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创造良好信用有助个人理财
 

  2017年的7月,对于生活在素有“火炉”之称的山城重庆的人们而言,绝对是一段除了父母家人,最爱就是空调的时节。大学毕业两年,在一所中学任教的小章,刚刚搬进以父母的名义购置的一套新房内。可是暑期到了,他读在职研究生学费加生活费在1.8万元左右,一下子拿出几千元买空调,还真感觉资金有几分紧张。

  为了安心工作,好好休息,小章觉得添置空调有十分的必要性。遂于7月9号登陆阿里旺旺,进入天猫的海尔旗舰店,选中了一款售价为4699元的2P柜式空调。经查看,他在蚂蚁花呗的信用贷款额度有7000元,于是,他通过分期付款(共分6期还款,免息免手续费)的方式,购买了这款空调。海尔是线上线下一体化,第二天,当地负责安装和售后服务的海尔服务店就打电话过来,联系安装事宜;第三天,空调安装到位,从下单到安装好,享受到空调带给自己的凉爽,小章仅用了3天时间。而这笔空调费的还款,将从9月9日开始,每月只用归还783.17元,完全没有集中还款的压力。

  在蚂蚁花呗的信用额度,来源于小章从高中毕业那个假期开始,到大学期间,再到工作之后,在天猫购物的积累。除了日常生活用品外,他现在所住房屋的沙发、床、床垫、书柜等家具,也都是通过网上购买的。除了天猫,他因为购买数码产品和书籍等,在京东、当当,都积累起了不错的信用。

  参加工作后,小章的工资由工行代发,他在工行办理了基金定投业务,每月存入300元,定投一只指数型基金,做了200元的黄金积存,以期获得较好的理财收益;办理了信用卡,在商场刷卡消费,享受免息还款优惠;一些临时性款项,放在了储蓄存款和货币基金上,不时通过网上银行进行申购和赎回操作。两年下来,他在工行有了5万元的信用额度。

  今年5月初,小章的父母将原在另一座城市的房屋卖掉,拟退休后挨着孩子居住,彼此有个照应。父母的想法是:以小章的名义,买一套大点儿的,供小章成家后居住,能够满足有两个的孩子家庭使用。小章目前居住的小一点儿的房屋,今后就供父母居住。于是,父母以卖房资金作首付,以小章的名义购买了一套建筑面积为127平方米的房屋,月供由小章自行承担。因为在工行代发工资,小章选择在工行办理公积金贷款,超过公积金贷款限额的部分,由工行为其发放住房按揭贷款。由于小章本身是工行客户,在职教师,信用度不错,不仅住房公积金贷款顺利获批,而且住房按揭贷款也享受到工行的利率优惠。

  今年9月,小章为感谢父母为自己的付出,给他们报了一个为期12天的欧洲游,两万余元的团费,小章通过手机银行,在工行办理了“融e借”,纯信用贷款,期限6个月,按月还款,利随本清,点击借款后,瞬间到账。这笔钱,小章打算用自己2017年下半年担任高三班主任后每月增加的收入来偿还。也就是说,小章的工资收入用于归还住房按揭贷款和支付日常的生活费,本学期高三班主任的补贴和高三增加的其他收入用来支付这笔团费。而春节前政府兑现的挂钩考核奖,以及节后高三下期增加的收入还可以存进银行,用于理财。这样一安排,小章该添置的都添置了,自己向银行借的钱都有准确清晰、有保障的还款来源,什么都不会耽误。

  笔者几年前认识的一位企业家洪先生,也是工商银行的一位优质客户。他大学毕业后,选择了自主创业,与人合作,开办了一家电子信息技术公司。企业创立初期,经历了一段很艰难的资金筹措期。不过无论是争取政府支持,向银行借款,还是在企业内部发动员工集资,他都注重企业形象,讲求信用,完成与政府协商的解决就业人员指标,如期归还银行贷款本息,在企业资金十分紧张时,他将自住房产抵押贷款,也要在春节前夕兑现员工工资。因此,得到了政府、银行和员工的信任与支持,企业也越做越顺。经过近10年的努力,他已经成为一个拥有总资产逾5000万元的企业家。

