2017年的7月，对于生活在素有“火炉”之称的山城重庆的人们而言，绝对是一段除了父母家人，最爱就是空调的时节。大学毕业两年，在一所中学任教的小章，刚刚搬进以父母的名义购置的一套新房内。可是暑期到了，他读在职研究生学费加生活费在1.8万元左右，一下子拿出几千元买空调，还真感觉资金有几分紧张。

　　为了安心工作，好好休息，小章觉得添置空调有十分的必要性。遂于7月9号登陆阿里旺旺，进入天猫的海尔旗舰店，选中了一款售价为4699元的2Ｐ柜式空调。经查看，他在蚂蚁花呗的信用贷款额度有7000元，于是，他通过分期付款（共分６期还款，免息免手续费）的方式，购买了这款空调。海尔是线上线下一体化，第二天，当地负责安装和售后服务的海尔服务店就打电话过来，联系安装事宜；第三天，空调安装到位，从下单到安装好，享受到空调带给自己的凉爽，小章仅用了3天时间。而这笔空调费的还款，将从9月9日开始，每月只用归还783.17元，完全没有集中还款的压力。

　　在蚂蚁花呗的信用额度，来源于小章从高中毕业那个假期开始，到大学期间，再到工作之后，在天猫购物的积累。除了日常生活用品外，他现在所住房屋的沙发、床、床垫、书柜等家具，也都是通过网上购买的。除了天猫，他因为购买数码产品和书籍等，在京东、当当，都积累起了不错的信用。

　　参加工作后，小章的工资由工行代发，他在工行办理了基金定投业务，每月存入300元，定投一只指数型基金，做了200元的黄金积存，以期获得较好的理财收益；办理了信用卡，在商场刷卡消费，享受免息还款优惠；一些临时性款项，放在了储蓄存款和货币基金上，不时通过网上银行进行申购和赎回操作。两年下来，他在工行有了5万元的信用额度。

　　今年5月初，小章的父母将原在另一座城市的房屋卖掉，拟退休后挨着孩子居住，彼此有个照应。父母的想法是：以小章的名义，买一套大点儿的，供小章成家后居住，能够满足有两个的孩子家庭使用。小章目前居住的小一点儿的房屋，今后就供父母居住。于是，父母以卖房资金作首付，以小章的名义购买了一套建筑面积为127平方米的房屋，月供由小章自行承担。因为在工行代发工资，小章选择在工行办理公积金贷款，超过公积金贷款限额的部分，由工行为其发放住房按揭贷款。由于小章本身是工行客户，在职教师，信用度不错，不仅住房公积金贷款顺利获批，而且住房按揭贷款也享受到工行的利率优惠。

　　今年9月，小章为感谢父母为自己的付出，给他们报了一个为期12天的欧洲游，两万余元的团费，小章通过手机银行，在工行办理了“融e借”，纯信用贷款，期限6个月，按月还款，利随本清，点击借款后，瞬间到账。这笔钱，小章打算用自己2017年下半年担任高三班主任后每月增加的收入来偿还。也就是说，小章的工资收入用于归还住房按揭贷款和支付日常的生活费，本学期高三班主任的补贴和高三增加的其他收入用来支付这笔团费。而春节前政府兑现的挂钩考核奖，以及节后高三下期增加的收入还可以存进银行，用于理财。这样一安排，小章该添置的都添置了，自己向银行借的钱都有准确清晰、有保障的还款来源，什么都不会耽误。

　　笔者几年前认识的一位企业家洪先生，也是工商银行的一位优质客户。他大学毕业后，选择了自主创业，与人合作，开办了一家电子信息技术公司。企业创立初期，经历了一段很艰难的资金筹措期。不过无论是争取政府支持，向银行借款，还是在企业内部发动员工集资，他都注重企业形象，讲求信用，完成与政府协商的解决就业人员指标，如期归还银行贷款本息，在企业资金十分紧张时，他将自住房产抵押贷款，也要在春节前夕兑现员工工资。因此，得到了政府、银行和员工的信任与支持，企业也越做越顺。经过近10年的努力，他已经成为一个拥有总资产逾5000万元的企业家。

