作为辛劳工作、踏实生活在我们这个三线城市的家庭，笔者的芳邻刘女士一家，可以说是过得相对富足，生活质量居于城市中上水平、令人羡慕的一家。

　　刘女士的丈夫经营着一家小型汽车配件公司，每年经营利润在50万元左右，有两个孩子，一个正读大学，一个才上小学。

　　多年的艰辛创业，刘女士及其丈夫，深知赚钱的不容易。在理财中，更看重资金的安全性。几年前，刘女士家庭曾经在某家金融机构购买过一款挂钩资本市场的理财产品，但由于股市下跌，这款产品非但没有达到其宣传的预期收益率，反倒亏损了3%。自此以后，刘女士及其丈夫更是将安全提到了绝对重要的位置，同时，也希望能够得到高于银行定期存款的收益。对于各家金融机构给他们介绍的各种理财类产品，都要反复询问，一再挑选。

　　经过多方了解，在与工行长期的接触尤其是与工行理财经理的多方往来与深入交流中，刘女士及其丈夫感到深受启发，作为VIP客户，经过与理财经理的研讨，刘女士家庭对自己的资产，采取了如下的管理措施：

　　实行人为隔离，将经营性资产和生活性、保障性资产分开。像刘女士家庭这种企业，要将两者隔离开是比较难的。刘女士及其丈夫采取了如下策略，将其硬性分开：一是确定每年净利润用于家庭生活的比例为20%，遇特殊情况则适时加以调整；二是家庭现有资产的理财收益，全部纳入家庭生活用资产，滚动增长；三是分离开户银行，依据就近、方便原则，其经营性资金存在一家农村商业银行，办理结算等都在这家银行，而其家庭日常备用金和理财资产，则通过多方选择，最终主要落户到了工行。

　　购买中长期产品，较好地锁定收益。自2013年以来，刘女士和丈夫经过多方获取信息，反复比较，从安全、方便、收益率等多个维度进行遴选，最终，将其大部分非经营性流动资金，先后购买了工行尊利、稳利型理财产品。其后与工行签订了私人银行协议，享受私人银行服务。有更多专属理财产品可供选择。他们于2016年初购买了工行3年期货架产品200万元，预期年化收益率达5.6%，且安全稳定。后来随市场变化，此款产品的年化收益率已经下调，但仍然是性价比较高且风险系数较小的一款产品。而刘女士家庭由于购买在先，这款3年期产品较好地帮助刘女士一家规避了利率下降风险，锁定了收益。

　　购买操作简单，赎回方便，收益递增型的产品。尽管在日常操作中，对企业和家庭的资财进行了硬性隔离，但一则私营企业需要独自面对的财务问题层出不穷，有时也需要资金临时应急；二则家庭生活中偶尔也会有不期然的财务事件，陡增的财务支出。因而，除了较高收益的理财产品外，为了生意的顺利，为了家庭生活的安宁，也需要做一些储备。刘女士家庭既希望钱可以灵活使用，又希望收益相对高一点儿。通过一番选择，刘女士家庭这部分储备资金主要放在两款产品上。

　　一是工行节节高存款。这款产品特别适合希望本金安全的同时，又追求较高储蓄存款利率，且要求资金有一定流动性的客户。这项业务办理流程简便，按实际存期长短分段灵活计息，简化客户转存操作和减少利息损失。真正实现客户获得定期存款较高收益的同时，享受活期存款的最大便利。刘女士家庭选择的节节高2号产品，属2年期人民币定期存款，起存金额1万元（含），在存款有效期内客户可自由支取，并按实际存期相应档次人民银行利率上浮30%计息。此款产品，刘女士存了50万元，成为家庭一项重要储备。

　　二是“步步为赢”收益递增型人民币理财产品。该产品的特点：具有高流动性、高安全性，收益随持有产品时间递增，能满足投资者收益性和流动性的双重要求。产品各档收益水平根据市场利率的变动及时调整，投资者收益率有可能随调升的利率水平上升而上升，当期收放自如，收益步步增高，能有效规避利率风险。持有满3个月、6个月、1年的预期收益率远高于同期定期存款，且收益随持有期间递增，持有时间越长、收益越高。随时购买赎回，T日申赎，T+1日确认，购买时T+1日扣款，赎回资金T+1日到账。这款产品，刘女士操作较为频繁，适时买入和赎回，日均存量在80万元左右，月交易额超500万元，季节性、临时性的经营急需或者家庭临时用钱时，就从这里面调用，有钱后又买入，成为主要的资金蓄水池。

　　因势增配美元资产。今年7月下旬，刘女士和家人到美国去旅游了一趟，临行前在工行购了5万美元。因为是参团旅游，很多地方可以用人民币结算，实际只用了不到3000美元。剩余的美元，她打算再兑换成人民币，打电话跟笔者说这事儿。笔者建议她直接存美元，因为随着美元走强，尤其是10月1日人民币正式加入ＳＤＲ货币篮子以来，人民币汇率加速下跌，而且人民币对美元中间价的下跌趋势还将持续较长时间，适当存放一些美元，一则方便今后旅游，既省去购汇的麻烦，也避免因人民币贬值而多花钱；二则要是今后儿子出国留学，也正好用得上；三是此笔美元资产，可作为长期配置的一部分。听了笔者的建议，刘女士将剩余的47000多美元存回工行，并购买了工行“安享回报”273天美元理财产品，这款产品风险较低，收益较稳健，预期年化收益率为1.9%（以美元计价），在增加一项理财产品的同时，也能获得一笔不算太低的收益。随着10月初以来人民币兑美元汇率的连续走低，刘女士和丈夫感受到了多元化投资的好处，打算在年底结算之后，将可以分配给家庭的利润部分，适当增配美元资产。

　　刘女士家属于典型的个体商户。通过多年的努力，积累了一定的人脉、经营经验和资金。打理好资财，既是为了企业的持续发展，也是为了家庭的长久幸福。将资金安全始终放在第一位，坚守正确的理财理念，建设好家庭资金蓄水池，就能在搞好企业建设的同时，安享理财收益，安享幸福生活。

　　（工行网站特约作者：小禾）