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安排好晚年生活
 

  王先生与王太太商量决定出手转让企业,理由是随着年龄增长,感觉很多事情力不从心,收回十多年经营收益,安排好未来生活。

  王先生今年52岁,是一位民营企业家。十六年前,手起家从地摊到拥有自己企业厂房,进城时,女儿年满10岁在城里上小学四年级。通过十多年打拼企业规模越做越大,企业资产规模2000多万元。

  家庭财务分析:

  王先生夫妻二人居住在城里购买居住三室一厅、现房价280万元,家中现金60万元,定期存款80万元,国债70万元,家中两辆汽车价值100万元,当初投入股票200万元现市值140万元;投资风险是有赔也有赚,王先生夫妻二人五六年前投资购买三套住房现在均已升值。第一套是郊县旅游景区一处住房当初投资150万元,现在房价240万元;第二套住房两室两厅位于市中心繁华地区投资280万,现在房价400万元;第三套住房是学区房,考虑未来晚辈进入好的学校读书,购买小户型两室一厅170万元,现在升值260万元。

  夫妻二人每年从经营企业一年净利润可获取收入拿回家薪金100万元,每月家庭的基本开支约8000元,娱乐、购物等花费10000元,两辆汽车每月的养车费2000元。无债务,家庭总资产为1630万。

  从王先生家庭资产占比分析,不动产住房四套房产合计1180万元是总资产72.39%说明应急变现能力弱。

  王先生家庭年收支结余资金87万元说明家庭投资能力很强,但是如果企业转让之后,王先生家庭年收入就不能维持现有状态。

  理财目标:王先生夫妻筹划千万元资金未来养老安排

  王先生企业转让结果

  当地会计事务所,经过核算,企业转让价值1800万元。确定由受让方首期支付王先生1200万元现金,余下的600万元在第二年,以每月50万元归还,一年十二个月还清。

  企业转让成功预示夫妻二人退休,失去原有稳定每年薪金100万元经济来源,一笔巨额现金1800万资产如何安排好。资金合理运用,保证夫妻充足养老资金。由于两人始终没投医保,首要必须为未来准备充足的“健康基金”。此外,女儿准备结婚国外定居,夫妻二人国内多处房产,指望传给女儿,但未来女儿是否还回国继承呢?这些问题是王先生必须解决好。

  首先盘点王先生截止现在全部资金,依据王先生家庭一年支出13万元,家庭年结余87万元,多准备4万元用于第二年支出,余下70万元与总资产1630万元合并一起为1700万元。

  企业转让一次性打入卡中现金存款1200万元,第二年内通过十二个月还清600万元,这样到第二年末,王先生家庭资产总计3500万元。

  王先生家庭需达成理财生活目标有如下几点:

  通过合理配置适合王先生夫妻投资风险的产品,安心投资,乐享晚年,富足养老;需要准备充足的健康基金;为女儿独自成为王先生夫妻财产拥有者。要想同时达到这些目标必须合理配置资产,选择好投资理财产品。

  第一:健康是首要的

  王先生建立600万元家庭健康基金,随着夫妻二人年龄增长,健康问题的重要性也逐步显现。由于夫妻两人都没有医疗保险,尽快建立“家庭健康基金”是当务之急。建议每年至少安排一次全身体检及牙科检查与护理,确保两人晚年保持较高的生活质量。

  建立健康基金可考虑使用企业转让第二年归还600万元来实现。该600万元资金需要保证有较好的流动性以备不时之需。

  随着每年的通货膨胀,资金购买力将会持续下降,这可能造成未来医疗费用不够支付的潜在风险,建议王先生这笔资金投资债券基金,其中保本债类基金为最佳,投资金额500万元。剩下100万元投入货币基金,每月货币基金分红现金可累积到一年提取,用来购买老年意外保险多一份保障。

  第二:企业转让资金传承

  王先生企业转让1200万元一次性入账后,购买养老年金保险,分两份夫妻各600万元,互为投保人和被保险人,受益人为女儿。

  第三:多处住房及资金投向

  王先生投资三套住房,因女儿定居国外不再回国继承房产,出售三套住房,当初投资600万元购买三处住房,现抛售变现900万元,净赚300万元。建议目前投资股票140万元资金以及定期存款80万元、到期国债70万元、家中现金10万元,合并资金300万元,加上抛售房产900万元,共计1200万元全部转投五年期电子国债。家中余下50万元现金,作为家庭紧急预备金使用。

  第四:电子国债收入支配

  王先生投资1200万元购买电子式国债属于风险较低,收益稳定并且具有每年定时付息,到期还本付息的特点,非常适合王先生家庭生活需求。发行5年期电子式国债的票面利率为每年5.4%。如此投入1200万元,每年利息收入可以达到64.8万元,这笔资金收入恰好可满足王先生夫妻的富足养老支出需求。

  第五国债收益再分配

  王先生72万元国债每年收益给女儿回国探亲费用补贴4.8万元,用20万元支付各种生活费和旅游费用。余下40万用于健康基金投资,医疗费用是大笔支出,未来十年每年追加40万元,十年后健康基金是440万元。

  第六:两辆私车使用

  王先生夫妻考虑雇佣一位好司机每月两三千元,一年支付三万多。两辆汽车价值100万,出售一辆50万元用于支付司机费用,可支付十六年半方便出行。

  总之,王先生在资产平稳转移到女儿名下,唯一剩下居住的房产,可通过赠予方式,注明仅赠予女儿独享财产。一旦夫妻离开留给女儿有保险、电子国债、房产等资金,价值近四千万,王先生夫妻辛苦打拼收益完全归属于他们的女儿。通过保单形式合理避免支付高额遗产税,全部财富传承给女儿,夫妻拥有幸福高品质晚年生活。

  (工行网站特约作者:王丽莎)

  注:本信息代表个人观点仅供参考,据此投资风险自负。
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(中国工商银行天津分行 2016-08-11)
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