理财是伴随人们一生简单而复杂的事情，人们生活离不开资金，手中现金如何去运转升值保值增值，需时间精力和经验以及心理对投资风险的承受能力，其中有很深的学问和道理。针对人生中不同阶段其理财目标也是各不同、选择的理财产品也不尽相同。

　　现实生活中普遍存在三种类型客户理财思路

　　一、工薪层理财思路

　　做为经济收入微薄，但家庭刚性经济开支一分都不能够少的情况下，理财思路以保本为主、小比例投资为辅。刚性支出是生活中衣食住行的必须开销费用，有老人赡养费、子女教育费、医疗费用等。风险性大的投资只能够占用净收入的10%-20%可投资。严格说，对于工薪阶层来说，投资的资金一定是在剔除所有费用之后的闲置资金才可以投资理财，集零为整的起步资金少，最好选择是认购、申购基金或基金定投。

　　建议家庭主要经济来源者还需为其投资定期保险和万能型保险附加重疾和意外医疗险，这样生活中遇到不可预测风险时候，可减轻家庭的经济负担，尽可能恢复以往的生活水准。家庭资产中必须留住3-6月生活费的备用金，避免因失业寻找工作阶段无法维持正常生活，这部分资金以保本的定期存款或货币基金做为流动性资金方便支取。

　　工薪阶层低收入家庭需看清家庭生活收支和结余，再选择适合自己承担能力范围之内的投资理财产品。

　　二、退休家庭理财思路

　　刚步入退休家庭的经济状况，因支出医疗费用显现不突出。这时子女已独立成家，日子舒心家庭负担轻，可以选择之前生活积累资金，懂得股票知识和心理风险承受能力强的退休人员可以拿积累资金的20%去投资股票。如对这方面知之甚少的退休人员，还是那这部分资金去投资基金让专家经理代为运作进行保值增值。为了日常短期流动资金可选择货币基金和灵通快线。

　　步入60多岁以上的退休人员，还是选择传统的定期存款三个月、半年、一年期存储合理比例分开进行自动转存，尽可能做到每个月都有到期存款，这样存款方式防备生活中遇到因疾病住院需要费用开支时候，立刻能够从银行取出资金应急，对于生活富裕的老人可以适当多购买国债。

　　三、收入中高端客户家庭理财思路

　　中高端客户资金充裕流动性大，需合理配置各种理财产品，同时一定需要注意客户的风险喜好。中高端客户理财时候股票和基金不是唯一的投资目标；不是充裕资金的中高端客户都是高风险能力承担者。因其资金充裕选择产品范围广泛多了，一定帮助客户看清楚准备投资的资金时间和风险承受能力。

　　对于流动性资金理财首选灵通快线，但法定节日期间因不能够支取，可以提前取出灵通快线转入通知存款，根据时间需要选择一天和七天通知存款。这样理财目的是让闲置的流动性资金在合理的流动范围达到收益最大化。

　　总之，处于不同层面的家庭，设定家庭理财目标实现过程中需要认清个人家庭的经济状况和心理因素以及承担风险的能力，需要精心规划好，再去做理财，无论选择何种理财产品、一定要选择适合家庭的才是最好的理财思路和方式。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）