　　现在，他不仅将家庭资产放在工行理财，配置了包括银行存款（活期、节节高灵活期限存款）、理财产品（固定期限、灵活期限）、基金（货币型、混合型、指数型）、黄金（品牌金、积存金）、保险（期缴、趸交）等产品外，也将企业暂时闲置的资产放入工行，进行理财，以增加财务收入。这部分主要办理的通知存款、协定存款和灵活期限型法人理财产品。家庭可以通过理财，实现资产的保值增值；企业也可以在实现较好主营业务收益的同时，创造较好的投资理财收益。

　　个人信用的创造，不单是亲戚朋友间的重承诺，也不单是不欠个人的钱，也不欠银行的钱。更重要的是：要充分利用各种资源，善于了解市场信息，在需要的时候，向有办理金融业务资质的机构借钱，并能遵守相关条款，及时足额还钱。这样，就可以积累起良好的个人信用，并且通过信用创造，不断增加自己在银行及其他相关机构的信用额度。在关键时刻，这种信用就可以产生倍数效应，为自己创造更多投资、兴业、理财机会，提高办事效率和理财收益。

　　在这个体验经济时代，随着消费升级浪潮的不断翻涌，整个社会最理想的状态就是：每个公民都在用自己的劳动创造合法收入的同时，进行合理消费，既是发挥自己的聪明才智，通过诚实劳动，享受社会发展成果，体验生活的美好，也是在响应国家拉动内需政策，为国家经济发展做出贡献。而合理消费，很多时候都需要用到个人信用，无论是通过信用卡在商场购物还是在网上购物，无论是一次性付款还是分期还款，无论用现金支付还是银行卡支付，良好的个人信用，都有着特别重要的作用。

　　除了上面所述，我们要在通过创造信用，利用良好的个人信用为自己的投资、兴业、理财、生活提供便利的同时，也要在此后长期的生产、消费活动中，加倍珍惜和维护好个人信用，促进信用度稳定并持续上升。

　　前面提到的企业家洪先生，在谈到这些年企业发展历程和与工行的业务往来，在工行的理财经历时，他深有感触地说，无论是一个人，还是一个企业，要立住脚，要实现长远发展，都必须要讲信用。银行不怕你借钱，作为信用中介，银行一方面需要客户将钱存进来，另一方面也需要客户在有合理资金需求时，来向银行借款。银行怕的是不讲信用，不按期还款和支付利息的客户。只要合法经营，有正当的资金来源，恪守信用，就能在长期的经营活动中跟银行建立起良好的合作关系，得到银行的支持。另一方面，通过做业务挣到了钱，也存到银行，在银行理财，可以获取较好的收益。所以说是在创造信用的同时，创造更好的工作条件和生活条件。当然，与当地政府，与企业员工，与自己的客户交往，同样要讲信用，可以说，有了信用，才会有更舒心的经营环境，有更美好的未来。

　　君不见，那些恶意欠钱、欠税、欠交各种费用，上了信用黑名单的“老赖”，被法院或相关部门公示后，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资贷款、市场准入、资质认定等方面，都将受到信用惩戒；个人将在出国境，乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位，高消费，购买不动产或者新扩建及高档装修、子女就读高收费私立学校等方面，受到一系列限制。成为过街老鼠，其境遇非常难堪。

　　前不久，笔者的一位熟人告诉我，多年前，自己碍于面子，跟几个人一起，帮一位朋友在银行贷款提供了担保。结果那位朋友不讲信用，没有如期还款，银行起诉到法院，追究他们的连带责任。自幼受到父母信用意识、做人基本品德教育的他，将自己的担保份额2万元付清了，银行相应免掉了这部分贷款的利息。而另外几个人没有去还款。前不久，他们相约到泰国去自助游，结果，这几位朋友先是到银行办不了信用卡，只好考虑多给点儿手续费，用储蓄卡在国外取钱消费；可是他这几位朋友又买不到机票，泰国之行只好取消。现在，他们都主动联系那家银行，商谈还款事宜。

　　上面的事例告诉我们：我们每个人要想创造物质财富，实现人生梦想，营建幸福生活，就要学会管理资财，而要想管好资财，就要用心创造、有效利用并精心维护好个人信用，以此实现信用功能的最大化，理财收益的最大化，家庭生活的最优化。

　　（工行网站特约作者：小禾）