历经5年多运筹，中国财险业固守的最后一块阵地——交强险，终向外资产险公司敞开大门，且“在完成修改相关法规等程序后，将正式颁布实施”。中国保险业已全面开放。

　　自留地撑起七成保费

　　中国保险行业协会公布的数据显示，我国自2006年7月开始正式施行机动车交通事故责任强制保险以来，经营情况连年恶化：2006年7月至2008年年底，交强险承保亏损37.4亿元，2009年承保亏损53亿元，2010年承保亏损达97亿元。在此时向外资产险公司开放交强险业务，难免有赠送“鸡肋”之嫌，但或许交强险的连续巨亏反而为外资产险公司进入车险市场提供了契机。在外资产险公司一直含蓄地表达了几年“希望中国进一步开放市场”后，终于在2012年有了结果。

　　外资产险公司希望得到交强险的入场券，自然也是“醉翁之意不在酒”。作为交强险而言，大多数保险公司的说法均是不赚钱的险种。但业内人士透露，即使交强险亏损，商业险的保费收入也足以弥补亏损，而且一些保险公司会把商业车险的成本转嫁到交强险的成本上，做亏交强险。如同样是铺设在终端的人力成本和出车成本，既可以算在交强险上，也可以算在商业险上，如果算在交强险上，将导致其成本增加。而交强险连年亏损，在政策上就存在着上调费率的可能性。因此，经营交强险对财险公司来说利大于弊。

　　另外，交强险无疑是撬动产险公司业绩最有效的支点。在保险行业，车险业务包括交强险和商业车险，交强险实施至今只有中资产险公司才有权经营。按照目前的政策条例规定，在华外资产险公司只能经营商业车险业务，而不能涉足交强险。在华外资产险公司如要经营车险业务，就要借道而行，即与中资产险公司合作车险保单，各自承保其中的商业车险与交强险。安联财险、利宝互助、三井住友、三星、现代财险等实力雄厚的外资公司都采取了与中资产险合作的方式。如三星财产保险就与华泰保险合作，通过其全国理赔网，在三星财产保险的保户出现事故的情况下，华泰将在理赔查勘方面予以支持。

　　尽管外资产险公司业务包含商业车险，但从实际情况来看，由于怕理赔时产生麻烦，鲜有车主选择不同的保险公司分别承保交强险和商业车险，一般都选择一家公司统一投保，这无形中为中资产险公司留下了一个未开放的市场。因此，交强险与商业车险捆绑销售无意中成为了中资产险公司的“一招鲜”，其收入中七成都是来自车险业务的贡献。

　　后进者难以抢食“蛋糕”

　　外资产险公司苦盼已久的交强险市场终于对其放开，尽管市场对这一消息抱以十分关注，但却显得颇为冷静，特别是对于其对车险市场能够造成多大影响这一问题的看法尤为一致，即外资保险公司网点较少，网点布局很难在短时间快速增加，承保能力有限，难以对市场份额形成冲击。

　　兴业证券发布的研究报告显示：目前，21家外资产险公司保费占产险总保费之比仅为1.1%，近年来，外资产险公司业务发展滞后与交强险业务限制有关，当前主要外资产险公司车险业务占比为个位数，甚至为零。交强险放开后，不仅外资财险公司交强险保费从无到有，同时还能促进商业车险销售。据测算，最乐观情况下，交强险放开后外资产险公司车险业务扩张的空间约为150亿元。但即使按照最乐观的情况，150亿元的规模仅为产险总保费的3%，影响不大。

　　同时，部分产险公司还可通过改善产品和服务来加强客户粘性，维持市场份额。不容忽视的是，随着我国汽车保有量的增多，交强险市场自身也在不断扩大。因此，外资产险公司对整个车险市场份额很难形成冲击。

　　特别是对人保、太保、平安等大中型中资产险公司，影响更小。截至2011年11月，车险全行业实现保费收入3142亿元，其中近七成份额依然被中国人保、中国太保和中国平安三家车险巨头所垄断。在电话销售等新渠道方面，车险三巨头2011年以来对电销市场的投入也明显加码。其中，太保电销业务增幅位居三巨头之首。因此，从中短期看，交强险开放对大中型中资财险公司影响很小，相对不利于小型财险公司。

　　精细化或成盈利法宝

　　对于外资产险公司自身来说，涉足交强险可以更快地扩大市场份额、分食千亿元规模的市场蛋糕，但是对于整个车险市场来说，其带来的积极作用则不是体现在规模效应，而是推动这一市场服务升级。

　　日前，美亚保险所属Chartis保险集团亚太区总裁暨首席执行官唐羡（Christopher Townsend）公开表示：“我们不会马上制订成型的战略以及市场份额的目标，目前主要是请第三方机构进行消费者调研，希望将美亚在全球引以为豪的驾驶员安全教育及道路安全培训等特色服务引入中国市场。”丰泰保险(亚洲)有限公司上海分公司副总经理袁颖晖也表示，外资不会盲目在车险市场上疯狂追逐份额，会注重开拓、深耕细分市场，差异化竞争，同时以其他创新的产品与车险联动。

　　从上述外资产险公司的态度不难看出，尽管交强险开放只等待具体细节，但外资险企尽管兴奋却并未乱了阵脚，从特色服务入手将成为其作为市场后入者盈利的不二法门。

　　就外资保险公司的经验来看，他们善于将不同等级的风险进行分割，从地域、驾驶习惯乃至家庭情况等方面将不同的投保者进行非常详细的划分，通过增加减少保费来实现平衡风险。而将保险种类细化，针对某类人群制作特定产品，使风险种类单一化最直接的好处就是节约成本。

　　随着保险经营规模的增大，同一类保险，如车险，如果没有细化，就会同时面对普通投保者和高端的投保者。普通投保者驾驶习惯不好，由于车辆的价值低或者对车辆的不爱惜，会造成较多的出险情况，这类投保者往往不愿意付太多的钱在投保车险上，而且对于车险的一些附加服务，如短信提醒、拖车代驾等，反而感到多余和厌烦；而高端的投保者，他们有良好的驾驶习惯，由于车辆自身价值较高，投保者也愿意接受更高的保费来享受附加服务。如果车险产品没有细化，同样的收费和同样的服务，就会增加保险公司的成本，形成一定的浪费：普通投保者觉得车险保费过高而退保，高端投保者认为服务存在缺失而出现退保。因此，在当前赔付成本不断攀升的背景下，降低成本则意味着盈利。

　　记者采访的几位中资产险公司内部人士均表示，外资企业在方案设计、企业运营方面有明显优势，对于提升中国车险行业的透明度有一定帮助。但中国车险行业有着明显的本土特色，里面的利益错综复杂，在这样市场化有待提升的环境中，外资企业容易水土不服。目前，中资险企在车险市场已经有明显的优势，外资险企在短期内难以突破。