小杜，90后，2015年毕业于华东某双一流大学。通过选拔考试，进入重庆某事业单位工作。其工资由工行代发，绩效由农行代发，住房公积金和公务卡业务又在建行办理。在大致了解了理财市场情况，并咨询了自己在工行任理财经理的同学后，小杜对自己的各项收入进行了如下安排：

　　——基本工资，用于支付日常生活费用，包括饮食、衣物、交通、通讯、购书、交际等费用，节余部分，通过手机银行办理了两项业务：一是基金定投，每月300元，定投了一款指数型基金；二是黄金积存，办理的工行积存金二号，也是每月300元。这两项都是冀望通过较长时期的小积累，以获取未来良好收益的产品，很适合小杜这样收入不高、但有足够长的时间可以持续增加工资性收入和理财收入的年轻工薪族。

　　在网上购物、订餐、充话费、缴纳各项生活费用等，小杜也是绑定的工行账户。他比较常去的购物网站主要是京东、天猫和工行“融e购”，京东以购数码产品为主，用京东白条，可延期付款；天猫则主要是购买一些衣物和日常用品，用蚂蚁花呗支付；而目前他用得最多的还是工行“融e购”，因为工行引进的都是名品名店，产品质量放心，购物可借款，积分可抵现，将金融服务与网购平台服务有机结合，优势明显。作为一名大学时就多次参与志愿服务的青年志愿者，小杜喜欢到工行“融e购”的扶贫专区购买各地的特色农产品，如水果、干果、肉干、粮食等，价廉物美，又为工行对口扶贫的老区做出自己的贡献。

　　——绩效工资。小杜按月得到的绩效工资，与房贷月供大致相同。小杜现居住的房屋系父母为其提供首付的一套小户型精装房，小杜每月支付了近3000元的房贷月供后，就没有太多可支配空间。只有季度、年度考核兑现的部分，以及一些下乡津补贴等，可以集中用于理财。这部分资金每年在5万元左右，小杜将其用于购买了工行理财产品，他选择购买的工行财富稳利产品，这款按不同期限设置的产品种类丰富，可自行设置投资周期，到期可滚动投资，并且可以不限次数地后续投资，1000元就可加投。一些固定收入外的来源，如特定的奖励和津贴等，小杜就将其加入进去，目前，他购买的189天财富稳利产品有13万元。

　　——住房公积金，小杜在每月归还房贷后，按政策年末可以取出与房贷额度相当的住房公积金。但由于小杜的工龄不长，住房公积金额度不高，因而他实际可以取出的公积金有限，每年不到两万元。这部分资金，小杜通过工行手机银行购买了工银瑞信货币基金，年平均收益率在4%以上，且分红自动再投资，实际年化收益率接近5%。对这类投资简单、赎回快捷方便、安全稳健且可以享受复利的产品，小杜比较喜欢。

　　总的来看，90后小杜的理财组合偏于稳健，除了指数基金风险系数较高而外，其他大多属于中低风险类产品。而且他投资指数基金是采取的定投方式，从大的趋势而言，这种风险也被总体向好的市场和因时间而平抑的波幅给稀释、转化了，以持续的小投资获取长时期累积的较大收益，是基金定投的基本定位，也是极大概率事件。因而，90后小杜的理财选择，风险资产所占比例，没有达到我们习见的理财理论所讲述的他这个年龄段可以配置的下限，也与理财专家和权威人士所指出的资金积累阶段的理财知识相去较远，属于非典型理财。

　　在聊到这个话题时，小杜认为：自己确实年轻，还需要花时间、用心思去学习理财知识，进行更有效益的理财操作。但就目前而言，自己要趁年轻先拿到研究生文凭，要尽量多学业务，多历练实际工作能力，也就是通过提升职业竞争力，争取多一点儿的财富来源，没有太多时间去深入钻研资本市场，去进行风险类产品的投资尝试、跟踪、总结，目前阶段，在不熟悉风险投资的前提下，管好自己发横财的欲望，控制孤注一掷的冲动，主要开展较为稳健的理财，获取虽没有太高收益但也不会有太高风险的理财回报，也是一种理性的选择。

　　立足自身情况，运用适合自己的理财路径和操作方式，以获取自己期望的理财收益，90后年轻工薪族小杜的非典型理财，是众多理财选择中的一种，也可以给我们提供一些思考和借鉴。

　　如果每个人都能在了解自己所有、所长和所需的基础上，进行包括理财在内的人生中一些重要内容和关键环节的理性选择，那么，不光是理财市场，而是在我们的职场中、生活中、我们社会的各个方面，都将更加和谐理性有秩序，都将更加快乐美好有希望。

　　（工行网站特约作者：小禾）