自去年以来，人民币对美元汇率步入了一条持续的下降通道，今年二季度，贬值加快，在岸人民币兑美元跌2.78%，离岸人民币下跌3.37%，是1994年汇率并轨以来最大季度跌幅；尤其是6月23日的英国脱欧公投结果出来后，更是向贬值通道单边下滑，人民币两日内大幅贬值750个基点，目前汇价徘徊在近五年最低水平。

　　按照整个市场走向和业内人士的综合分析，人民币贬值趋势将在一个较长的时期内将存在，并不排除出现更大跌幅的可能性。

　　人民币在贬值，我们手上的钱该怎么办？如何确保它在保值基础上实现增值？

　　——分析市场，多向突破。随着全球经济一体化进程的加快，资本市场以及与之高度关联的理财市场，受全球经济变化影响越来越大。我们需要做的，就是在了解市场变化的基础上，结合自身情况进行分析，找准适合自己的理财着力点，实现多向突破。不将所有的钱放在一个地方，这既是为了防控风险，避免一个地方发生风险事件，就危急到全家的正常生活；也是增加一些获取收益的渠道，努力实现东方不亮西方亮，总有一些理财渠道的收益在增长，借此增加收入，弥补损失。

　　——认真取舍，把握重点。在确定要多向突破、寻找新的财富增长点的大前提下，要用心选择，有取有舍。具体而言，对人民币贬值敏感度高且呈同方向走势的产品，如股票、境外奢侈品等，要暂时离开一下，或者少买一些；而呈反方向走势的产品，如美元、黄金、白银等则要多加关注，适当配置。自己熟悉领域的产品占比高一些，不熟悉领域的，则可小幅试水，在增进了解，有一定把握后，再行增加。一句话，就是不能惊慌，不能盲动。

　　——渐进产品，持续积累。指黄金积存、基金定投、零存整取储蓄、期交保险等产品，其特点是以长期小额度的投入，有效规避一次性大额投入后市场急剧变化带来的风险，得到长期持有、摊平成本后高于平均价格的收益。投入不多，但可以享受长期积累、总体向上的收益，以抵御通胀和各种不期而然的经济因素产生的负面影响。因而这是一类普遍适用于广大工薪族以及偏好稳定人士的较便捷的理财选择。

　　——刚性需要，适时购买。一方面是人民币持续贬值，一方面是利率在下降通道中，一些资源性商品及与之相关的居民生活用品价格处于相对较低的时段，因而如果是刚性需求，就应该及早下手了。

　　在此说一下关系到千家万户的住房，一些媒体宣传：人民币贬值，房产也受热钱流出的影响而贬值。但具体情况要具体分析。因为房产与土地资源和建造成本密切相关，在现阶段，除去已经涨幅过高的一线城市、部分前期过热的二线城市以及前几年争相大上、空置率较高的三、四线城市外，作为刚性需求，笔者以为，在前期没有热炒过的二线城市，以及少数有潜力的三线城市里，地理位置比较优越或者有后发优势的房产，可以考虑购买。这时候购买刚需房，一则贷款利率低，有些地方对首套房还有政策优惠（比如按比例退所得税）；二则价格处于相对低位，随着城镇化进程和经济复苏，房价有可能上行；三则确实是刚需，等不起。如果过多的徘徊观望，则有可能错失机会。尤其是对目前涨幅不大的二线城市。

　　相反的，因为人民币贬值而打算购买的国外奢侈品牌，则可以缓一缓。毕竟那不是非买不可的。

　　概而言之，人民币在贬值，我们的理财能力却不能贬值，而是要通过不断学习思考而逐步增强，以实现自己的理财目标。

　　笔者的邻居黄女士，是一所学校的办公室主任。她家成绩优异的儿子，今年没有参加国内的高考，直接考取了美国一所知名的私立大学，有部分奖学金，但4年大学费用及今后读研究生期间的费用，也绝对不是一个小数。

　　早在两年前，黄女士就开始关注美元的走势，分期分批买入了一些美元。但4年的学费远远不够，今年6月，在英国脱欧事件被炒得热气腾腾的时候，向来比较谨慎的她，抱着宁可信其有的想法，购入了2万美元。到6月24日，英国全民公投结果出来，脱欧成定局，黑天鹅事件爆发，美元飙升，黄女士为自己的做法颇感欣慰。

　　目前，因为要集中精力支持孩子出国求学，黄女士把家庭流动资金重点摆在了美元、中短期理财产品和货币基金上，方便取用。同时，为应对人民币贬值，她在工行理财经理的建议下，做了500元的黄金积存。她表示对黄金这类不可再生的稀缺资源有信心，不在乎一时的起伏，打算长期坚持，每次投入很小，但其长期价值在那儿，以后可用着养老或备不时之需。就如笔者另外一个朋友所说的那样，年轻时每个月存点儿黄金在银行，年老后每个月取点儿黄金出来用，何乐而不为呢？

　　像黄女士这样比较关注经济形势和各种理财信息，能够顺应市场变化，根据自身情况，及时调整理财组合的人，越来越多。毕竟，通过持续不断的努力，为家人、为自己营建安宁富足的生活，是我们大家共同的愿望。

　　人民币贬值，我们对中国经济未来的、长期的信心不能降低，对美好生活的追求不能贬值。只要我们敏于了解市场，勤于学习理财，相信都可以找到适合自己的理财路子，实现资产保值增值。

　　（工行网站特约作者：小禾）