我们每一个人都需要保险作为生活意外事故发生起到保障作用。不少人认为夕阳暮年老年人就不需要太多的保险，毕竟进入古稀之年花钱拥有保险是不值得事情，还不及能吃就吃好的实在。但很多老年人风险发生概率较大事情进入老年阶段相对年轻年龄段居多。

　　的确，老年人作为疾病和意外事故高发人群，风险较高。投保费率高，一些保险公司曾想为老年人度身定做保险计划，但因费率要提高数倍以上，保费相对较贵，老年人保险还是趁着年轻或中年人阶段补充好。由于人到老年面临的保障需求主要是健康医疗和意外伤害保障。因此，要紧扣需求做好夕阳人保险保障。

　　健康险有医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，根据老年人的特点，较适合住院医疗险和重大疾病险。其中，医疗险可单独购买也可作为附加险购买，主要承保因意外或疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院日额保险金。

　　针对老年人保险设计的保障范围涵盖骨折、关节脱位意外、住院护理津贴、交通意外身故、意外伤害医疗等，并提供紧急救援服务的产品都是投保首选。老年人处于疾病和意外多发期，一旦发生意外，好多时候都是大事故、大手术，特别需要有专业医疗救援服务来保障。如果发生意外，只需拨打24小时服务电话，即有专业的工作人员全程服务。购买时最好选择理赔流程简单，能“全国理赔”的保险。老年人发生意外医疗能实现异地理赔多一份安全保障。

　　温馨提醒老年人购买保险注意考虑的问题是对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限最好要选择达到预期寿命。养老保险的收益主要是长期投资带来的复利效应。不要过早支取，让收益更加多些。选择合适的缴费期。清楚保费豁免条款。选择有分红的产品，可以确保长期、稳定的给付，通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。

　　我们拥有的社会保障体系只能提供最基本的生活保障，要想实现高品质养老的愿望，还需社保、个人储蓄和养老年金保险。三者有效一定的比例组合，方能过上幸福无忧的晚年生活。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）