  现在,他不仅将家庭资产放在工行理财,配置了包括银行存款(活期、节节高灵活期限存款)、理财产品(固定期限、灵活期限)、基金(货币型、混合型、指数型)、黄金(品牌金、积存金)、保险(期缴、趸交)等产品外,也将企业暂时闲置的资产放入工行,进行理财,以增加财务收入。这部分主要办理的通知存款、协定存款和灵活期限型法人理财产品。家庭可以通过理财,实现资产的保值增值;企业也可以在实现较好主营业务收益的同时,创造较好的投资理财收益。

  个人信用的创造,不单是亲戚朋友间的重承诺,也不单是不欠个人的钱,也不欠银行的钱。更重要的是:要充分利用各种资源,善于了解市场信息,在需要的时候,向有办理金融业务资质的机构借钱,并能遵守相关条款,及时足额还钱。这样,就可以积累起良好的个人信用,并且通过信用创造,不断增加自己在银行及其他相关机构的信用额度。在关键时刻,这种信用就可以产生倍数效应,为自己创造更多投资、兴业、理财机会,提高办事效率和理财收益。

  在这个体验经济时代,随着消费升级浪潮的不断翻涌,整个社会最理想的状态就是:每个公民都在用自己的劳动创造合法收入的同时,进行合理消费,既是发挥自己的聪明才智,通过诚实劳动,享受社会发展成果,体验生活的美好,也是在响应国家拉动内需政策,为国家经济发展做出贡献。而合理消费,很多时候都需要用到个人信用,无论是通过信用卡在商场购物还是在网上购物,无论是一次性付款还是分期还款,无论用现金支付还是银行卡支付,良好的个人信用,都有着特别重要的作用。

  除了上面所述,我们要在通过创造信用,利用良好的个人信用为自己的投资、兴业、理财、生活提供便利的同时,也要在此后长期的生产、消费活动中,加倍珍惜和维护好个人信用,促进信用度稳定并持续上升。

  前面提到的企业家洪先生,在谈到这些年企业发展历程和与工行的业务往来,在工行的理财经历时,他深有感触地说,无论是一个人,还是一个企业,要立住脚,要实现长远发展,都必须要讲信用。银行不怕你借钱,作为信用中介,银行一方面需要客户将钱存进来,另一方面也需要客户在有合理资金需求时,来向银行借款。银行怕的是不讲信用,不按期还款和支付利息的客户。只要合法经营,有正当的资金来源,恪守信用,就能在长期的经营活动中跟银行建立起良好的合作关系,得到银行的支持。另一方面,通过做业务挣到了钱,也存到银行,在银行理财,可以获取较好的收益。所以说是在创造信用的同时,创造更好的工作条件和生活条件。当然,与当地政府,与企业员工,与自己的客户交往,同样要讲信用,可以说,有了信用,才会有更舒心的经营环境,有更美好的未来。

  君不见,那些恶意欠钱、欠税、欠交各种费用,上了信用黑名单的“老赖”,被法院或相关部门公示后,在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资贷款、市场准入、资质认定等方面,都将受到信用惩戒;个人将在出国境,乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位,高消费,购买不动产或者新扩建及高档装修、子女就读高收费私立学校等方面,受到一系列限制。成为过街老鼠,其境遇非常难堪。

  前不久,笔者的一位熟人告诉我,多年前,自己碍于面子,跟几个人一起,帮一位朋友在银行贷款提供了担保。结果那位朋友不讲信用,没有如期还款,银行起诉到法院,追究他们的连带责任。自幼受到父母信用意识、做人基本品德教育的他,将自己的担保份额2万元付清了,银行相应免掉了这部分贷款的利息。而另外几个人没有去还款。前不久,他们相约到泰国去自助游,结果,这几位朋友先是到银行办不了信用卡,只好考虑多给点儿手续费,用储蓄卡在国外取钱消费;可是他这几位朋友又买不到机票,泰国之行只好取消。现在,他们都主动联系那家银行,商谈还款事宜。

  上面的事例告诉我们:我们每个人要想创造物质财富,实现人生梦想,营建幸福生活,就要学会管理资财,而要想管好资财,就要用心创造、有效利用并精心维护好个人信用,以此实现信用功能的最大化,理财收益的最大化,家庭生活的最优化。

  (工行网站特约作者:小禾)

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(中国工商银行重庆分行 2017-09-27)
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