》进一步明确责任，简化了理赔手续，极大地方便了消费者，充分保障消费者的利益。《条款》明确指出，车上人员是指发生意外事故的瞬间，在保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。对第三者的明确划定有利于理赔时责任的确定，减少由于指代不清而导致的纠纷。《条款》还对车险的索赔资料进行了简化，例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件等。而对于相关的费用均有所降低，如规定保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的应向保险人支付应交保险费的3%的退保费，而先前大多条款为5%。部分降低了原有条款的免赔率，直接删除盗抢险中对于非指定驾驶人和丢失钥匙的免赔率，减少无法提供单证的免赔率，使得盗抢险的保障程度进一步提高。但同时，也要关注产险公司会否因此提高保险费率，给投保人带来新的额外负担的问题。

　　车险市场前景展望

　　对于经营车险的保险公司来说，《条款》的出台，一方面使得车险合同进一步规范化，有利于公司的管理，提高公司的专业化程度；减少与客户的摩擦，有利于市场环境的改善；明确相关责任，有利于工作效率，承保质量的提高。但另一方面，对保险公司的管理水平、识别风险的能力有了更高的要求，同时还要求公司与各方面，如二手车市场、交通事故处理部门加强沟通联系，代位求偿权的行使对公司的法律能力也提出了一定的要求，这可能会造成公司的运营成本上升，对于公司的理赔服务质量等也是严峻的考验。尤其对于中小公司而言，其能力不足可能会影响到《条款》的落实情况和实施效果。各家公司只有提高自身管理水平，加强对相关人员的管理培训，提高工作人员专业素质，不断培养专业人才，以应对更高的要求，实现公司的进一步发展。

　　《条款》的出台，有利于进一步规范车险市场。同时，我们需要汽车市场、消费者、保险公司、相关政府机构的多方努力，真正实现车险市场，乃至产险市场的良性发展。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。